固定利率、浮動利率，或兩者兼備

News by: JASON.WANG@RBC.COM | 专栏: JasonWang谈贷款 | _FONTSIZE: _FONT_SMALL _FONT_MEDIUM _FONT_LARGE
無論您正在申請、續按或加按房屋貸款，
作為業主，您要面對的最重大抉擇之一，

是要在固定或浮動利率房屋貸款之間作出選擇。

事實上，要在固定或浮動利率房屋貸款之間

作出抉擇，殊非易事。因此，很多人都會尋

求專業意見，去幫助自己因應個人情況，選

擇最合適的房屋貸款利息類型。

您可以選擇採用一項穩定的固定利率房屋

貸款 (fixed rate mortgage)；又或者，

安然面對浮動利率房屋貸款 (variable rate

mortgage) 的風險，並享受其潛在的好處。

您甚至可以為了盡享兩者的優點，而選擇一

項兩種利息兼備的房屋貸款。這一切實在要

視乎您的風險承受程度，以及您當前的目標

和所處的人生階段而定。

以下是一些有關各項選擇的資料，將有助閣

下作出明智的抉擇。

適合固定利率的情況

選擇固定利率房屋貸款的原因，在於這種房

屋貸款能提供高度的穩定性。固定利率房屋

貸款可以在您的房屋貸款期內，為您提供鎖

定利率的保障。這即是說，您會清楚知道，

自己在所選貸款期內，每次的常規房屋貸款

供款中，將要償還多少的本金和利息。

選用固定利率房屋貸款的主要優點是您可以

非常放心，因為利率在房屋貸款期內將保持

不變。而缺點是，即使利率在房屋貸款期內

下跌，您也不能享用一個較低的利率，讓您

的供款中用於償還本金的部分增加，而用於

支付利息的部分減少。

適合浮動利率的情況

由於浮動利率房屋貸款存有息率上升的潛在

風險，很多加拿大人都對這個選擇避而

遠之。其實，縱使利率波動的風險時刻

常在，但所涉及的顧慮卻可能比您想像中

少得多，而且還有其他因素會促使您考慮

選用浮動利率房屋貸款。

很多加拿大經濟專家都相信，長線而言，

隨銀行最優惠利率波動的浮動房屋貸款

利率，在節省利息成本方面最具優勢。

約克大學財務學系副教授 Moshe

Milevsky 博士仔細研究了1950至2007年

的加拿大房屋貸款息率數據後發現：

> 如選擇浮動利率房屋貸款，加拿大人在15

年間應可節省$20,000的利息付款項(以

$100,000房屋貸款計算)；及

> 加拿大人如選用浮動利率房屋貸款，應有

89%的時間會較五年期的固定利率房屋

貸款優勝1。

採用浮動利率房屋貸款

> 即使利率在貸款期內或會波動，您的常規

房屋貸款供款額也設定不變。

> 當利率下降時，您的供款中，用來償還本金

的金額便會增加。而隨著您償還較多本金，

所需支付的利息便會減少，讓您可以早日

清還房屋貸款。

> 當利率上揚時，您會發現，供款中用來償還

利息的部分會有所增加。由於只有較少的

供款用來償還本金，攤還年期便會因此

延長。

> 一般而言，浮動利率已包含市場所提供的

一些最低息率。

> 您可以隨時將浮動利率房屋貸款，自由

轉換成不少於原來貸款所剩年期的固定利率

房屋貸款。

適合一份固定及浮動利率並用的房屋貸款

之情況

不確定自己應否只採用某一類房屋貸款？

其實，您無需即時作出抉擇。假如您有

足夠的房屋資產淨值，那麼 RBC Homeline

Plan® 便可能適合您。這個房屋資產信貸計劃

可讓您在同一計劃裡，同時靈活兼顧固定及

浮動利率選擇。

您可以把自己的房屋貸款分拆成不同年期、

不同到期日的固定及浮動利率房屋貸款，

從而兼享節省利息的潛力，以及預知利率

的保障。無論利率保持穩定或起伏波動，

這策略都能減低您作出錯誤決定的風險，並

可為您在整個房屋貸款期，節省數以千元計

的利息支出。

浮動利率、固定利率與兩者並用相比：

您應選擇哪一種？

您的 RBC® 流動房屋貸款專家能夠就RBC

皇家銀行當時所提供的利率給您意見，並助

您決定哪種房屋貸款最切合您的處境和風險

承受程度。以下是一些可供參考的一般性

指引，有助您著手思考甚麼才適合自己：

rbc | royal bank mortgage specialist
jason.wang@rbc.com | 604/809/9264
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