丹尼说 - 买人寿保险被骗了

楼主 / 胜群金融

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前言：

加拿大保险行业发展一百多年，已经非常正规。其产品分类也繁多
(可以参考我的网站文章 C “加拿大主要保险产品归类视图”)，但每一个品种都有其偏向性的适用范围，或目标人群。选择正确，完全可以达到预期效果，如果选择失误，绝对是人财两空，内心郁闷，甚至彻底对保险行业不信任。

本文就想以一个实际“被骗”客户的案例，来说明一下人寿保险的选择。

案例：

这周一位客户联系我，反馈她15年前在某公司购买了一份人寿保险。当时购买时只需要缴纳138每月，就有10万人寿保障，而且15年后可以开始领取，并持续领取到7万，虽然数据不大，但相对投入($24,840)来说，还是很不错的，既有收益，又有人寿。

但近期该客户去保险公司时，被告知如下结果
选择1, 目前保单现金价值2.4万（和投入额差不多），如果取出，保单关闭，还需要单独9千多报税。
选择2，继续缴纳保费，维持人寿保险的10万额度。并可能继续增加现金价值。
选择3，不再缴纳，则现金价值和人寿保额会逐年递减，最差情况是人还在，现金价值为0，保单自动关闭。

纳尼，这是什么鬼！！！
客户第一感觉就是，保险是个坑，自己被骗了。

下面我就从人寿产品分类开始讲起，看看客户买的这个产品究竟为何如此糟糕！

人寿产品概述：

人寿保险类产品是最传统的保险产品，大致分四子类，

1，定期人寿
就是客户在一定时间段内如果去世，保险公司按照最初购买的保额，一次性免税赔付受益人，保单关闭。如果约定的一定时间段过后，客人依然健康，保单亦自动关闭，保险公司义务结束。
适合人群是，短期有债务的人士。比如房贷50万，赚面包的人需要购买10年50万人寿保障，避免出现意外家人会人房两失。

2，非分红型终身人寿
可以理解，类似定期人寿，只不过这个定期是一辈子。
适合人群是，希望给家人尤其孩子留遗产的责任人士。比如投入20万为孩子带来100万遗产，杠杆放大资金。

如上两类人寿保险，都可以被视作“纯消费型”人寿保险，即，保费的消费，仅仅对应被保人去世才发生作用。该产品主要是传递“大爱”，给家人保障。

3，分红型终身人寿
该产品可以理解为，在第二类非分红型终身人寿基础上，增加一个分红属性。
客人每次缴纳的保费，被分为“人寿成本”和“投资资金”两部分，其中“人寿成本”伴随被保人年龄增加会增加，导致“投资资金”部分减少。
而“投资资金”这部分完全由保险公司控制，按年给客户返还盈利，该盈利近几十年都很稳定，大部分保险公司都是6%-8% ，且复利免税增长，分给客户的这部分盈利，叫做cash value，现金价值。
适合人群是，希望给家人留财产，也希望家人或自己有生之年能够获得稳定收益，而自己完全不想或不会投资。比如投入10万给孩子，孩子可以大学毕业后，每个月领取1000零花钱一辈子。

4，万能型终身人寿
该产品可以理解为，在第三类分红型终身人寿基础上，增加一个操作属性。
客人每次缴纳的保费，被分成的“投资资金”部分，客人可以参与操作。即可以选择完全由保险公司控制，也可以自己决定购买哪支或哪些支基金产品，进而获得比保险公司更多的回报，比如10% 或更高。
但是投资有风险，入市需谨慎，该产品给客户自己操作能力，也给客户自己承担损失的义务。
适合人群是, 希望给家人留财产，也希望家人或自己有生之年能够获得稳定收益，而自己有能力投资并承担风险损失。

人寿产品比较：
第一，二类很好理解，就不再赘述。仅比较下第三第四类。

第三类产品由于其完全由保险公司控制，所以销售上，主要是稳定收益，高额人寿，不管不顾等词汇代表。

第四类产品由于可以自己操作，且默认客人投资很好，“人寿成本”和“投资资金”中，“人寿成本”占比会比第三类高。进而销售上，主要是高额人寿，灵活操作，收益不封顶等词汇代表。
而且对客人最大吸引就是同样保费投入，第四类产品初始人寿保险非常高（因为“人寿成本”高）。

但第四类产品也有致命问题，即，客人自己打理投资，如果投资收益低，则账户增长就低。
如果后期不再缴纳保费，当年自己的收益低且不足以支撑较高的“人寿成本”，则系统就会默认动用已经存在的盈利部分，为了维持终身人寿额，导致已经落袋的总盈利减少。

案例分析：
客人15年前购买的就是第四类保险产品，而客人根本不会投资，不适合这个产品，保险公司就默认给客户选择了指数类基金。客户每月缴纳的138，大概54用作人寿成本，维持10万的终身人寿，还有大概83，累计15年大概1.5万用于投资，最后盈利9000左右，
单利投资年收益率是4.4% ，复利收益率会更低，远比第三类低。

而该产品，为了维持10万人寿，最少每月还要有$54的成本投入才可以（其实人年龄增加，这部分成本已经远远不止$54）。这就导致为什么客人现在处理该保单，面临的选择是如上三点
1，取钱，需要交税，那9000是盈利不是本金
2，不交钱，保单可能会最终关闭（如果盈利低于人寿成本）
3，或继续不甘心的交钱

总结：
通过如上分析，您是否已经了解到人寿保险分类？
大家都已经认可保险，但购买保险除了找到靠谱的保险顾问，最简单的就是问清产品名，查查该产品的特点和适用人群。