财务管理 1-2-3: 第一篇：慎重开始

楼主 / 黃礽耀 sfiawong

财务管理 1-2-3: 第一篇：慎重开始

文章来自：自由的网络

"Money Management 1-2-3: 你一生都应精明理财" ，这本系列手册的详述重点著重於初级，中级，和高级程度的基本理财技术方面。第一篇：慎重开始，文中详列如何打理个人收入，明智使用信贷，与个人财富长久共存。主题内容包括：瞭解个人薪资单内容，编列预算，开立银行帐户，建立良好信贷记录，以及妥善处理个人学生贷款。

The “Money Management 1-2-3: Be Smart About Money All Your Life” series focuses on basic money management skills at the beginner, intermediate and advanced level. Part one, Getting a Strong Start, addresses how to manage your income, use credit wisely and live within your means. Topics include understanding your pay stub, creating a budget, setting up bank accounts, establishing and building good credit, and managing student loans.
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Money Management 1-2-3: ONE: Getting a Strong Start (Chinese)
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Table of Contents

无论是你从年轻时就开始理财或者你起步较晚，作出明智选择并善用你的收入和信贷, 都可以帮助你为终身的经济保障建立一个坚实的基础。排列费用支出的优先次序，养成储蓄习惯，努力把消费债务降至最低，这三大技能可以让你尽快达成重要的理财目标。而且一旦你瞭解了税务、借贷以及使用银行支纳储蓄的基本知识和技能，你就能为更大的财务负担与投资机遇作好充分的準备。

收入和税金

你赚取的收入（相对於投资、租金和其他非工作来源的收入）包括你可能从雇主那里所领到的薪水以及可能由打零工赚到的任何金钱（例如为共享驾车公司开车或送餐）、合约工作、经营一个「副业」，或拥有一家企业。

由於各种不同的扣款，很多赚取薪金的打工者会很意外地发现他们拿到的薪资（净收入）比实际赚取的（总收入）要少。通常最大份额的扣款来自联邦和州府的收入税。至於会从你的薪金里扣缴多少钱，部分原因是依照你在雇主所提供的W-4表格上申报多少免税额而定。如需计算正确的免税额，你可以依照W-4表格指示或者根据国税局(IRS)网站所提供的计算器来决定: (预扣税估算器)。

如果预扣税金过多，你将在提交报税表时收到退税（每年 1 月 1 日至 4 月 15 日期间，除非你申请延期）。有退款固然很好，但最好能从你的薪资中预扣正确金额的税款，以便让你可以全年花费或存钱。如果预扣的金额太少，你将需要支付差额。如果你无法支付所欠款项，国税局将在你的欠缴馀额中增加费用和利息。

联邦社会安全税金(FICA)及联邦保健税金(MedFICA)是给政府用来支付合资格长者的退休金以及健保福利金。这类税金是不能退税的。同时可能会有州府授权的扣缴税金，如用作每个州各自设立的伤残保险金。

其它一些扣缴项目则是自愿性质的，如分担雇主所支付的健保费用，以及提供由雇主设立的退休计划金。

如果你并没有领取薪水——你是自营业者或打零工（应纳税收入）——可计划将部分收入留下付税。如果你预计欠税 1,000 美元或更多，则必须按季度缴纳预估税款：(预估税)。

预算及储蓄

你应该如何管理自己的收入来支付自己需要的东西，购买自己想要的，同时仍然可以达到你的理财目标？你要将费用支出排列出轻重缓急。

首先，支付必要的费用：租金或房屋贷款，食物，水电煤气费，保险费，交通费，信贷帐单等等。其次，为重要的目标做储蓄，包括为应急储备金积存3至6个月生活费用。然後，你才可以把钱用在非必要的支出上，例如外出用餐或是休闲购物。

你应该制定一个每月预算，它可以协助你将收入按优先次序进行分配。预算中应包括全部个人开支：固定的和可变化的，必要的（必需的）和随意的（想要的）。把年度固定支出与偶尔支出（例如汽车註册费，保险费，以及购买假日礼物等等）按月分列出来。也要将储蓄当作每月的固定支出。别忘了加上你无意中在咖啡，零食以及订阅等消费上的支出。（如果你能用一个月详细记录自己每天的开销，一定会令你睜大眼睛。）你可以在互联网上找到很多预算表样本（4 Free Budgeting Templates & Excel Spreadsheets）。你也可以选用众多可用的预算应用程式（Best Budgeting Apps Of September 2024）。与传统预算工具相比，这些工具可以提供一些显著的优势，例如能够将应用程式与你的财务帐户同步进行即时更新，但它们并不适合所有人。查询更多预算应用程式的优点和缺点，请至： [The Pros and Cons of Budgeting Apps]。）

