央行: 加国人拖欠房贷的三种模式

2026-03-04 | 来源: 加西网 | 转到微信 | 有3人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

加西网编译报道：加拿大央行最近发布的一份报告指出，加拿大人拖欠房贷的路径有“三种主要模式”。

与此同时，全国抵押贷款债务持续增加，生活成本不断上涨，消费者的银行账户也持续受到挤压。

报告指出，截至 2025 年 11 月，加拿大未偿还的住房抵押贷款债务达到约 2.4 万亿加元，相当于国内生产总值的近 73%，约占家庭总债务的 74%。

根据加拿大统计局的数据，这一数字比 2024 年 7 月的 2.3 万亿加元有所增加。

该报告收集了 TransUnion Canada 借款人信用数据，这些数据代表了 2015 年至 2024 年加拿大所有家庭抵押贷款的约 80%。

加拿大银行深入研究的第一个模式是，“在拖欠抵押贷款前大约两年，家庭开始更加依赖消费信贷，例如信用卡和信用额度”。

据环球新闻报道，Mortgages.ca 的二级抵押贷款经纪人 Scott Nazareth 分析了信用利用率在哪些情况下会成为问题。

他说：“通常情况下，信用报告机构会建议你的信用额度使用率不要超过信用额度的33%。一旦达到40%到50%的阈值，通常就会出现预警信号”。

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调查发现，信用卡违约率上升了 20%，而“随着抵押贷款违约事件的临近，信贷利用率平均上升了 6 个百分点”。

Nazareth说：“如果你不偿还这些欠款，而且还有未偿余额，这通常是出现财务压力的第一个迹象”。

加拿大银行指出另一种模式是“在抵押贷款违约发生前大约一到两年，非抵押贷款信贷产品的违约率开始上升”。

研究还发现，信用卡违约率最早开始上升，其次是其他信贷产品，如汽车贷款、房屋净值信贷额度 (HELOC)、信用额度和分期贷款。

“随着抵押贷款违约的临近，非抵押贷款违约率和信贷使用率的上升趋势都在加剧”。

此外，该报告还指出，抵押贷款借款人“通常持有多种形式的信贷”，约 90% 的人“至少拥有一张信用卡，超过三分之一的人持有汽车贷款或无担保信贷额度”。

该研究强调的最后一个模式是“在抵押贷款违约发生前大约六个月，非抵押贷款违约的速度和信贷利用率的增长速度都会急剧加快”。

Nazareth说：“在抵押贷款违约前的最后六个月，你通常会看到更多的逾期付款，以及更高的信用卡使用率（超过 40-50%），可能接近信用卡额度上限，这时就感觉像是溺水或下沉了一样”。

近一半（46%）的加拿大人表示，过去一年他们的债务有所增加；在表示债务增加的人中，超过一半（52%）的人表示，他们担心 2025 年的债务问题而失眠，而 34%的人表示，债务问题让他们身心俱疲。