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中国居民债务链条,快要绷不住了……

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卖房子的人越来越多,不管一线二线三线还是四线五线城市……


而且,相当一部分卖房人,基本上算是“割肉”,因为债务承受不了了,不得不卖。

这不是什么好现象。


我们不妨来看央行公布的一个数据:

居民中长期消费贷款。

在我们中国,居民买房属于消费,而居民部门的中长期消费贷款,其实就是居民房贷,所以这个数据显示的,就是我们中国居民房贷总量的变化情况。

全国居民房贷总量,自2023年以来基本不怎么增长了。相比以前动辄20%、30%的年增长,现在的房贷总量同比增长率,直冲着0一路狂奔,现在3%都达不到,是有该数据统计以来的最低增速,而且已经维持了近一年了。

房贷数据是中国居民债务的绝对大头,居民部门其他的什么短期消费贷款、短期经营贷款和中长期经营贷款加起来,也远不到这个额度。



数据来源:中国人民银行

例如,截止2023年10月份,居民部门房贷总额为47.5万亿元,其他短期消费贷款为10.3万亿元、短期经营贷款为10.3万亿元、中长期经营贷款为11.5万元,把以上贷款进行加和,就是中国居民部门的全部债务——79.6万亿元。

很多人可能没有意识到,中国的城市房价,特别是大城市的房价,本质上是对所有新买房者所征收的一种重税。


北上广深的房价,动辄5/6万、10多万一平米,其中建设成本很可能连1万都不到,剩下的绝大部分是什么呢?

是土地出让金,是房地产相关税收,是开发商的融资成本——土地出让金换个说法,就叫“政府性基金收入”,从建设到卖出再到二手房转让的各种税收,不必说肯定是政府的收入,连开发商折腾来折腾去,除了自己消费的那一小部分,其实也都把赚到的钱用到土地拍卖上……

也就是说,任何一个买入非二手房的购房者,他所支付的绝大部分房款(包括所有贷款),基本都变成了地方政府的收入。

地方政府用这个收入,除了地方政府公务员系统自身运行的消耗之外,地方政府又把这个钱用到了城市教育、医疗、基建、科研等城市经营上来,然后,城市规模不断扩大,基础设施也越来越崭新漂亮,城市的各种服务也越来越人性化、便民化……


房价上涨时期,这毫无疑问是一种“双赢”的局面——地方政府将城市经营得更好,买房者则发现自身资产增值了,城市的福利也变得更好了,大家都很满意,看起来也很公平。

这个过程中唯一的问题在于:

承担房地产重税的人和享受福利的人,并不是对等的。

承担房地产重税的人,是外地来到大城市生活,必须买房落户的人,他们一般是985、211院校毕业的小镇做题家和农村精英们,他们透支未来20年、30年的艰辛劳动买房,被征收重税也享受了福利,但,他们是唯一承受房地产重税的人。

相比之下,北上广深的土著居民们,原本有房或是通过拆迁实现换房的人,他们并没有支付房地产的重税,但却依然享受完整的城市福利。

当然还有更多的来自农村的打工者,他们虽然在这个城市里工作和劳动,但却被排除在这些大城市之外,没有买房的能力,不必承受这个重税,也无法享受城市的福利。

也就是说,是外地来到大城市并买房的人,通过承担高房价,经由地方政府之手,在给整个城市的户籍居民进行补贴。
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