如果你的收入无法支付所有你想要及需要的开支，你应减少开销，增加收入，或者唡者并行。

支票及储蓄帐户

如果有支票户口，你可以写支票，使用记账卡(debit card)，或可利用网上银行存取你的银行存款（例如电子付帐）。支票户口可以协助你理财同时还能省下支票兑现服务费，预付卡手续费，以及汇票手续费等。储蓄帐户则可提供一个安全（有保险）的所在让你存钱以备需要时用，还可以得到一点利息。

你可以在银行或信贷会开设支票和储蓄户口。你应该货比三家：比较月费及转帐服务费，开户基本存款额，以及最低结馀要求，利率以及其它账户条款。如需比较当地银行户口，可上网Bankrate.com 查资料。如需查询你是否符合资格参加信贷会，可至MyCreditUnion.gov 网站查看。

大多数金融机构会要求客户开户时提供唡份身份证明，其中一份需附有照片。如果你不是公民也不是永久居民，而且只开立一个没有利息的支票户口，金融机构可能会接受你的领事馆身份证明文件或非美国的护照。如果你想开立一个有利息的（储蓄）帐户，你需要一个独立报税人的身份识别号码(ITIN)。如果某家银行不满意你提供的身份证明文件，可以试试其他银行，各家银行的规定会略有不同。

你应了解哪些情况会造成帐户服务收费，并应设法避免付费。例如，勤查帐户结馀，以免帐户因超额提款而产生透支费用。使用开户银行的自动提款机以避免额外手续费。当你再次购买支票本时，在邮购公司订购的费用可能会比银行便宜。

虽然你支票户口的记账卡(debit card)上面有Visa或MasterCard标誌，但它并不是信用卡。当你用它在ATM提款或用它刷卡消费，这些支出将会直接从你的支票户口里扣减。

一旦收到自己的每月帐户对帐单，请立即检查，以验证所有存款、提款、扣款、支票和费用是否準确。最好是註册网上银行，然後经常检查个人的帐户活动以验证交易并更快地发现任何可疑活动。可依照帐单上以及缐上（How to Reconcile Your Bank Statements）的查核说明来核对你的对帐单。这将有助你发现错误并避免透支。

如果你开户被拒，应问明原因。有可能是因为你的名字在ChexSystems所收集的数据资料中显示有不当使用支票及储蓄帐户的记录，而银行可要求取得相关资料以便评估帐户申请人。你每年有权向ChexSystems申请一份免费的信用报告。若你申请开立户口被拒，你可以随时申请该报告进行查核。申请报告可至：www.ChexSystems.com 网站，或致电800-428-9623。

Certegy及TeleCheck 是唡家支票退票纪录数据库。如果店铺不收你的支票，你可以向Certegy (800-237-3826) ，以及TeleCheck（800-710-9898）这唡家资料库免费索取有关你的报告。

想要瞭解更多关於支票户口和储蓄户口的资料，请参阅消费者行动之社区教育支票及储蓄帐户刊物：（Consumer Action's Checking and Savings Accounts publication）。

关於信贷

信贷可以帮助你应对财务上的急需以及达成一些财务目标。但是如果你不瞭解如何避免信贷的高额费用，一旦债务增加而又无法应付每月还款的话，信贷也可以让你陷入财务困境中。

信贷分为唡种：分期付款及循环信贷。分期付款信贷会要求你每月定额还钱直到所有贷款付清为止。汽车贷款及房屋抵押贷款就是分期付款信贷的例子。这类贷款通常是以你用借来的钱所购买的财产做担保。如果你拖欠贷款（不还钱），贷款公司可以没收你的车或法拍你的房子。

循环信贷是根据个人的“信贷限额”让你循环借钱。你可以在信贷限额内浮动借贷，然後还钱。当借款到期时，你可选择一次还清或先还一部分，其馀的部分下月才还。如果按月还清，你可以避免支付利息。信用卡及信贷额度(line of credit)就是循环信贷的例子。

