如何确保你的401(k)在有生之年够用

2025-10-22 | 来源: 大纪元 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

收入可以解决许多问题，而在退休期间创造收入，如有必要，是防止自己耗尽财务资源的关键。你可以使用多种收入来源的组合，包括社会保障金、投资提取和兼职工作。

通过结合不同策略来个性化你的方案，例如用红利股票追求潜在增长，用年金获得有保障的收入。关键在于建立基础性和有保障的收入，并进行投资。

基础性与有保障的收入

基础性和有保障的收入是稳定而持续的收入流，是任何退休计划的基石。然而，了解何时以及如何使用它们至关重要。

社会保障不仅是基础性的；它是终身保障的。但它占你退休总收入的百分比取决于你何时开始领取福利。

美国国税局（IRS）提供延迟领取的更高收益。如果你等到法定退休年龄（FRA，1960年后出生者为67岁），每延迟一年直到70岁，福利将增加8%。但最终你是否“赢了”？

据《会计学报》（Journal of Accountancy）报道，一般规律是，若延迟领取12至14年，所获总金额大致与63岁开始领取时相同。这意味着盈亏平衡点约为75岁。如果等到70岁开始领取，盈亏平衡点大约在86岁。

由于社会保障对大多数美国人来说是退休战略的主要组成部分，了解自己能接受的盈亏平衡点，是决定何时开始领取的重要因素。

用年金获得有保障的收入

许多人对年金看法不一。根据Gainbridge的说法，年金可以超越你的储蓄寿命。即使有些年金并非终身保障，你也可以购买附加条款（rider），为你提供终身福利。

它允许你根据退休需求定制，并提供本金保护。许多年金带有下行保护或最低保证收益。延期纳税年金意味着你只在累积阶段结束、开始领取收益时才需缴税。

但它的流动性有限，你的资金会被锁定数年才能开始领取收益。保险公司会收取退保费用。如果在59岁半之前取款，还会有国税局的额外罚金。

年金还涉及费用与佣金，且往往复杂不易理解。

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投资收入

与其仅依靠社会保障金和储蓄，不如建立一个多元化的收入组合。通过多元化，你可以降低风险，拥有多重收入来源，并防止投资表现不佳的风险。

债券阶梯策略是购买到期时间不同的债券。当某债券到期后，你将本金再投资到期限较长的新债券。

这种方式可通过利息支付提供定期收入，也能通过分散到期日降低风险。与只持有单一到期日债券相比，债券阶梯可降低利率风险。

但其缺点是，当通胀上升时，利息支付的购买力可能会下降。

退休保障始于有保障的收入与明智的策略。（Shutterstock）

红利股票

投资于支付红利的股票能带来定期收入。红利提供现金流，无需出售投资资产。这使你的投资组合能继续增长，并从资本升值中获益。

一些公司有每年增加红利的历史，这有助于抵御通胀。

但缺点是股价会波动，公司在经济衰退期间可能减少或取消红利。要做足研究，选择有长期派息记录的公司。

房地产投资

进入房地产市场有两种方式：自行管理或通过房地产投资信托（REITs）。