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樓主 / Max Ma
- 時間: 2025-4-05 07:57
馬新明（MAX MA）保險理財系列文章之（697）----“分紅保險系列”之253:
目前受關稅風暴的影響，全球金融市場劇烈動蕩，股市連續二天普遍暴跌！
傾巢之下，焉有完卵？
另一方面，加拿大房市受高利率和不利經濟環境的影響，已連續3年萎靡不振，銷量驟減，價格下滑，近期雖有幾次降息也不見好轉。作為資產配置的二大常見類別，金融資產和房地產確實具有高回報潛力的優勢，但也存在很大的風險和不確定性，算不上是安全穩健型的資產；
而定期存款、GIC、債券、年金等雖然安全穩健，但回報卻又太低！
那麼，是否存在一種既安全穩健、而長期回報又比較高的資產類別呢？有，那就是分紅式終身人壽保險！
分紅式保險作為一種集終身保障、財富積累和財富傳承等功能於一體的保險理財產品和資產配置方式已越來越受到人們的認可和喜愛，更成為高收入高資產人士的首選，一個重要原因就是它的長期回報的安全穩健性！它雖然不能給投保人很高的、快速的回報，但確實是最安全穩健的資產之一，而且是所有安全穩健類資產（包括債券、GIC、年金等）中的平均回報最高的，稅務效果也是最好的，更何況它還具有獨一無二的保險保障和財富傳承功能呢！它確實是鎖定並安穩放大我們的部分勞動成果或投資成果的最佳方式。在全球金融市場動蕩、股市房市不確定性大增的形勢下，更彰顯出分紅保險作為一種安全穩健型資產的獨特優勢！
下面，就讓我來闡述一下分紅保險的回報之所以安全和穩健的秘訣所在：
一：分紅保險的投資組合相當的“保守”和穩健。債券（Bonds）等固定收益類基金占了60%左右，風險較高的股票類基金（Equities）和房產投資各占20%左右， 這樣一個偏保守的投資組合不可能有很高的回報，但也無太大風險，再加上進行了平滑處理的緣故（請見下面第三點），並由專家隊伍負責管理，所以它的回報就比較穩定和安全。
二：分紅保險給客戶的回報是一個長期的平均回報，可以將客戶的資金鎖定很長時間。分紅保險的回報方式與普通基金投資是很不一樣的，它是一種平均的、滯後的回報：若早期撤銷則連本都拿不回；而到了後期卻給你較高的回報，越到後期，增幅越大！這樣就迫使投保人不輕易撤資，從而可以將投資鎖定更長時間，讓保險公司可以安心做長線投資，這雖然對投保人來說顯得不夠靈活，但換來的卻是較高的長期回報。而銀行等機構則不能長期鎖定客戶的資金。
三：各保險公司都對分紅保險的回報進行了平滑處理，所以，回報相當穩定，波動較少。 分紅率（DSIR）是與分紅保險的基金賬戶的投資回報率不同的！DSIR是在基金賬戶的投資回報率的基礎上再融合了“死亡率、費用率和失單率”等因素、並經過7-8年的滾動平滑處理得出來的，所以，它非常平滑，波動很小、而且不會出現負數，從而使得分紅保險成為所有安全穩健類資產中的平均回報最高、但波動最小、最安全的資產類別！
四：政府對此類產品的監管相當嚴格，因為它終究是屬於“保險”類產品的范疇。作為帶投資功能的保險產品，分紅保險在充分享受政府對保險產品的稅務優惠政策的同時，也處在政府的嚴厲監管之下：政府是不會允許保險公司隨意妄為地將投保人投在分紅保單裡的保費拿去做投機性的或高風險的投資的，從而可確保投資的安全性！
（ 本文僅供參考，不構成具體建議。具體請咨詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯系。馬新明Max Ma為資深專業理財顧問，高級保險理財經理，環球百萬圓桌會終身會員，對分紅式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽他的專業博客：www.msunfinancial.com/blog，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678） -
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