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来源: 加西网 | 有0人参与评论 | 专栏: 唐博士白话信贷 | 字体: 小 中 大
作者:唐汉博士
私人借贷自古有之,南方人称之为台帐;北方人称之为老鼠会。中国确定为非法集资。2012年中国民间借贷女神吴英,被法院判处死刑。一石激起千层浪。
当年社会各届对此判决众说纷纭。以郞咸平教授为首的经济学家,痛批国有银行垄断,倡导发展民间借货,为民营企业提供必要资金血液。那么,加拿大的民间借贷如何?
加拿大的民间借贷是合法的
目前加拿大的民间贷款利率为9%左右。加上申请费3%,一般成本为12%。这些活动是完全合法的,受法律保护。
最简单的是私人之间借贷。如果你的朋友需要钱,正巧你手中宽裕,可以借给朋友,收取一定利息。
你不必因此害羞。你的利息收入是合法的。而这些利息也需要上税。即使父亲借给儿女,如果收取利息,也应当报税。当然,现实交易中,诚实的报税人有多少,不得而知。
这类私人借贷很普遍。印度、伊朗和罗马尼亚的建筑商人,他们在BC省建筑业中占有很大市场份额。建筑商之间常常拆借资金,有时利率高达20%。
私人借贷缺点很多
如果你有闲钱,借出去收取利息,当然比银行的存款利息高很多。问题是,你不可能轻易找到借款人。另一方面,急需用钱的人,也不可能马上找到手中有闲钱的庄家。
同时,钱借出去是否安全?借款人是否按期还款?法律手续是否完备?等等一系列问题,势必阻碍民间借贷发展。如果有一个有效的市场,能将许多人的闲散资金汇聚,又能吸引借款人经常造访,再加上合理的制度保障,就可以克服民间借贷的诸多缺点。
这个市场就是银行。银行低息吸收存款,高息放出贷款。加拿大最大的借贷市场就是五大银行。可惜,作为有闲钱的投资者,回报太低,目前不到2%。相比之下,民间借贷9%的回报更有吸引力。有没有这样的市场呢?
当然有。在加拿大这样成熟的资本主义国家,只要有市场需求,就有聪明人创造出合理的解决方案。解决民间借贷的方案,历史上早就存在。但真正形成大规模的行业,是在上世纪70年代初。
民间借贷机构MIC
提起民间借贷,我们常常联想起中国的典当行,多是高利贷,甚至与黑社会有诸多关系。加拿大完全不同。
加拿大最盛行的民间借贷是MIC(米克),Mortgage Investment Cooperation。主要流行于房地产市场,包括个人住房信贷和商业信贷。即:以房地产作为抵押的贷款。
最简单的案例:张无忌想买房,需要贷款。由于他是自雇人士,职业是杀手,无稳定收入,五大银行不提供贷款。于是MIC向他伸出友谊之手,同意以房产作抵押,发放75%贷款,圆了张无忌的房屋梦。
由于抵押是房地产,而且只发放75%贷款,只要房屋不要贬值25%,张无忌违约的冲动不大。聪明的MIC很清楚,在BC省近30年历史上,房价突然下跌25%的年份只有4次,而且,每次下跌后,很快就迅速上升。比如2009年,大温房价总体下跌不到25%,但一年内迅速反弹。
为什么民间借款与房地产业息息相关?答案是:MIC就是银行的变种,其贷款方法非常类似,市场定位也大同小异。看看加拿大各银行的报表,就知道这些银行,80%的收入来自于房地产贷款。MIC也差不多,但绝大多数贷款以房地产作抵押。
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