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各地提前還房貸,正變得越來越難…

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春節剛過完


一大波購房人哭了

看著多個城市的房貸利率一降再降


甚至來到了3字頭....

看看自己手中5字頭甚至6字頭的利率

滿滿都是“大冤種”的怨念



打工人的錢可不是大風刮來的

特別是年終獎到賬之後

提前還貸分分鍾安排上

但沒想到的是

最關鍵的錢都准備好了

還得排幾個月的隊....



“現在申請,基本三個月才能扣款”

2022年3月,白領張女士在某國有銀行手機app上申請部分提前還貸,當年4月份銀行就順利扣款。今年1月份,她多次在手機銀行上操作提前還貸,結果app彈窗顯示,“目前暫時無法在線受理您的提前還本申請。”



今年1月底,張女士前往工作單位附近的銀行網點咨詢,被告知需要貸款人本人到貸款經辦行申請。在前往該行番禺某支行申請辦理前,她輾轉聯系多個部門,打了幾十通電話,方有人接聽告知,遞交申請後要排隊大約兩三個月。

社交平台上,發文吐槽和張女士類似遭遇的人還真不少。



不少銀行采取了

類似的拖延大法



更誇張的是,有某大行北京地區支行的房貸客戶經理向記者透露,“流量太大,線上預約渠道本周暫時關閉,現在只能線下預約提前還貸,目前最早能排到8月份,再晚恐怕要排到9月份了。”

還有購房者反映,部分銀行關閉了手機App上提前還款的功能;而就算申請成功,也要賠付違約金。



某銀行關閉了手機App上提前還款的功能


有人提前還貸省下90萬

月供1塊多抵個稅

有排隊苦苦等待的,也有人幸運上岸的。吳逍就是其中一員,在這兩年間,隨著房貸利率不斷下行,他分四次還完了90萬房貸。“最後銀行賬戶只剩下100多塊,月供1塊多,留著抵扣個稅用。”他向記者介紹自己的秘訣。

對於他來說,提前還貸省下了一大筆。2021年購房時,首套房貸利率為5.88%(30年期),利息101萬,月供5300元左右。在他提前還款時,利率基本在4.1%~4.5%區間,最終2年提前還完,支付利息僅為10萬左右,省下了90多萬。

像吳逍一樣提前還貸的人不在少數

在各類社交平台上

介紹如何提前還房貸

計算利息減免幅度的帖子層出不窮

其中主要分為


降低月供和縮短年限兩種方式

程序員小津分享了自己根據算法計算出來的“最優方案”,他認為“最優”有兩種解釋,一種希望總利息最低,這種情況可以選擇等額本金+提前還款減年限;另一種“最優”是償還本金的同時平衡風險,適合采用等額本息+提前還款減月供。之後資金充裕時再繼續提前還款。

為什麼越來越多的人選擇提前還房貸?

由於此前貸款的利息較高,購房者希望通過提前還貸來降低成本。有網友曬圖表示,自己的房貸利率高達7.15%。再一個,投資理財收益不如以往穩健。



小津就介紹說:“春節前拿到了年終獎,股票基金收益都不太理想,點開房貸計算器提前還10萬可以省9萬利息,我就果斷選擇申請提前還貸。”

話裡話外:

提前還房貸到底值不值?

適合所有人嗎?

對個人來說,判斷是否需要提前償還個人貸款,最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息

如果投資收益率高於貸款利率,則可考慮將資金更多用於投資;反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當然,還需要為生活日常支出與未來養老、醫療等留足資金。

從還款方式看,一般來說等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少,相比來說提前還款會更劃算一點;等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少,如果還款已過一半,其實可以不考慮提前還款。如果是公積金貸款,由於利率顯著低於市場上一般貸款的利率,也可以不用考慮提前還款。

此外,2023年,隨著我國宏觀經濟恢復回暖,資本市場上升概率較大,而貸款利率還有下行可能。如果手頭有可以用於提前還貸,但同時可以拿來較長時間投資的閒錢,不如暫時觀望,先看看風頭再說。尤其是賬面還有浮虧的朋友,現在割肉離場跟風去還房貸,並不是明智之舉。



貸款的事情最終還是需要跳出貸款來看。因為提前還款不僅是一道數學題,也是一道選擇題。

對於不少人來說,是否提前還貸的根本原因往往不在於利率上漲或者下跌幾個點,而是基於個人現實,基於自我預判。比如,原先敢借的錢,現在不敢借,要降房產投資杠杆,這恰恰從另一方面說明“房住不炒”起到了過往多少年都難收到的實效。又比如,風險厭惡型投資者,發覺一段時間內已經很難獲得房貸利率之上的無風險收益,當然可以提前還,債畢竟是債,是債就得還,早還早輕松。

( 本新聞素材來源:第一財經、21世紀經濟報道、上觀新聞、每日經濟新聞等。)
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