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樓主 / Max Ma
- 時間: 2025-5-04 19:39
馬新明Max Ma 保險理財系列文章（之699）
加拿大的保險業已有一百多年的歷史了，已經發展得非常科學和完善；加拿大的保險產品已成為世界上最合理、最可靠的金融理財產品之一！同時，加拿大的保險向來都是“嚴進寬出”的，即審核時很嚴格，但賠償時卻較寬松：只要投保人在作保險申請時如實地反映了所要求的信息，保單最終得到了保險公司的批准，並也按要求支付了保費，那麼，當獲賠條件發生時，保險公司都會如約履行保單合同所載明的賠償義務。當然，也有幾種免賠的情況，現簡要總結如下：
一是人壽保險在購買後的二年之內被保人自殺是沒得賠的。
換句話說：購買了人壽保險，被保人即使是自殺也是有的賠的，只要自殺是在保單生效二年後才發生的！ 據說這個規定要歸因於那些極具家庭責任心和“自我犧牲”精神的日本男人。眾所周知，日本男性的家庭責任心和保險意識是普遍較強的，但曾經有一個時期，一些日本男性卻在這方面走向了一個極端：作為全家的經濟支柱，他們在竭盡全力辛苦勞作的情況下也還不能維持全家人的正常生活時就想到了“人壽保險”，打起了歪主意：以自己為被保人購買一份大額人壽保險，選擇最短期的那種類型（價格當然也就最便宜啦），然後以自殺的形式結束自己的生命，讓家人獲得一筆大額保險賠償金，全家的生活得以維持。但以此為目的購買保險就違背了保險的基本宗旨和當初保險體制被建立時的初衷，當然不能予以鼓勵。於是日本在某年率先推出了“二年之內自殺不賠”的新規，世界各國陸續跟進。這個規定，至少在加拿大還一直延續至今。這個“二年”的時間期限比較有趣：有的人本來是抱著“犧牲自己、成全全家”這樣一個目的來購買保險的，但由於家人不能在他二年之內自殺而獲賠保險金，他就必須要等待2年以上，這就給被保人一個足夠長的思考和反省時間。經過二年長時間的冷靜思考，他一定會最終認識到生命的可貴，確無必要采取這樣的極端手段，從而一般都會放棄當初購買保險時設定的自殺計劃。但對於購買保險二年之後還是堅持要自殺的“英雄”們，保險公司覺得這種人的精神實在可嘉，所以也就照賠不誤啦。
二是對於在投保時隱瞞了或未反映重大事實特別是有關身體健康方面的重要實情的保單，保險公司會拒絕賠償。
那麼，到底怎樣才算作是“隱瞞或未反映重大事實”呢？判斷的標准是：這種事實當時若如實反映了，本來是會對保險的審批結果有直接影響的，換句話說，如果反映或不反映，都不會改變當時保險的審核結果，則不屬於“重大事實”，否則就是。這又分二種情況：
一是故意隱瞞重大事實（英文表達為Fraudulent Material Misrepresentation），在這種情況下，保險公司當然就會拒絕賠償，而且連所繳的保費都不會退還；
另一種情況是因投保人或被保人的疏忽而未反映應該披露的重大事實（英文表達為MaterialMisrepresentation），在這種情況下，保險公司也是有權拒賠的，但一般還是會將所繳的所有保費退回給被保人或其親屬。當然，這二種情況都不是我們當初購買保險所要得到的結果！如果真的遇到了這種結果，投保人或受益人都是會感到非常失望和難受的！為避免這種情況的發生，每一個投保人和被保人在申請保險時都一定要認真回答所問問題，如實披露所需信息，以確保所購保險買得安心和放心！
三是因自身犯罪、醉酒駕駛或自殘行為而產生的身體傷害和健康喪失也不會得到重病保險的賠償。
例如，斷手斷肢、雙目失明、永久性喪失獨立生活能力等都是重病保險的保障和賠償范圍，但如果這些情況是由於被保人醉酒駕駛而產生的嚴重的交通事故、或者是由於被保人的自殘行為而導致的，那麼，他即使買有重病保險，也不能由此獲得賠償。
四是重病保險在購買的三個月內被保人發生的致命性癌症也是不能獲賠的。
這是保險公司為防止有的人在懷疑或已發現自己可能已患了某種致命性癌症時特意隱瞞事實去向保險公司申請購買重病保險的情況所做的規定。
五是長期護理保險對於身在國外的被保人是不會賠償的。
如果您購買了一份長期護理保險，發生了“失去獨立生活能力”的情況，滿足了獲賠條件，您就應該獲得保險賠償金，但在獲賠時您一定要人在加拿大或美國才行， 因為保險公司需要定期核查確認被保人的獲賠條件是否持續滿足，而人若在國外則無法進行核實，所以才有此等規定。加拿大的人壽、重病保險則無此規定，被保人在世界任何地方發生“情況”，都可獲賠。
（本文僅供參考，不構成具體建議。具體以加拿大保險法的相關規定為准。也歡迎與作者聯系探討：資深專業理財顧問、環球百萬圓桌會MDRT終身會員、宏泰集團高級保險理財經理、明盛金融總經理馬新明 MAX MA，電話：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章請瀏覽他的保險理財博客：www.msunfinancial.com/blog，或關注他的微信公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678） -
加拿大保險在哪些情況下會沒得賠？
