保險相關: Mortgage Life Insurance的十二點分析

2006-09-27 | 來源: 楊森投資理財系列 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

很多新移民在購買自己第一套房子時，提供Mortgage的銀行會向他們推薦一種Mortgage Life Insurance。有些人甚至在不知道Mortgage Life Insurance具體是怎麼一回事的情況下就稀裡糊塗的購買了。而且由於Mortgage Life Insurance的保費是和Mortgage 一起每月從銀行帳單扣除，客戶自己本身甚至感覺不到它的存在。以下短文旨在向大家提供一些這方面的基本常識，並對Mortgage Life Insurance和Term Insurance的進行總體的比較分析，具體情況要視各個公司不同會有出入。

1．保險的目的在於家人發生意外時，家庭的其他成員可以得到一定的經濟補償而不至於由於突然的變故造成家庭經濟情況窘迫和未來生活質量有大幅下降。Mortgage Life insurance 的唯一目的僅僅是在受保人發生意外時將Mortgage的余額付給銀行（而不是受保人家庭）。而受保人身後的費用包括葬禮，律師費，配偶由於家庭變故誤工造成的經濟損失以及孩子的教育費用等等無法由Mortgage life insurance獲得；

2．請注意： Mortgage Life Insurance的收益人是銀行，當受保人發生意外時，銀行直接拿到Mortgage的余額；而Term Insurance付給配偶，配偶可以自由決定該款項用於付清Mortgage, 孩子教育，還是用於投資，從而有最大的靈活性。在投資回報高的年份這一點尤為突出，如在2005年，TSX上漲了26%,而mortgage interest大體只有4%左右；

3．隨著時間推移，Mortgage越來越少，但Mortgage life insurance所付的保費並未按比例遞減（具體要看保險條款）；

4．如果夫妻雙方在同一事故中出事（這種可能性不小），Mortgage life insurance只付一份保費，即余下的Mortgage余額。而Term Insurance可以付兩份保險，這對於有孩子的家庭格外重要；

5．夫妻雙方中一方出事，如果孩子尚未成年，那麼Term Insurance可以確保幸存配偶依然受保，而Mortgage life insurance付完錢後就兩清了，幸存配偶需要重新申請保險，而那時由於年齡的增加和健康情況的變化保費可能很昂貴；

6．在有些極端的情況，假設受保人得了不治之症並不能工作，受保人只有支付每月的mortgage，mortgage life insurance才能保持有效，而對於 Term Insurance, 只要支付保費就能保持保險有效；

全國性洪水保險計劃?近期不太可能

指望信用卡旅行保險?這些信息必知

賣保險一年狂賺13億,元保狂飆背後被指"專騙老年人"

7． Mortgage life insurance規定很死（因為是Group Insurance）, 而Term Insurance由於是針對個人的，所以很靈活，完全可以做到量身定做。例如：受保人可以在Term Insurance中加入“殘疾後無需付保費”的Rider;

8． Term Insurance比較靈活，可以在有效期內轉化為Permanent Insurance，雖然受保人可能目前覺得沒有這個需要，但將來的想法也許會有轉變。而Mortgage life insurance沒有這個功能；

9．對於Term Insurance, 吸煙和不吸煙的價格差別很大，而Mortgage life insurance沒有這個區別，因為它把所有購房者看成一個Group。這樣不抽煙的人就要為抽煙的人白白多付保費(當然如果您抽煙例外)

10． Mortgage life insurance在受保人身故後才開始正式審核。Mortgage life insurance在申請時程序很簡單，一般只需要回答三個問題，受保人出事後， Mortgage life insurance才開始審核；而Term Insurance屬於“嚴進寬出”型，開始的體檢和Underwriting過程很嚴謹，而一旦受保，兩年後，受保人即使在申請時有一些無心的錯誤（非故意的欺詐），保險公司必須承認保單的有效性；

11． Mortgage life insurance是依附在Mortgage上的。如果受保人發現更好的Mortgage Interest 想轉移Mortgage，受保人必須重新申請Mortgage life insurance。由於年齡的增長，受保人可能要付出很高的保費；

12．對於Mortgage Disability Insurance，一般受益期限只有兩年。還有一點一定注意： disability insurance 有每月最高收益規定。假設受保人月薪6000，那麼他每月disability insurance最高收益大約是55％。如果受保人在公司有Group Disability Insurance 保額$3,000，同時受保人還有一份Mortgage disability insurance, 保額是$2,000，那麼，如果受保人殘疾後能拿到$5,000($3,000+$2,000)嗎？答案是否定的。由於受最高限額的規定，受保人一共只能拿$3,300元（6000×55%）;

說了這麼多Mortgage life insurance的不利之處，那麼Mortgage life insurance的好處在哪裡？1. 對於某些投保人，Mortgage life insurance的保費會比相同保額的Term Insurance低；2. 當您抽煙，身體狀況不好，投保Life Insurance被拒或者可以投保但被Rate之後保費很高時，Mortgage life insurance 也許是更好的選擇。