见证历史 银行存款的利率跌破1%了
近日罕见一幕发生，我们又一次见证了历史。
5月20日，六大行宣布下调人民币(专题)存款利率，最大降幅高达25个基点。其中，活期利率降至0.05%，1年期降至0.95%，3年期1.25%。
终于等到，1年期存款利率跌破1%的转折时刻。这意味着，100万存银行，一年利息已不足1万。
活期存款利率更是已降至0.05%，无限逼近0%！存钱攒利息的时代，逐渐成为过去。
为什么银行不断下调存款利率，难道不需要吸收储户存款了吗？
为什么与此同时，广州、厦门等城市却玩起了数字游戏，“逆势”上调了房贷利率？
种种信号，很不寻常。
1
存款利率为什么越来越低？最直接的原因是，银行已经快顶不住了。
根据六大行财报，2024年末，国有大行纷纷告急：
中国银行个人贷款不良率为0.97%，较上年末上升0.21个百分点；
农业银行个人贷款不良率为1.03%，较上年末上升0.3个百分点；
工商银行个人贷款不良率为1.15%，较上年末上升0.45个百分点。
据财新报道，银行个人不良贷款已经超过万亿，相当于一个佛山市的GDP凭空消失。
同时，由于房价一路走低，银行还不能像以前一样，直接把房子拍卖了来抵债。毫不夸张地说，现在银行只能求着大家别断供了。
对于国家来说，现在更重要的是刺激消费。通过下调LPR，减轻企业贷款负担，减轻居民购房负担，让钱流动起来。
但这样一来，银行就需要再让利，收入会变得更少。
所以，广州、厦门等房地产行情稍好的大城市，就玩起了数字游戏。
在新一期的LPR公布前夕，广州首套房贷款利率从LPR-60个基点调整为LPR-50个基点，即五年期以上首套房贷利率由原来的3%上调到3.1%。
厦门首套利率下限由LPR-50BP调整为LPR-45BP，调整后的首套房贷利率水平由3.1%增至3.15%。
抵消掉LPR下调的基点后，广州、厦门首套房贷利率还能守住3%的生死线。对于银行来说，低于3%，基本就意味着按揭业务可能没有利润甚至亏损。
除了守住利润，银行也在想尽办法减少支出，保住净息差。
2
银行急，国家更急。
去年10月下旬，六大行已对存款利率进行了下调，7个月后，又再次进行了下调，节奏非常紧。
这背后，是居民日渐增长的防御性存款。
第一财经统计，截至2025年第一季度，人民币存款中的住户存款曾超过160万亿元。这个数据有多庞大？我们可以对比一下几年前的情况。
2016年，住户存款规模仅为59.78万亿元，到2024年已涨至151.25亿元。随着存款规模的增加，住户存款占人民币存款的比重从2016年的39.7%提升到2024年的50%；2025年第一季度这一比重为50.9%。
来源：第一财经
很多老百姓不敢花钱了，导致的结果就是，消费一再低迷。
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