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理財系列十: 老年人福利詳解之老年金OAS
我以前寫過一篇關於老年人福利的文章, 沒想到回響非常強烈, 很多人來信或者打電話問一些更詳細的資訊. 為了讓大多數的朋友能對加拿大的養老金制度有一個更詳細的了解, 我將在後面幾篇文章中, 比較深入地解答大多數朋友所關心的問題.
今天, 我們就來詳細地討論一下老年金.(OAS).
對於大多數的老年移民來說, 老年金(OAS)將會是他們最主要的收入來源. 因為他們中的很多人在加拿大的工作經驗比較少, 沒有太多積蓄或者RRSP或者公司的退休金. 作為一個老年人的主要收入來源, 我們有必要比較深入地研究一下它.
老年金(OAS)是加拿大政府的一種社會福利, 它來源於稅收. 也就是說, 你可以不需要任何工作或者貢獻, 就能申請老年金.? 老年金系統包括幾種福利: OAS(老年金), GIS(低保補助), Allowance(配偶補助). 後兩者我將在以後文章詳細討論. 那麼, 老年金的要求是什麼呢? 作為一種社會福利, 他只對居住年限及年齡有要求.
1.如果住在加拿大
a. 65歲或以上.
b. 居住在加拿大且是加拿大公民或者永久居民.
c. 18歲以後在加拿大住滿了10年.
2.如果沒有住在加拿大.
a. ?65歲或以上
b. 當你離開加拿大時, 是加拿大公民或者永久居民.
c. 18歲以後在加拿大住滿了20年.
3.如果你不符合上述兩個條件, 但你曾經住在和加拿大有養老金協議的國家(比如美國), 你也可能夠資格申領老年金.
老年金作為一種社會養老福利, 並不是你一夠資格就自動發放的, 而是必須申請, 但老年金可以回朔最多11個月, 因為老年金不是自動發放, 所以為了給申請留一個時間, 老年金的申請可以提前一年(64歲).
對於老年金發放所要求的居住時間, 並不是說你在十年內一天都不能離開加拿大. 只要離開加拿大的時間不超過半年, 這段不在加拿大的時間對老年金的申領並不產生影響的.
那麼, 說了那麼多老年金的領取資格, 老年金究竟有多少呢?
如果你在加拿大18歲後住滿了40年或者在1977年7月1日前滿25歲並且在那以前住在加拿大, 是加拿大的永久居民或者公民, 就夠資格領取全額老年金. 在筆者寫這篇文章時, 全額老年金的數額為$491.93. 如果不符合領取全額老年金的條件, 則你領取的老年金的數額是你居住的年限除以40, 算出一個百分比, 你所能領取的老年金就是全額數乘以這個百分比. 我舉個例子, 比如老王在加拿大住了20年, 夠資格領取老年金, 那麼他能領取的數額就是: 20/40X$491.93=$245.72.
由於老年金是一種福利, 所以他跟前一年的收入有關. 具體來講, 如果你的除去老年金等以外的其他收入大於一個標准(2006年的標准是$62,144), 加拿大政府就會部分或者全部收回你的老年金, 這個叫clawback. 比率為15%. 比如上例中老王的其他收入為$80,000, 那麼他實際可以領取的老年金是多少呢?
首先計算出clawback: 15%X($80,000-$62,144)=$2,678.40, 那麼每月就會clawback? $2,678.40/12=$223.20. 然後老王每月能領取的金額就是:
$245.72-$223.20=$22.52.
在本文行將結束之際, 我再提醒幾點注意事項: 1.???????????????????? 老年金跟工作與否無關, 也就是說, 如果你65歲後仍然在工作, 只要你夠資格領取老年金, 那你就能得到老年金.2.???????????????????? 正常情況下, 你領取的老年金雖然算應稅收入, 但加拿大政府不會預扣你的個人所得稅, 但是, 如果領取老年金時不在加拿大, 那麼加拿大政府會預扣25%的稅項.3.???????????????????? 老年金只是養老金系統的一個部分, 在申請老年金時, 一定要記得同時申請其他福利, 比如GIS或者Allowance等.我在後續文章將會繼續介紹加拿大養老金系統的其他福利. 如果讀者有什麼疑問, 可以與你的理財顧問或者與本文作者唐鵬的理財信箱聯系. (本文由唐鵬, MBA, CFP, Investors Group 資深理財顧問提供.? Tel: 416-318-8846. 理財信箱: bill.tang@investorsgroup.com) ?
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