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日期: 2025-11-26 | 來源: 萬維讀者網 | 有0人參與評論 | 字體: 小 中 大曾經穩如老狗的五年期定期存款，正悄無聲息地從中國各大銀行的產品列表中消失——連三年期產品也在悄悄退場。如今，在售的最長期大額存單，只剩一年期可選。
這場“長存產品退場潮”，直擊銀行對鎖定長期高成本負債的深度焦慮。在利率持續下行、淨息差被壓至極限的背景下，銀行正用行動告訴儲戶：未來存款利率只會越來越低。
長期定存悄然退場：五年期徹底絕跡
11 月 25 日，陸媒報道，中國六大國有銀行已全面下架五年期大額存單。
不僅如此，內蒙古土右旗蒙銀村鎮銀行早前不僅下調利率，還正式取消五年期整存整取定期存款；湖北荊門農商銀行也跟進，其特色產品“福滿存”已不再提供。
趨勢迅速蔓延至浙江網商銀行、中信百信銀行、蘇商銀行、中關村銀行等，五年期、三年期產品紛紛消失。中關村銀行公告明確表示：三年期、五年期定存已下架，僅限存量客戶自動續存。
財經博主“劉大”評論：“直接下架長期定存，比利率倒掛還激進，顯示銀行極度渴望負債端靈活性，不願被長期、高成本資金鎖死。”
淨息差逼近極限，銀行焦慮升級
銀行下架長期定存，核心原因直指淨息差（NIM）承壓。
數據顯示，2025 年三季度，中國商業銀行淨息差企穩至 1.42%，雖環比穩定，但已接近歷史低點和經營極限。與此同時，不良貸款余額升至 3.5 萬億元，不良率達到 1.52%。
專家分析：“息差已經無法覆蓋壞賬率，銀行經營全線高度風險化。”
網易大 V“小談食刻美食”指出，貸款利率與存款利率的差值是銀行盈利壓艙石。然而，政策降息讓貸款利率下行，存款利率下降滯後，傳統“低息攬儲、高息放貸”的模式難以為繼。
招聯首席研究員董希淼解釋：銀行下架長期大額存單、壓縮定期存款，是為了降低負債成本、保護日益縮水的淨息差。
銀行用行動預測未來利率
長期定存消失，不只是對當前盈利壓力的反應，更是對未來利率走勢的“投票”。
“劉大”分析：銀行不再鎖定五年期存款，是擔心未來利率持續下行。寧可將資金期限縮短到一年，也要保持負債端靈活，隨時調整成本。
換句話說，銀行在用實際行動告訴儲戶：未來利率只會更低。
甩房產、溫和催收：全方位焦慮暴露
不僅在負債端動作頻頻，銀行在資產端也忙得不可開交：
大型銀行和地方銀行加速甩賣法拍房、抵押房
對逾期貸款客戶采取溫和催收，只要緩慢還款即可
目標是快速回籠現金流，減輕賬面壓力
“劉大”總結：從取消長期定存、淨息差收窄，到快速甩房，銀行正在為即將到來的利率零時代提前布局。
非顯性風險累積，系統性危機隱現
專家指出，中國銀行業當前正面臨“雙重夾擊”：收益端收縮，風險端承壓。
主要風險包括：
地方政府隱性債務
中小銀行高風險敞口
一旦多點同時爆發，可能引發系統性金融危機。
更可怕的是，六大國有銀行的財務報表與真實經營狀況存在差距，“六大行的經營現金流已趨於枯竭，上半年部分銀行甚至出現負數”。嚴格審查取款的普遍現象，也印證了銀行現金流緊張的現實。
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