應如何合理平衡分紅保險的短線現金值和長期總回報？

樓主 / Max Ma
時間: 2018-8-10 11:03

我們知道，保單裡的現金值是投保人自己可以動用的錢。人們之所以樂意購買分紅式/盈利報酬式保險（以下簡稱分紅保險），其中的一個重要原因就是它的長線回報（現金值或賠償額）都是相當可觀的，因為分紅保險的基本保費中已含有投資，投保人每年都會從分紅保單中享受到投資收益（稱作分紅或盈利報酬），從而使保單中的現金值不斷增長，而且每年的分紅若沒有及時取出，它又通過不斷地購買增額付清保險的形式讓總保額也不斷增長；無論是現金值還是總賠額，都是越到後來，就增長得越快越多。但若從短線現金值方面來說，則不同公司的分紅保險，以及同一公司的不同類型的分紅保險產品存在著很大的差別，所以，應如何合理平衡分紅保險中的短線現金值和長期總回報，在某些情況下就成為一個需要特別加以關注和認真考慮的問題！

如果我們購買分紅保險的目的除了兼顧短中期的保障之外，主要是為了將來退休用錢的最大化並兼顧傳承一筆免稅資產給孩子，或者純粹就是要最大化地傳承一筆免稅資產給後代，而且我們對分紅保單將來的基本保費的支付不會有任何顧慮和擔憂的話，那麼，我們就應該選擇那些長線回報盡量高的分紅保險類型，至於它的短線現金值可不予以關注，如可選擇Manulife的Performax Gold、Sun Life的Sun Par Protector、Canada Life的Estate Achiever等。但在下列的幾種情況下，我們在兼顧分紅保險的長線總回報的同時，也需要看重它的短線現金值：

一是您想買一個較大保額的分紅保單，現在付款沒有問題，但又擔心將來生意或工作不穩定時在支付保費方面可能會出現暫時的困難和壓力，需要以保單本身的現金值為依托采用保單貸款（Policy Loan）的形式來暫時支付；二是您既看重分紅保險的短中期的保障功能和長期的財富延稅增長及免稅傳承功能，也很注重這份保單在各個時期的現金值特別是短線現金值，甚至在近幾年內就有可能需要動用裡面的現金值來用作生意的流動資金或生活的應急資金。

如果您是類似上述兩種情況的投保人，那麼，您在選購分紅保險時就需要合理平衡它的短線現金值和長期總回報，但如何才能做到呢？以下是筆者的一些粗淺意見：

其一，應優先選擇那些短線現金值較高的分紅保險類別，特別是那些短線現金值很高、但其長線回報率卻與另一類專注長線回報而不注重短線現金值的分紅保險相差很少的分紅保險類型，如 Sun Life的Sun Par Accumulator和Manulife最新推出的ManulifePar等分紅保險類型，但此類分紅保險的最終長線回報率（不是絕對值）一般還是要比另一類短線現金值很低的分紅保險類型低一些，而且也比較“貴”一些，即：在購買相同的基本保額的情況下，每年需要投入的基本保費比較高，每年基本保費的付款壓力較大。

其二，也可選擇上面提到的那種專注長線回報（但短線現金值很低）的另一類分紅保險類型，但在目前資金比較充裕的情況下，投保人要充分利用分紅保險的額外付款空間來進行額外供款，有條件時最好應最大化地進行額外付款，以加快現金值的增長速度，同時可增強保單的靈活性和安全性。通過每年最大化地進行額外付款，即使選擇這種短線現金值較低的分紅保險類型，它的現金值也因額外付款而較快速地增長，而且也保證了最大化的長線回報，同時，額外付款也使得最終的長線回報率大大提高。當然，注重短線現金值的分紅保險類型也可以通過做額外付款來使得其現金值增長得更快，總體的長線回報也得到提升。在額外付款的空間（即允許的最大額度）方面，Life Pay的分紅保險計劃所允許的空間最大，一般是其基本保費的90%-170%（不同公司的額外付款空間大不一樣，例如Sun Life的就要比Equitable Life的大很多，下同）；20 Pay的計劃次之，一般是其基本保費的60%-85%；10 Pay的計劃最少，一般為0，但Manulife Par的10 Pay計劃比較特別，它可以通過另外增加一個Term Rider來產生一個額外付款空間。在額外付款的靈活性方便，也是Manulife Par最靈活，不需要另外申請，保單自動帶有一個終身有效的額外付款空間，終身總額為其基本年保費的10倍（大部分保單）或5倍（超大保單），而且投保人在任何時候支付都是可以的，詳情請來電咨詢，或約面談。

總之，在選購分紅保險時，您一定要明確自己的定位和需求：您是看重短線現金值還是注重長期總回報（長線現金值或賠償額）？長線現金值和賠償額越高的分紅保險將來帶給您的退休收入就越高，您的財富傳承效率也越高，您的長期總回報也就越高。在所有的分紅保險產品中，長期回報最高的要比最低的高達30%-40%！如果短線現金值對您來說並不重要，您就沒必要以犧牲更高的長線回報為代價來選擇短線現金值較高但長線總回報卻低很多的品種，反之亦然。當然，更多的時候我們需要考慮短線現金值和長期總回報的合理平衡，這可通過選擇合適的產品類型和付款方式來實現。 [/b]

（本文不構成具體建議。請咨詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯系。馬新明[/b]Max Ma：647-832-6780[/b]；Email: maxmafin678@gmail.com）

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