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樓主 / Max Ma
- 時間: 2024-9-07 08:34
馬新明Max Ma 保險理財系列文章之（689）----“分紅保險系列”之246:
高品質、無憂慮的退休生活是我們每個人所追求的夢想和目標，而保險退休計劃即IRP就是我們達成這個目標和夢想的其中的一個重要途徑和方法！
所謂的保險退休計劃（IRP），就是盡早購買一份投資增值型的終身人壽保險（如分紅保險），在建立一個終身保障的同時，也在延稅的基礎上讓保單的價值不斷增長，等到了退休的年齡，再以這份已付清了的增值型保單為依托，通過保單抵押貸款方式每年向銀行借出一定的現金值，以用作源源不斷地補充退休收入；借用的本金和利息可以一直不還，將來被保人身故時，銀行先獲得全部的免稅賠償金，扣除投保人（也是借款人）累積所借的本金和利息後，再將余額留給投保人（同時也是被保人）的親人即受益人!也就只有這種用錢方式才被稱作IRP方式，其它的如直接從保單裡提取現金值來用作補充退休收入的方式就不能算作是IRP。
IRP的優勢是明顯的，主要體現在二個方面：一方面，由於IRP方式是以向銀行借款的形式來使用保單裡的現金值，不算作當年的收入，所以不需要計稅，也不會影響到老年福利的享受；另一方面，由於投保人實際上並沒有“動用”保單價值，所以，保單的增值並未因此而受到任何影響！
那麼，實施IRP即保險退休計劃，到底有哪些必要條件呢？主要有如下二個：
一是投保人（保單持有人）和被保人必須是同一人！比如，你作為投保人即保單持有人，以自己為被保人購買的分紅退休型保險，將來就完全可以采用IRP方式來退休用錢，產生源源不斷的免稅退休收入，但你以你太太為被保人購買的分紅保險就不能采用IRP。為了將來可以采用IRP方式用錢，你需要把保單持有人轉換成你的太太，讓她自己成為自己的保單的持有人！又如：一些成年人認為，孩子比自己年輕很多，用同樣的保費投入把保單買在孩子頭上（即以孩子為被保人）會更劃算，將來以這份保單為依托采用IRP方式來補充自己的退收入會更有收獲，這其實是一個極大的誤區: 這樣的保單結構將來是不能采用IRP的方式來用錢退休的（當然，即使可以采用，也是非常不符合邏輯和情理的）！ 我們為孩子（即以孩子為被保人）購買的保單，將來在適當的時候應該要把保單持有人轉換成孩子才是合理的。
二是采用IRP方式用錢時，所累積的借款本金加利息之和在任何時候都不能超過保單所累積的總現金值的90% 。一旦超過，銀行就需要保單持有人（也是借款人）采取一定的措施才行：例如，還一些本金或利息；或減少下一年的借款額度等，都可以把這個比例降到90%以下，從而可讓IRP持續進行。詳情請來電咨詢，或約面談或ZoomMeeting.
（本文僅供參考，不構成具體建議。具體請咨詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯系。馬新明MaxMa為資深專業理財顧問，高級保險理財經理，環球百萬圓桌會終身會員，對分紅式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽他的專業博客：www.msunfinancial.com/blog，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678） -
實施保險退休計劃（IRP）有哪些必要條件？
