地產觀點: 加國主要銀行為房市崩盤做足准備

2023-05-29 | 來源: 加西網 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

（加西網綜合）根據加拿大房地產資訊網站 Betterdwelling 的報道，加拿大首次購房者的平均年齡為 36 歲。然而，如果按照最近加拿大幾大主要銀行的分析報告，加拿大人在退休的時候都無法還清那套入門級的公寓貸款。

根據最近的銀行報告，加拿大五大銀行中有四家報告稱，到 2023 年第二季度，他們的投資組合中有很大一部分的攤銷年限超過 30 年。這其中大多數至少還有 35 年或更長時間。

銀行這麼做，是為了避免過度杠杆化的買家違約、拖欠貸款。

什麼是負攤銷

攤銷貸款是指隨著時間的推移逐漸還清的貸款，每次還款都會減少余額。按照慣例，加拿大的銀行僅限於提供最長 30 年的攤銷，這意味著借款人有大約 30 年的時間來還清貸款。隨著時間的推移、和貸款的償還，借款人的債務越來越接近“0”，直到全部還清債務。

但在付款不足以支付利息的情況下，這就使得貸款人累積的債務增加，隨著時間的流逝，所欠銀行的債務余額不會越來越接近零，而是會增加。這被稱為負攤銷，因為所需的時間會延長而不是減少。

壓力測試不充分和監管控制不力的結合，導致了目前加拿大房屋抵押貸款出現大量的負攤銷。盡管合同規定期限為 30 年，但銀行估計“當前客戶付款基礎”會更長。

五大銀行抵押貸款債務中 25% 的攤銷期還剩 30 年或者更長時間

預測房價明年飆漲 2026年再創新高

一周地產點評：夢想天上的餡餅

一周地產點評：特魯多2個彌天大謊

加拿大五大銀行中，貸款債務攤銷期超過 30 年或者更長時間的債務已經有超過 25%。

其中領先的是蒙特利爾銀行 BMO（31%），其次是道明銀行 TD (27%)、加拿大帝國商業銀行 CIBC (27%) 和加拿大皇家銀行 RBC (26%)。或許一些人認為這是上個季度的暫時問題，並將在 2023 年第二季度解決。但事實並非如此，這些銀行報告的利率僅比去年略低。

據銀行報告，其中大部分是 35 年或更長時間攤銷的抵押貸款。在 CIBC、RBC 和 TD 中，攤銷期限為 35 年或更長時間的加拿大抵押貸款組合的份額分別為 25%。BMO 沒有對超過 30 年或更長時間的數字進行細分統計。

五大銀行中只有一家是例外——豐業銀行 Scotiabank，在其最新收益中，只有 0.7% 的抵押貸款組合是 30 年或更長時間的攤銷。

擔心地產違約加拿大主要銀行准備金增加 13 倍

根據財經時報的消息，由於對經濟放緩和商業房地產違約率上升的擔憂加劇，本周加拿大五大銀行集體為貸款損失籌備自 2020 年以來最多的資金。

該國前五名銀行均公布了 5 月 22 日至 26 日當周的收益，2023 年前三個月的信貸損失准備金合計 $33.7 億元，比上一季度多 10 億元，相比去年同期同比增長近 13 倍。