國內貸款中介的泛濫意味著什麼？

日期: 2023-03-28 | 來源: 新浪 | 有0人參與評論 | 專欄: 房屋貸款 | 字體: 小中大
日前，中國銀保監會發布的《中國銀保監會消費者權益保護局發布2022年第四季度銀行業保險業消費投訴情況通報》顯示，無論是接收並轉送銀行業消費投訴等數據，還是接收並轉送保險消費投訴等數據，同比均明顯下降。說明在監管部門督促下，商業銀行及保險機構維護消費者權益方面持續改善。但從結構看，涉及個人貸款業務的投訴量環比和占比均明顯上升。2022年四季度涉及個人貸款業務的投訴占比達41%，較2021年四季度上升9個百分點。

涉及個人貸款業務的投訴明顯上升，這其中有多少投訴案件始作俑者是貸款中介，不得而知。但近年來，貸款中介之活躍程度令人咂舌，幾乎身邊所有的同事都無一幸免受到貸款中介的糾纏。正因為如此，前不久銀保監會下發《關於開展不法貸款中介專項治理行動的通知》，部署開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動。

貸款中介究竟是怎樣的一個存在？

所謂貸款中介，通常指在貸款人和借款人之間起居間作用的角色、幫助借款人從正規貸款機構獲得貸款的公司。貸款中介一般以信息咨詢有限公司、商務咨詢有限公司形式出現，屬於工商實體。其本身不參與放貸業務，僅為借款人提供貸款信息中介服務。可以說，貸款中介實際上是寄生於銀行等正規貸款機構的一種業態。

本質上，貸款中介、網貸平台與助貸機構的主要功能都是充當撮合借貸交易的中介機構，但因撮合對象、撮合模式不同而異。根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。顯然，這裡所說的直接借貸，應該是相對於銀行業金融機構借貸行為而言的。換言之，網絡借貸涉及的“個體和個體”不包括正規金融機構在內。而貸款中介、助貸機構的另一端多為銀行類正規金融機構，實際上是作為銀行機構觸角的延伸。

從功能上看，貸款中介實質上屬於助貸機構，但與一般意義上的助貸在操作上又明顯不同。助貸模式是指由銀行、消費金融公司、互聯網小貸等持牌金融機構提供資金，收取固定收益，助貸服務機構設計貸款產品，並為持牌金融機構提供包括獲客、面簽、審批、貸後管理等全流程服務。在助貸模式下，助貸機構一般與銀行等機構簽訂正式的合作協議（也包括托底性的抽屜協議），持牌金融機構是助貸服務機構的資金方，而資產端則由助貸服務機構全部負責。而這裡所說得貸款中介，僅僅是充當銀行機構獲客的入口，並不承擔面簽、審批、貸後管理等服務。或者換言之，助貸機構一般與銀行簽有合作協議，表現為機構之間和合作；而貸款中介所宣稱的與多家銀行建立的合作關系，更多表現為貸款中介與銀行內部“熟人”的合作關系。

貸款中介的泛濫意味著什麼？

顯然，貸款中介是現行金融服務格局和服務水平下的一種客觀存在。一些非法中介假冒銀行名義，打著正規機構、無抵押、無擔保、低息免費、洗白征信等虛假宣傳的旗號，以“低價手續費”“百分百獲得貸款”“房貸可轉經營貸，降低還款壓力”等為誘餌，誘導消費者辦理貸款，其背後隱藏的是高額收費、貸款騙局等套路陷阱。不法貸款中介的存在已成為金融消費領域的重災區，嚴重地危害了金融消費者的權益，也破壞了金融市場秩序。

其一：消費者個人信息被泄露、被濫用已經到觸目驚心的程度。為什麼每個人都會不斷接到貸款中介“熱情”的貸款營銷？為什麼人們的手機短信中充滿了各家銀行大方的“授信”？每一個電話、每一個短信都可能成為消費者掉入陷阱的入口，而個人信息的泄露是根本。可以說，個人信息泄露、被濫用已經到了觸目驚心的程度。盡管互聯網時代，處處都存在泄露個人信息的隱患，但銀行在客戶數據信息安全管理方面的疏漏顯然是需要重點排查的方向。
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