保險相關: 解析大全·美國醫療保險的天價之謎

上篇

2025年十月一日,美國聯邦政府因為兩黨無法通過新的財年預算（美國的聯邦財政年度是每年十月開始), 而宣告暫時關門（ government shutdown ）。雖然這不是美國聯邦政府頭一次因為下一財年的預算不能及時達成協議而關門，但其中反應的兩黨在很多立場上的對立，還是很值得擔憂的。我在之前的幾篇文章中都有分析到美國目前的政治兩極化現象。

這次關門一關就是40天,成了史上最長的聯邦政府關門記錄🤫直到十一月9日,才因為民主黨內部有幾位議員“叛變”本黨立場，支持共和黨方面提出的有助於重新開門的臨時議案而出現轉機（如果這個臨時議案得以通過，可以讓聯邦政府開門持續到2026年一月底，同時繼續談判來年財政預算）。這次史上最長的聯邦政府關門有望在本周結束。

而這次有關聯邦政府關門的“鬧劇”中兩黨最大的立場分歧，就是2021年通過，將於2025年底過期的奧巴馬醫保”補助(Affordable Care Act Subsidies) 的相關條款。隨著兩黨在政府關門問題上的立場對叱，美國的醫療保險費用和可負擔性這個關系到億萬民眾的生計和生活質量的”永恒話題”，也再次成為民眾和政客們關注的焦點。

眾所周知，雖然美國是全球最大經濟體，醫療體系也很發達，但美國的醫療體系卻以成本高昂著稱。動輒成千上萬的天價醫療費用是不少美國普通人“一夜破產”的主要原因（當然，這裡需要說明的是，美國的醫院一般不會因為病人交不起錢而拒絕提供服務，但一般會在治療結束後給賬單甚至通過專業追債公司追討所欠的醫療款。也有一些醫療救助或者根據收入和具體情況給予減免）。

比如，在其他發達國家可能只需要一兩百美元就可以做的MRI 檢查，在美國動輒兩千。我先生前段時間做了腸鏡檢查，總共用了一個多小時，後來收到的賬單上總費用居然是 $6512 （當然我們因為有保險,最後一分錢都不用交.而這還是在“ in-network “的檢查.如果是” out-of-network “，那肯定兩倍都不止，而且自己還要掏不少腰包負擔費用。

而且，美國的醫療體系非常復雜。在這裡看醫生，只要不是最常規的”office visit “(門診），病人一般都會收到至少三個賬單—醫生的，醫院或者診所的，還有相關檢查的實驗室的。如果還涉及到救護車，那一般還會有救護車的賬單（那也是動輒兩三千的總費用）。至於慢性疾病比如癌症的治療，一年下來包括手術，住院，化療等費用，如果沒有保險的話，自付金額超過十幾二十萬美元是小意思。所以，在美國生活，醫療保險是必須要有的安全保障。但美國的醫療保險體系又貴又復雜，也是一個眾所周知的事實。

那麼，美國的醫療保險體系到底有哪些特點呢？醫療保險又為什麼這麼復雜且昂貴呢？下面我就來簡單介紹一下它的三個最大組成部分以及各自提供的服務：雇主提供的醫療保險，政府提供的醫療保險，和“公開市場”的醫療

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1 雇主提供的醫療保險

與絕大多數發達國家不一樣，美國大部分人的醫療保險是與工作直接掛鉤的，由員工和雇主共同負擔保費，而不是由國家統一管理的 “ Universal Medical Insurance”。這種雇主“提供補貼“的醫療保險一般都會包括員工的家人，當然費用也會相應增加。

美國的大保險公司比如藍盾，Aetna, Humana, 和前段時間CEO被當街射殺的 UnitedHealthcare，都通過雇主為員工提供不同的醫療保險。這些計劃包括 PPO， HMO，以及其他的一些組合。

2014 年通過的“可負擔醫療保險“法案規定，超過50名全職員工的雇主必須為員工提供達到一定“可負擔性”要求的醫療保險福利。雇主必須貢獻足夠的保險費用，以便讓雇員自己支出的保險費用低於其家庭收入的9%。

這個% 每年都會有一定的調整，但基本上會保障有全職工作，收入達到一定水准的員工及家庭成員可以獲得較能負擔的相對高質量的醫療保險計劃。據估計，雇主一般會負擔員工醫療保險計劃的60% 左右的費用。另外的40% 則由員工自己負擔。當然，每個公司的福利計劃內容不一樣。

一般來講，大公司因為員工眾多，可以與保險公司談下條款更好的保險計劃，為員工提供比較好的福利，員工自己負擔的保險費用也會相對低一些。中小企業的員工則因為雇主的”negotiation power”相對較弱，在醫療保險計劃上選擇性要少很多。小公司的員工們每月需要支付上千美元的醫保費用的情況並不少見。注意，這還只是員工自己負擔的那部分費用。