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樓主 / Max Ma
- 時間: 2025-11-27 13:26
馬新明Max Ma 保險理財系列文章（之708）
期限式(Term)人壽保險，就是在選定的時期內保費價格很便宜而且保持不變的人壽保險，它是一種純保障型的保險類型，不具有終身人壽保險的延稅投資增值、免稅財富傳承等其它功能，適合於那些想以最低的保費投入建立起在一定時期內足夠的人壽保障的投保人。
談到如何購買Term保險的問題，很多人會說，這還不容易嗎？挑選保費最便宜的購買不就行了嗎？
真的是這麼簡單嗎？
其實並不然！
事實上，一個明智的投保人在購買Term人壽保險時，除了要考慮保費的高低這個因素之外，至少還有以下幾點也是需要加以認真考慮的：
一是要認真選擇好合適的Term期限。
舉例來說，假定您購買Term人壽保險的目的主要是為了從經濟方面來保障到孩子20多歲大學畢業後經濟能夠獨立時，而且將來也沒有將Term保險轉換成為終身保險的計劃，如果您的孩子現在已經十幾歲了，那麼，您只需要購買Term10甚至更短期限的Term即可，這樣當然是最省錢了；但如果您的孩子現在才幾歲，您至少需要20年的人壽保障，那麼，您就應該購買Term20甚至更長期限的Term保險，如果在這種情況下您為了現在省點錢而選擇Term10, 那麼，等到這份Term10到期需要再Renew（續保）10年時，這10年的總保費就會比最初的10年貴很多倍，從而會讓您將來20年的總保費要比當初就購買一份Term20的情況多很多！但如果您目前購買Term保險只是一種臨時的保障措施，您更看重的是終身保險，您計劃在經濟條件許可時就盡快會、而且確信在10年內一定會將全部或大部分的保額轉換成您喜歡的終身保險類型，那麼，您也應該選擇Term10 來以最低的保費投入建立起必要的保障並鎖定珍貴的保額以便在10年內盡快轉換。再舉一例子：如果您需要一份人壽保險來保障你的家庭25年左右，那麼，您既可以購買一份Term25，也可以先購買一份Term5或Term10（有的公司最短的期限就是Term10），再在第5年末將它轉換成Term20。到底哪種方式會更省錢，也更靈活、更合理呢，這也需要進行比較和選擇。
二是要考慮將來要將這份Term保險（全部或部分）轉換成終身保險時，這個公司是否有您喜歡和認可的類型。
這一點非常重要！因為您從哪個公司購買Term保險，將來只能轉換成同一公司的終身保險（分紅式W.L保險，或萬通式U.L保險）。如果這個公司的終身保險並不是您所需要或所適合的類型，那麼，即使它的Term保險更便宜，您也不應該選擇它了，否則就會因小失大、得不償失啦！
三是要考慮和權衡是單獨購買一份Term保險呢還是將它作為一個附加險加到一份分紅主保險中呢。
這是在投保人現在就想同時購買一份分紅式或萬通式終身保險和另一份期限式Term保險的情況下需要加以考慮的問題。若單從Term保險的保費方面來說，以前基本上都是將Term保險加到終身保險中的情況比較便宜一點（可以節約一份Term的保單管理費），但近幾年的情況有所變化了，一些公司（如Manulife)的Term保險，在有的情況下單獨購買反而要比加到一份分紅保險中更便宜一些了，但即使這樣，為什麼有的投保人還是願意將所需要的Term保險作為一個附加險放到一份分紅保單中來一起購買呢?這是因為有的公司（如Manulife）的分紅保險中的Term保險不僅具有單獨的Term保險完全一樣的高性價比的保障功能，而且它還可以讓分紅主保險的額外付款空間大為增加，此類投保人恰恰非常看重這個額外付款空間給他們的分紅保單所帶來的保費支付的靈活性以及在有條件時可通過往保單中做額外付款來加速保單的增值速度、提高保單的總體回報率的優越性！他們覺得，將一個Term保額加到分紅保險中，相對於所增加的這個珍貴的額外付款空間的作用和價值來說，因此所增加的Term保險的那一點點的保費是微不足道的！
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為什麼說購買Term人壽保險並非只是保費便宜那麼簡單？
