丹尼說 - 買人壽保險被騙了

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前言：

加拿大保險行業發展一百多年，已經非常正規。其產品分類也繁多
(可以參考我的網站文章 C “加拿大主要保險產品歸類視圖”)，但每一個品種都有其偏向性的適用范圍，或目標人群。選擇正確，完全可以達到預期效果，如果選擇失誤，絕對是人財兩空，內心郁悶，甚至徹底對保險行業不信任。

本文就想以一個實際“被騙”客戶的案例，來說明一下人壽保險的選擇。

案例：

這周一位客戶聯系我，反饋她15年前在某公司購買了一份人壽保險。當時購買時只需要繳納138每月，就有10萬人壽保障，而且15年後可以開始領取，並持續領取到7萬，雖然數據不大，但相對投入($24,840)來說，還是很不錯的，既有收益，又有人壽。

但近期該客戶去保險公司時，被告知如下結果
選擇1, 目前保單現金價值2.4萬（和投入額差不多），如果取出，保單關閉，還需要單獨9千多報稅。
選擇2，繼續繳納保費，維持人壽保險的10萬額度。並可能繼續增加現金價值。
選擇3，不再繳納，則現金價值和人壽保額會逐年遞減，最差情況是人還在，現金價值為0，保單自動關閉。

納尼，這是什麼鬼！！！
客戶第一感覺就是，保險是個坑，自己被騙了。

下面我就從人壽產品分類開始講起，看看客戶買的這個產品究竟為何如此糟糕！

人壽產品概述：

人壽保險類產品是最傳統的保險產品，大致分四子類，

1，定期人壽
就是客戶在一定時間段內如果去世，保險公司按照最初購買的保額，一次性免稅賠付受益人，保單關閉。如果約定的一定時間段過後，客人依然健康，保單亦自動關閉，保險公司義務結束。
適合人群是，短期有債務的人士。比如房貸50萬，賺面包的人需要購買10年50萬人壽保障，避免出現意外家人會人房兩失。

2，非分紅型終身人壽
可以理解，類似定期人壽，只不過這個定期是一輩子。
適合人群是，希望給家人尤其孩子留遺產的責任人士。比如投入20萬為孩子帶來100萬遺產，杠杆放大資金。

如上兩類人壽保險，都可以被視作“純消費型”人壽保險，即，保費的消費，僅僅對應被保人去世才發生作用。該產品主要是傳遞“大愛”，給家人保障。

3，分紅型終身人壽
該產品可以理解為，在第二類非分紅型終身人壽基礎上，增加一個分紅屬性。
客人每次繳納的保費，被分為“人壽成本”和“投資資金”兩部分，其中“人壽成本”伴隨被保人年齡增加會增加，導致“投資資金”部分減少。
而“投資資金”這部分完全由保險公司控制，按年給客戶返還盈利，該盈利近幾十年都很穩定，大部分保險公司都是6%-8% ，且復利免稅增長，分給客戶的這部分盈利，叫做cash value，現金價值。
適合人群是，希望給家人留財產，也希望家人或自己有生之年能夠獲得穩定收益，而自己完全不想或不會投資。比如投入10萬給孩子，孩子可以大學畢業後，每個月領取1000零花錢一輩子。

4，萬能型終身人壽
該產品可以理解為，在第三類分紅型終身人壽基礎上，增加一個操作屬性。
客人每次繳納的保費，被分成的“投資資金”部分，客人可以參與操作。即可以選擇完全由保險公司控制，也可以自己決定購買哪支或哪些支基金產品，進而獲得比保險公司更多的回報，比如10% 或更高。
但是投資有風險，入市需謹慎，該產品給客戶自己操作能力，也給客戶自己承擔損失的義務。
適合人群是, 希望給家人留財產，也希望家人或自己有生之年能夠獲得穩定收益，而自己有能力投資並承擔風險損失。

人壽產品比較：
第一，二類很好理解，就不再贅述。僅比較下第三第四類。

第三類產品由於其完全由保險公司控制，所以銷售上，主要是穩定收益，高額人壽，不管不顧等詞匯代表。

第四類產品由於可以自己操作，且默認客人投資很好，“人壽成本”和“投資資金”中，“人壽成本”占比會比第三類高。進而銷售上，主要是高額人壽，靈活操作，收益不封頂等詞匯代表。
而且對客人最大吸引就是同樣保費投入，第四類產品初始人壽保險非常高（因為“人壽成本”高）。

但第四類產品也有致命問題，即，客人自己打理投資，如果投資收益低，則賬戶增長就低。
如果後期不再繳納保費，當年自己的收益低且不足以支撐較高的“人壽成本”，則系統就會默認動用已經存在的盈利部分，為了維持終身人壽額，導致已經落袋的總盈利減少。

案例分析：
客人15年前購買的就是第四類保險產品，而客人根本不會投資，不適合這個產品，保險公司就默認給客戶選擇了指數類基金。客戶每月繳納的138，大概54用作人壽成本，維持10萬的終身人壽，還有大概83，累計15年大概1.5萬用於投資，最後盈利9000左右，
單利投資年收益率是4.4% ，復利收益率會更低，遠比第三類低。

而該產品，為了維持10萬人壽，最少每月還要有$54的成本投入才可以（其實人年齡增加，這部分成本已經遠遠不止$54）。這就導致為什麼客人現在處理該保單，面臨的選擇是如上三點
1，取錢，需要交稅，那9000是盈利不是本金
2，不交錢，保單可能會最終關閉（如果盈利低於人壽成本）
3，或繼續不甘心的交錢

總結：
通過如上分析，您是否已經了解到人壽保險分類？
大家都已經認可保險，但購買保險除了找到靠譜的保險顧問，最簡單的就是問清產品名，查查該產品的特點和適用人群。