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樓主 / Max Ma
- 時間: 2025-9-07 07:23
馬新明Max Ma 保險理財系列文章之（705）:
一看到這個標題/問題，一定會有不少人覺得很可笑：這麼簡單的問題還需要問嗎，難道還有人不知道答案嗎？
但事實上，還真有不少人不知道，或自以為知道，其實是錯誤的！
例如：
常聽到有人說，“我18年前購買了一份Term20人壽保險，再過2年就要到期了！”，
或者：“我10年前購買了一個Term10重病保險，今年就快要到期了！”，
就是錯誤的理解和說法，他們把“Term保險到期要Renew了”誤解成“Term保險到期了”！
今天，就讓我們來澄清這個常見的誤區，以幫助大家正確地理解。
保險的“到期（英文是Expiry）”是指到了某個時點以後、在無索賠發生的情況下保額終止了，也就是說：投保人不再需要付保費、同時原有的保額也不存在了；換句話說：即使投保人願意繼續付再多的保費，保險公司也不收了，也不會繼續提供原有保額的保障了！Term人壽保險，有的公司如Manulife是80歲到期;有的公司如SunLife 和Canada Life是85歲到期；而Term重病保險一般都是75歲到期。
下面，讓我們舉些例子來說明，並順便講解一些有關Term保險的知識，希望能有助於你的理解（假定被保人的身體等級都是不吸煙標准級）。
例一：潘女士，56歲，購買Manulife的Term20人壽保險，保額$60萬，年保費$2502;這份保單第20年就到期需要Renew了，Renew後的年保費為$26,332,是Renew前的10.5倍！ 但這份保單在第24年才到期，因為Manulife的Term人壽保險是80歲到期的，80-56=24。也就是說:即使潘女士從第21年開始還願意按Renew後的Rate支付高額保費，保險公司也只再多保她4年即保到80歲就不再保了，保額從她81歲的第一天開始終止！若潘女士是到了60歲才買的Manulife的Term20人壽保險就不存在到期Renew的問題啦，因為20年後潘女士就過80歲了，保單也剛好就到期了。
例二：陳先生，57歲，購買SunLife的Term10人壽保險，保額$60萬，年保費為$2023,這份保單在第10年第一次到期需要Renew，Renew後的年保費為$16,495,是前10年的8.2倍；在第20年第二次到期需要Renew，Renew後的年保費為$33,895，再升2.1倍，是前10年的16.8倍！但這份保單的到期日是在第28年，因為SunLife的Term人壽保險是85歲到期的，85-57=28。也就是說:即使陳先生在第20年後還願意按第二次Renew後的超高Rate支付高額保費，保險公司也只再保多他8年就不保了，這$60萬保額從他86歲的第一天開始就終止啦！
點評:
從上面的二個例子可以看出:Renew後的Term保險的保費會飆升很多倍而變得非常昂貴，所以，一般情況下不會有人去Renew一個Term保單，而是這樣處置：要麼在到期需要Renew之前把它全部或部分轉換成為合適的終身保險，余額在到期需要Renew時取消；要麼到時以一個新的Term保險接替需要Renew的舊保單，因為只要身體狀況正常，在同樣的時間購買一個新的Term保單都會比Renew一個舊保單便宜不少！只有在二種特殊情況下才不得不、而且有必要去Renew一個舊保單（詳情請來電咨詢）。
例三:劉先生，58歲，終身保險已足夠，現在只想增購一份最長期限的Term保險來保護他准備長期持有的投資房的Mortgage，此時，他可以選擇購買CanadaLife或Sun Life的Term27,因為這二個公司的Term保險都是85歲到期：85-58=27。這個Term27就不存在到期需要Renew的問題了。
例四：李女士，58歲，單身，希望一直到75歲都有$30萬的重病保障以求安心，她選擇了Manulife的重病保險。她有二種方案可供選擇:一是Term10，年保費為$5088,10年到期需要Renew的價格是$11,409,保單在75歲到期，17年共需付保費:$5088*10年+$11,409*7年=$130,743；二是T75，即保費一直到75歲都保持不變的計劃，年保費為$6603,保單同樣在75歲到期，17年共需付保費:$6603*17年=$112,251。你說哪個方案更好呢？這很難說：若被保人在前10年內患重病，則方案一更好；若在十幾年後特別是在接近75歲時才患重病，或一直到75歲都不患重病，則方案二更好。
（本文僅供參考，不構成具體建議。具體請咨詢合格的專業人員，也歡迎與作者聯系面談：資深專業理財顧問、環球百萬圓桌會MDRT終身會員、宏泰集團高級保險理財經理、明盛金融總經理馬新明MAX MA，電話：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章請瀏覽他的保險理財博客：www.msunfinancial.com/blog，或關注他的微信公眾號:MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678） -
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