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警惕"最低还款额"陷阱信用卡利率

美国中文网报道根据消费者金融保护局(CFPB)的一项分析，信用卡的平均年利率(APR)从2013年的12.9%几乎翻了一番，到2023年达到22.8%，使得去年消费者利息费用达到约250亿元。

根据CFPB对联储会数据的分析，信用卡的平均年利率在去年年底达到了有记录以来的最高水平。联储自1994年开始追踪这项数据。

平均年利率飙升之际，信用卡债务创下历史新高。纽约(专题)联邦储备银行报告称，美国信用卡债务在2023年第四季度超过1.1万亿元，违约率也有所上升。

而根据Bankrate的分析，36%的美国人连续第二年报告称，他们的信用卡债务超过了紧急储蓄，这是自2011年开始调查以来的最高比例。

CFPB写道：“由于金融费用通常是最低还款额的一部分，这种额外的利息负担可能会使消费者陷入持续的债务，产生的利息和费用比他们每年支付的本金还要多——甚至造成拖欠。”

CFPB发现，过去十年中，近一半的平均APR增长是由信用卡发行商提高APR利润率推动的，所有信用等级的APR都有所增加。

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报告解释说：“大多数信用卡账户的APR可以被视为由最优惠利率和APR利润率组成。最优惠利率(大多数银行用来设定利率的基准)是反映银行融资成本的一个很好的指标，近年来银行融资成本一直在上升。但除了最优惠利率的变化，信用卡发行商还大幅提高了平均APR。”

借钱给消费者是有风险的，而APR利润率产生的利润可以抵消这种风险。根据CFPB对联储数据的分析，一直徘徊在10%左右的APR利润率在2019年左右开始上升，在2023年达到14.3%的高点。联储加息也推高了最优惠利率，进一步推高了整体APR。

CFPB上周发布的一份报告显示，规模较大的信用卡发卡机构与规模较小的竞争对手相较，提供的条款更差，费用也更高。报告称，选择利率较低的小型银行的客户平均每年可节省400至500元。

代表美国主要银行的行业组织“消费者银行家协会”称，这份报告具有误导性，称其对年利率的关注未能考虑到大型银行所提供的一系列产品的不同利率、费用和回报。

但在新的报告中，CFPB的态度更加强硬，结论写道：“消费信用卡市场的高度集中，以及抑制消费者寻找昂贵信用卡产品替代品的做法，可能有助于解释为何信用卡发卡机构能够支撑高利率来增加利润。”