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房屋贷款: 加国银行开这贷款 压力测试拦不住

(加西网综合)被千呼万唤之后,加拿大金融监管机构OSFI(Office of the Superintendent of Financial Institutions)提出将在6月1日起提升新的压力测试利率为5.25%,比现行的4.79%提高46个基点。


这让在房市疯抢势头下,已经淡出人们视野的压力测试B20政策重新回到焦点。



然而,上有政策、下有对策,很多加拿大银行却在默默开启新的贷款产品,帮助高收入群体提升贷款额度,来实现他们继续扩大财富的买房梦想。



OSFI 所提供的压力测试B-20政策指南,会根据较高的利率检查借款人的收入情况。他们没有检查借款人是否可以按合同利率负担抵押贷款,而是查看他们是否可以支付更高的抵押贷款月供。

4月8日,OSFI提高B20测试利率从现行的4.79%到5.25%,理论上来说,直接缩减了抵押贷款申请的额度。

通常,家庭可偿还的最高抵押贷款是使用还本付息比率来计算的。有两个比率-毛偿债率(gross debt service, 简称GDS)和总偿债率( total debt service, 简称TDS)。借款人的每月还款额必须低于这两个比率。

GDS是可用于支付抵押的最大收入。这包括本金,利息,税金和供暖费(简称PITH)。如果是购买公寓,通常还需要增加一半的维护费用。大多数贷方将GDS的收入限制为收入的35%,这意味着付款额必须低于此水平。

TDS是可用于支付PITH以及可能拥有的其他债务偿还成本的最大收入。TDS中包括GDS以及其他个人和家庭的债务,包括汽车贷款、信用卡还款以及可能存在的各种家庭债务。大多数银行放贷方将TDS标准设置在收入的42%,并且所有债务都需要减少。


丰业银行(Scotiabank)就是率先推出针对高收入群体扩大贷款额的第一家加拿大银行。

4月12日,在OSFI提出将提高压力测试标准4天后,丰业银行推出一个试点项目,针对高收入群体放贷时,仅参考TDS,而且将其比率扩大到50%,而不参考GDS的标准,这就给了借款方更大的空间、和可以更好利用的杠杆原理。

该银行仅在BC省、安省魁省,这些房地产市场最火爆的区域的分行开展这一试点业务,来协助高净值家庭的贷款申请者能够获得更高的贷款额度。

不过据称这一试点项目并不会公开宣传,而是通过银行内部针对客户推广。

分析指出,这一变化将会大幅提高高收入群体的贷款额度,而使其不受压力测试影响。

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