草根華裔如何逆襲美國金融科技界?

2020-07-13 | 來源: 金捷幡 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

　　引文

　　1979年，4歲的小林建隨父母從貧困的中國來到繁華的美國拉斯維加斯。

　　在那個年代，他們如何到達的美國肯定讓人浮想聯翩，然而已經無法考證。

　　林父在當地中餐館一天從早忙到晚；林母白天在烘培店工作，晚上在賭場21點牌桌上做荷官。

　　小林變成了Kennith Lin(以下尊稱Ken)，從9歲就開始賺錢補貼家用。

　　勤勞儉樸的一家人後來終於攢夠學費，Ken考到波士頓大學學習數學和經濟學。雖然是家裡唯一的大學生，他的最高學歷也就到本科為止。

　　波大雖然還不錯，但肯定不算美國第一流大學，在2019年US News排名第42位，對比同城的哈佛和MIT直接抬不起頭來。

　　在東岸那種WASP和猶太精英雲集加上老錢橫流的環境下，一個貧困的華人想進入上流社會是根本不可能的。

　　事實上也是如此，畢業後的Ken也只是打些小工而已。

　　然而……

　　今天，Ken坐擁一間價值40億美金的公司，手握著8千萬美國成年人機密信息。每個人住在哪裡、電話多少、做什麼工作、有幾個銀行賬號、有多少貸款、每個月信用卡賬單是多少、有沒有欠款和法律訴訟，全在他的手掌心。

　　美國人最珍惜的隱私在Ken面前是不存在的。美國人打壓華為的理由就是怕外國人偷了寶貴信息，但是他們主動把這些對Ken雙手奉上。

　　一個長相憨厚的華裔草根是如何逆襲美國金融科技界，做成美國式螞蟻金融的呢？

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　　一、

　　我們先講講美國的信用體系。

　　不像中國的信用報告由央行統一管理，美國有三大信用局Equifax, Experian和TransUnion。這三家公司分別掌握不同的銀行等金融機構裡的個人信息，但他們會互通信息，所以他們一起形成了一種壟斷。

　　你找任何一家信用公司去查詢自己的信用都可以，不過大概要付每月20美元的訂閱費。

　　因為美國窮人太多，所以政府要求三大機構允許美國人每年免費查詢一次，但是流程極其繁瑣，要填很麻煩的表格並復印證件寄給他們。他們再平信把報告寄回來，狡猾的是這種免費報告還只有記錄不含分數。

　　因為周期很長，很多人著急辦貸款還是被迫支付費用在網上查看信用分數。

　　除了貸款和分期付款，美國人要去銀行開個儲蓄賬戶、辦個手機套餐、申請個信用卡、甚至家裡通個水電，都會被要求查詢信用報告。這種機構向信用局的查詢被稱為Hard Pull(硬拉的報告)，硬拉肯定會疼，所以每拉一次報告信用分都會下降。

　　自己去查詢、或者入職調查背景調查等，被稱為Soft Pull(軟拉)，不會影響信用分數。

　　所以，申請多個信用卡，或者去多個銀行申請貸款來對比，在美國是需要很謹慎的事情，多個Hard Pull會讓你的信用分大幅降低，而信用分和你能否獲得貸款和利率是否優惠直接相關。

　　也正因為如此，美國的Hard Pull很寶貴。信用卡公司會offer非常優厚的申請新卡的條件，開卡獎勵價值大於500美元的都不少。

　　這使得在美國薅信用卡羊毛的朋友比比皆是。巴菲特最愛的運通公司(Amex)在這方面特別慷慨，比如白金卡提供漂亮的金屬卡並提供免費攜伴的全球機場貴賓室服務，購買任何產品比如iPhone都可以自動延保一年；在一定期限內，你的手機摔壞了，甚至你說丟了或被偷了，運通可以賠你一個。