固定利率、浮動利率，或儫龂`鎮�

來源: JASON.WANG@RBC.COM | 專欄: JasonWang談貸款 | 字體: 小中大
無論您正在申請、續按或加按房屋貸款，
作為業主，您要面對的租傌大抉擇之一，

是要在固定或浮動利率氛n葙J款之間作出選擇。

事實上，要在固定或浮動利率氛n葙J款之間

作出抉擇，殊非屹Y隆Ｒ虼耍芏噯碩紩䦟�

求專業意見，去帣E約閡驊獋€人情況，選

擇最壕€m的房屋貸款利息類型。

您可以選擇採用一項穩定的固定利率房屋

貸款 (fixed rate mortgage)；又或者，

安然面對浮動利率氛n葙J款 (variable rate

mortgage) 的風險，並享受其潛在的好處。

您甚至可以為了盡享儫的優點，而選擇一

項兩種利息兼倻Z姆課葙J款。這一切實在要

視乎您的風險承受程度，以及您當前的目標

和所處的人生階段而定。

以下是一些有關各項選擇叼HY料，將有助閣

下作出明智的抉擇。

適合固定利率的情況

選擇固定利率氛n葙J款的原因，在於這種房

屋貸款能提供高度的穩定性。固定利率房屋

貸款可以在您的房屋貸款期凖x瑸檳峁╂i

定利率的保障。這即是說，您會清楚知禎

自己在所選貸款期凖x看蔚某Ｒ幏课葙J款

供款中，將要償還多少的本金和利息。

選用固定利率房屋貸款的主要優點是您可以

非常放心，因為利略囋栒n葙J款期內將保持

不變。而缺點是，即使利率在房屋貸款期內

下跌，您也不能享用一個較低的利率，讓您

的供款中用於償還本金的部分增加，而用於

支付利息的部分減少。

適合浮動利聦嵞情況

由於浮動利率氛n葙J款存有息率上升的潛在

風險，很多加拿大人都對這個選擇避而

遠之。其實，縱使利率波創砟風險時刻

常在，但所涉及的顧慮卻可能比您想像中

少得多，而且還有其他因素會促使您考慮

選用浮動利率氛n葙J款。

很多加拿大經濟專既~枷嘈牛L線而言，

隨銀行最優惠利率波創砟浮動氛n葙J款

利率，在節省利息成本方面最具優勈n�

約克大學財務學系副教授 Moshe

Milevsky 博士仔細研究了1950至2007年

的加拿大房屋貸款息率數據釐筶現：

> 如選擇浮動利率氛n葙J款，加拿大人在15

年間應繒駶省$20,000的利息付款項(以

$100,000房屋貸款計算)；及

> 加拿大人如選用浮動利率氛n葙J款，應有

89%的時間會較五年期的固定利率房屋

貸款優勝1。

採用浮動利率氛n葙J款

> 即使利率在貸款期內或會波剻熏您的常規

房屋貸款供款額也設定不變。

> 當利率下降時，您的供款中，用來償還本金

的金額便會渣w印６S著您償還較多本金，

所需支付的利息便會減少，讓您可以早日

清還房屋貸款。

> 當利率上揚時，您會發現，供款中用來償還

利息的部分會优d黽印Ｓ伸噸揮休^少的

供款用來償還本金，攤還年期便會因此

延長。

> 一般而言，浮動利率覍含市場所提供的

一些最低息率。

> 您可以隨時將浮動利率氛n葙J款，自由

轉換成不少於原來貸款所剩年期的固定利率

房屋貸款。

適合一份固定及浮動利率並用的房屋貸款

之情況

不確定自己應否只採用尿G活惙课葙J款？

其實，您無需即時作出抉擇。假瓤P�

足夠的氛n葙Y產淨值，那麼 RBC Homeline

Plan® 便可能適合您。這個房屋資產信貸計劃

可讓您在同一計劃裡，同時靈活兼顧固定及

浮動利率選擇。

您可以把自己的房屋貸款分拆成不同年期、

不同到期日的固定及浮動利率氛n葙J款，

彯€嫦砉澥±⒌臐摿Γ约邦A知利率

的保障。無論利率保持穩定或起伏波剻熏

這策略都能減低您作出錯誤決定的風險，並

可灆夲灾q麄€房屋貸款期，節省數亦yг�

的利息支出。

浮動利率、固定利率與儫並用相比：

您應選擇哪噎hN？

您的 RBC® 流動氛n葙J款專家能夠就RBC

皇家銀行當時所提供的利率給您意見，並助

您決定哪種房屋貸款最切合您的處境和風險

承受程度。以下是一些可供參考的以掗撛

指引，有助您著手思考甚麼才適合自己：

rbc | royal bank mortgage specialist
jason.wang@rbc.com | 604/809/9264
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