银行、信贷会、信用卡公司、零售商、房屋抵押贷款公司以及其他贷款公司均提供信贷服务。信贷费用包括利息（这是贷款公司借钱给你的费用）以及其它各项费用。

某些类别的信贷应尽量避免，如当舖或发薪日贷款，因为这类贷款的利率及费用过高。这些类别及类似的信贷，会使你面临失去抵押品的高风险，或被逼陷入一个债务不断增长的欠债循环中。

你有权预先揭露所有信贷条款和费用（贷款法案的真相：Truth in Lending Act）。如果你被拒绝信贷，应有合法权利知道原因。可从FTC（联邦交易委员会）了解有关个人权利的更多资讯 (Federal Trade Commission)。

建立一个正面的信用记录

如果你从来没有信贷，或者你曾经没有依约还款，你可能就会有很差的信用记录或完全没有信用记录。没有好的信用记录，你将会很难买屋租房，创业做生意，买保险，申请水电煤气服务，借钱贷款，甚至可能无法买一部手机。有些雇主会拒绝聘请信用记录差的求职者。

因为如果想建立一个很好的信贷纪录，是需要花时间的，所以明智的做法是即使你目前并没有信贷需要，也要早点开始建立你的信用记录。

寻找信贷机会。向零售店或煤气公司申请他们的商家信用卡有时候会比申请一般的信用卡更容易些。如果你是移民还没有社安号码，你可能可以用个人报税身份号码(ITIN)来申请到一张信用卡。详情你可向本地的信贷会或当地任何参与Bank On计划的金融机构合作夥伴查询。

申请一张有担保的信用卡(Secured credit card)。这种信用卡比较容易申请得到，因为你事先要存入信贷额度的钱，如果你事後没有还款，发卡公司就会从该帐户收钱。如果你每月均按时还钱，最终你就可以申请到一张无担保的信用卡，而且可以取回你先前支付的押金。向您的银行或信用合作社询问他们可能提供的任何担保卡。可在此处了解有关使用担保卡建立信用的更多资讯： (Secured vs. Unsecured Credit Cards: What’s the Difference?)。

申请credit-builder loan（信用建立者贷款）。当你申请信用建立者贷款时，不会得到贷款资金，但你需付款。一旦支付完所有款项後，你将收到贷款金额（可以用它来建立或添加紧急基金）。与担保信用卡一样，信用建立者贷款不需要良好的信用即可获得，但你必需定期付款才能提高信用。瞭解详情，请至：（What Is a Credit-Builder Loan and Who Would Benefit?）。

找一位信用卡连署人。你可以请一位信用记录良好的朋友或亲戚来做你申请信用卡的连署人。不过你应注意如果你不还款，你的连署人将有责任替你还钱，而他(她)的信用记录也会因此受损。

建立良好信用记录：

将未偿还债款保持在每个信贷额的30%或以下
在付款期限内应至少缴付最低还款额
不要刷爆信用卡的上限额
任何过期欠款都要尽快偿还
只在需要时才申请新的信贷

信用报告是一份历年来你付账和管理个人信贷的记录。有关你付账纪录的资料是由你的信贷公司向那些收集数据的公司提供的（信用报告机构或信用管理局）。其他的资料如申请破产或税款抵押，则来自公共记录。

请务必定期检查个人的信用报告 (How do I get a free copy of my credit reports?)，可以发现任何错误并了解你的立场。你可以每12 个月透过AnnualCreditReport.com 或拨打877-322-8228 从三大信用机构（Equifax、Experian 和TransUnion）获得一份免费信用报告。自疫情爆发以来，消费者可以每周上网免费查看个人信用报告。如果公司根据报告内容拒绝你的申请，你也有权从提供报告的信用机构获得免费报告。但必须在 60 天内提出请求。

不要成为信用修复骗局的受害者，这些骗局承诺从你的报告中删除损毁（负面）讯息，并收取一定费用。其实你自己可以免费做那些公司能帮你做的任何事。而且只有遵守纪律和时间才能修复你受损的信用。

信用评分有三位数字，通常範围是由300到850，它概括了信用报告中的资料，并可测试预估你按时偿还债务和支付帐单的可能性有多大（Credit Score Ranges: What They Mean and How They Work）。而与其审核整个信用报告，一些商业机构可能只凭查看你的信用评分来做决定。

