地产观点: 加国主要银行为房市崩盘做足准备

2023-05-29 | 来源: 加西网 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

（加西网综合）根据加拿大房地产资讯网站 Betterdwelling 的报道，加拿大首次购房者的平均年龄为 36 岁。然而，如果按照最近加拿大几大主要银行的分析报告，加拿大人在退休的时候都无法还清那套入门级的公寓贷款。

根据最近的银行报告，加拿大五大银行中有四家报告称，到 2023 年第二季度，他们的投资组合中有很大一部分的摊销年限超过 30 年。这其中大多数至少还有 35 年或更长时间。

银行这么做，是为了避免过度杠杆化的买家违约、拖欠贷款。

什么是负摊销

摊销贷款是指随着时间的推移逐渐还清的贷款，每次还款都会减少余额。按照惯例，加拿大的银行仅限于提供最长 30 年的摊销，这意味着借款人有大约 30 年的时间来还清贷款。随着时间的推移、和贷款的偿还，借款人的债务越来越接近“0”，直到全部还清债务。

但在付款不足以支付利息的情况下，这就使得贷款人累积的债务增加，随着时间的流逝，所欠银行的债务余额不会越来越接近零，而是会增加。这被称为负摊销，因为所需的时间会延长而不是减少。

压力测试不充分和监管控制不力的结合，导致了目前加拿大房屋抵押贷款出现大量的负摊销。尽管合同规定期限为 30 年，但银行估计“当前客户付款基础”会更长。

五大银行抵押贷款债务中 25% 的摊销期还剩 30 年或者更长时间

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加拿大五大银行中，贷款债务摊销期超过 30 年或者更长时间的债务已经有超过 25%。

其中领先的是蒙特利尔银行 BMO（31%），其次是道明银行 TD (27%)、加拿大帝国商业银行 CIBC (27%) 和加拿大皇家银行 RBC (26%)。或许一些人认为这是上个季度的暂时问题，并将在 2023 年第二季度解决。但事实并非如此，这些银行报告的利率仅比去年略低。

据银行报告，其中大部分是 35 年或更长时间摊销的抵押贷款。在 CIBC、RBC 和 TD 中，摊销期限为 35 年或更长时间的加拿大抵押贷款组合的份额分别为 25%。BMO 没有对超过 30 年或更长时间的数字进行细分统计。

五大银行中只有一家是例外——丰业银行 Scotiabank，在其最新收益中，只有 0.7% 的抵押贷款组合是 30 年或更长时间的摊销。

担心地产违约加拿大主要银行准备金增加 13 倍

根据财经时报的消息，由于对经济放缓和商业房地产违约率上升的担忧加剧，本周加拿大五大银行集体为贷款损失筹备自 2020 年以来最多的资金。

该国前五名银行均公布了 5 月 22 日至 26 日当周的收益，2023 年前三个月的信贷损失准备金合计 $33.7 亿元，比上一季度多 10 亿元，相比去年同期同比增长近 13 倍。