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樓主 / 勝群金融
- 時間: 2024-12-08 16:50前言：
幾年前本站發表過兩篇文章，分別從定性和定量分析了投資保險理財與投資房產的優劣（文章分別是“到底投資保險還是房子(定性分析)” “實例分析 - 到底投資保險還是房子（定量分析）”）。當時使用的是最基本也是最穩定的分紅保險產品，對比中長期投資房產。結論是保險理財非常適合普通人，而且保險理財收益媲美房產投資。
經過幾年發展，以及最近房產投資環境並不理想，雖然整體看漲，但回血比較慢的事實。本站選擇另一個保險投資產品（分隔基金）來和房產投資進行比較，希望讓您了解到，中長期的保險投資完勝房產投資[/u]。
為什麼講解保險基金投資，要對比房產呢？因為房產投資是我們最熟悉的，相對股票更加穩定的中長期投資品種。對比房產投資，能夠讓您更好的了解保險基金。
概念：
先簡單說一下什麼是Segregated Funds分隔基金（可以參考本站“到底什麼是分隔基金”），該基金也被稱作保本基金。她是保險公司特有的一款基金產品，類似銀行的mutualfund互惠基金，但額外具有很多優勢。
一， 收益
既然本文是通過對比來講解保本基金，那就要擺事實看分析得結論，如下是一些關鍵維度。房產投資，采用第三方網站housesigma.com 的數據進行分析，因為該網站可以按照特定類型房產進行統計；
基金投資，采用manulifeim.com 的數據進行分析，因為該網站是最大保險公司manulife的。
10年前2015年1月多倫多house的價格是908,000, 作為中長期投資，波動比較大，10年後2024年11月價格1，564，000 (增長到172.24%)，其中短暫的是2,171,500(增長到239.15%)
10年前同樣資金2020年1月如果投入分隔基金，截止到2024年11月增長到229.6%，截止到12月8日發文這天，增長到241.4%（基金投資一天一個價格）
可以看出，收益上，基金投資遠大於房產投資。雖然第七年房產有高點，但很難把握且非常短暫，而基金的曲線一直是總體上揚更快。
二，現金流
比較投資收益，除了看最後價格外，還要看靈活性。
顯然，房產雖然有refinance的選擇（可以理解為低利息信用貸款），可以得到一部分資金，但手續繁瑣。不能隨時進行。且看著的價格，並不代表您就能銷售到那個價格，各種因素太多（比如房屋質量，租戶，維護，周邊配套等等）
而基金，直接銷售提款就好啦，每個人都一樣。
三，稅務
加拿大投資收益不講稅務那是不可能的。
很不幸，房產銷售讓您一下子收益一大把，稅務也必須繳納一大堆，您不可能拆分。低於25萬報稅50%，高於25萬報稅67%，是不是很肉疼。
而基金投資，當年收入高就不取了吧，收入低就取一些，隨您自己決定。
而且您的基金投資如果使用RRSP, TFSA,FHSA,RESP等工具，還能獲得或投資減稅，或增長延稅，或提取免稅等，具體這些賬戶的使用，大家可以自行查詢或瀏覽網站sunqueen.ca
這裡多說一句，報稅季節，您需要考慮RRSP ，FHSA, 貸款利息等抵稅方式，賺錢不要著急，省錢也要一點一滴開始。
四，風險
很多人都覺得買基金風險大於房產，其實，買房尤其投資房，您承擔的風險更大。
我們不去負面批判，我們就正面分析買房中長期是怎麼賺錢的。
1， 能貸款，也就是杠杆投資
因為我們能貸款買房，所以市場上就會有更多的買家，如果貸款首付能下降一點，原則上市場就有更多買家，房子也會漲價。
之前有過房貸壓力測試（也就是提高債務服務比率（GDS），總債務服務比率（TDS）），當政策要求提高時，明顯貸款買家會減少，因為不符合貸款規則，房價就會穩定或下降。
2， 房子本身會增值
毋庸置疑，好的房子長期是漲價的。數據也證明了這點，尤其個別熱點區域，就地皮都可以漲價很多。尤其中長期持有，波動根本不影響。
那麼我們來考察下基金
1， 貸款
基金投資很多銀行可以進行貸款，且1:3的比例下非常容易，甚至不用看您的收入，對比買房的貸款，您是否曾經被要求過各種信息。如果您投入20萬，貸款60萬，相當於您用一個房子80萬來投資。而且可以隨時退出。而房子貸款如果提前還，還有違約金。
另外，基金貸款投資，月供比房貸小，因為可以只付利息，不付本金！利息還可以免稅！
2， 增值
基金的增值曲線如上圖，高於房產投資平均曲線，且人人都一樣。
除了兩個賺錢要素，基金都有意外，保本基金還有個特別的好處，那就是能夠保本。
能夠75% 或 100%的保障本金，讓您的投資可以肆無忌憚，勇往直前。
假設房子持有10年，跌了（日本，中國市場已經驗證），甚至價值沒有貸款高，您只能割肉賣掉。而保本基金不是，即便跌100%，您最後還能拿走75% ，甚至100%
五，保本基金優勢總結
保本基金，類似房產投資，在所有投資品中都屬於中或中高風險。該類別基金，具有
l 杠杆容易，
l 長期增長，
l 變現靈活，
l 本金保障（75%或100%），
l 稅務靈活。
除此之外，還有兩個特別的優點，
l 受益人屬性：
一旦投資人意外，受益人可以很快獲得所有資金。而其他投資，比如銀行的互惠基金，房產投資等，家人想獲得財產，不僅漫長等待，而且需要支付各種費用（律師，財產認證等）。
l 重置功能：
很喜歡這個特點，也是唯一具備的。就是您可以鎖定收益作為新的本金。
比如您10萬投資，賺到了16萬，您可以啟動該功能，則，您的本金就是16萬，而不是10萬。即便虧成0 ，75%保本也能給您退還 16*75% = 12 萬。
您說，這個屬性，是否讓您絕對勇往直前去投資！
六，保本基金舉例
基金可選品種上萬，也分為高中低等級別，如何選擇基金是一個學問。
我們不是大專家，大學者，但最淺顯的的原則是，
我們身在北美，沒人會懷疑美金和美軍。所以大方向需要選擇美國相關基金。比如
l Fidelity American Disciplined Equity GIF Select
該基金一年增加42.9%， 5年增加110.8%，提供75/75 保本 （即到期最低75%，人走了最低75%）
l U.S. All Cap Equity GIF Select
該基金一年增加38.8%， 5年增加106.8%，提供75/75 保本
我們常說，投資有風險，入市需謹慎
但保本基金，讓您的風險降到最低，且收益不損失！ -
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丹尼說 - 對比房產學保本基金投資