通常，你的免费信用报告并不包括信用评分，但获得免费信用评分的来源有很多，包括主要信用卡发行机构、银行、借贷方、非营利信用谘询机构和信用卡评比网站，例如 CreditKarma.com、Credit.com 和 CreditSesame.com。如果你无法透过这些来源获得免费信用评分，可以在 myFICO.com 购买 FICO 评分，也可以在 AnnualCreditReport.com 以及 Equifax、Experian 和 TransUnion 网站上购买 VantageScore。（FICO 和 VantageScore 是使用最广泛的唡个信用评分机构。）但请小心一些提供「免费」信用评分的服务，这些信用评分服务会要求你参加按月收费的信贷监控服务。

虽然不同类型的信用评分使用不同的评分模式，但所有这些都可以让你了解自己在信用等级上的大致位置。

使用信用卡

使用信用卡有很多便利之处，包括：

如果你每月都还清帐单，你的购物借贷是免息的；
使用信用卡比带现金更加安全和方便；
有问题时会为你提供保障，如被诈骗、未递交货品、受损物品及帐单错误等；
可以安全地在网上购物，如购买机票或租车、订房等。
若管理得当，信用报告中会包含正面的讯息。

但是使用信用卡也可能花费很大：

相对於一些其它的信贷，信用卡的利率会高很多。
如果你每月都有未还清的欠款，你所购物品的费用将会随之升高。
使用信用卡提取现金时，就算你在付款期限内全额清还，利息还是会从提款日开始计算的。其利率可能比刷卡购物更高，而且每次提取现金时都需要加付一笔手续费。
你有可能会无限期留在债务中，并把你的大部分收入花费在信贷的服务费用上。

各种信用卡的利率、费用以及其他条款和条件大不相同。你可以浏览几个网站做比较，例如 CompareCards.com, CardRatings.com 以及 Credit.com等。有些信用卡在消费时可以为你赚取积分、里程、现金回馈或其他奖赏，看起来很吸引人。但这类信用卡的年费可能比较贵，利率也比较高。因此即使有回馈也未必值得选用。CFPB（消费者金融保护局）有提供选择信用卡的建议：(How to find the best credit card for you)。

签账卡(charge cards)与信用卡的不同之处是它没有设定消费上限，但你每月必需全额清还签帐款项，而且它通常有收取年费。（例如美国运通卡American Express 就属於签帐卡）。

当你使用信用卡时应注意：

在每月付款期限内至少支付最低还款额；以避免要支付逾期费用及增加利率罚金。
尽可能迅速付清所有欠款。
避免使用信用卡提取现金。

避免积累太多债务。如果每月还款开始有困难时，应停止使用信贷消费，并连络全国信贷谘询基金会（NFCC.org）或致电800-388-2227寻求协助。依据你的实际情况，谘询顾问有可能让你参加债务处理计划(DMP)。在DMP还债计划管理下，你将支付一笔款项给信贷谘询服务机构，并由他们将这笔款项分发给你有欠款的各家公司偿付欠债。这样的安排，或许有可能使你欠款的信贷公司同意降低你的还款额，或者同意豁免或降低你的利率及各种收费。

处理学生贷款

拖欠学生贷款，会导致你的信用记录受损、薪资被扣、或甚至失去退税。如果你无力偿还学生贷款，最重要的是要正视问题，以避免出现上述後果。

学生贷款有联邦学生贷款及私人机构贷款唡种。联邦学生贷款为贷款人提供多种还钱方式和选择，包括按收入还钱计划，暂时推延债务偿还期或暂时减低分期还款额。贷款人如果在非牟利或公共服务机构工作，则可能还有其他的减免选项。私人贷款机构不提供这类还款计划，但是有时他们也许会与你商讨还款方法，例如准许你在有困难时，只支付欠款利息。

另一个选择是，如果你有好几个贷款，将其合併处理。这样做有可能可以降低利率或减少每月还款额。不过要小心那些要收费才为你合併贷款的骗局。

个人可以透过National Consumer Law Center（国家消费者法律中心）的学生贷款借款人援助网站：(Student Loan Borrower Assistance) ，以及学生贷款工具网：（Student Loan Toolkit）