房屋貸款: 貸款6倍年薪買房?資深按揭經紀警告

2025-08-09 | 來源: 加西網 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

(加西網綜合)加拿大房價利率雙高，而英國同樣如此：房貸利率居高不下、生活成本危機，有越來越多購房者希望通過更高杠杆來實現買房夢。

英國一位有十多年經驗的資深按揭經紀近日發出警告：六倍收入貸款並不是出路，而是一場“集體陷阱”。

這位經紀在近期撰文指出，雖然某些銀行，近期推出允許貸款金額高達收入6倍的產品，試圖以此“緩解住房危機”，但這一做法實則是一顆潛在的定時炸彈，對個人及整個房市都可能造成嚴重後果。

I’m a mortgage broker - here's why I wouldn't advise borrowing 6 times your income https://t.co/IBDE1V6zlP
— Property Investment (@PropertyUK_) July 24, 2025

“慶幸當年沒借更多”

文章中提到一對年輕夫婦的真實故事。他們於2020年疫情前購入首套房，當時貸款利率相對較低，夫妻倆選擇將貸款額度“借到上限”——即年收入的4.75倍。

三年過去，房貸利率持續攀升，他們的月供增加了460英鎊，家庭也多了一個孩子，支出隨之水漲船高，包括育兒費用、汽車貸款，以及廚房裝修的個人借款。

即使他們的收入有所增長，但遠趕不上生活開銷的速度。如今進入再貸款階段，丈夫的一句話讓經紀記憶猶新：“慶幸我們當年沒借更多”。

借六倍年薪 = 毫無緩沖空間

這位經紀指出，按照目前市面上的六倍貸款產品，如果一個人年薪為**£50,000**，便可借得**£300,000**的房貸。按4.5%利率、30年還款計算，每月需還款£1,520，這已接近稅後收入的一半。

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若未來利率升至6%，還款將增至**£1,785/月**，相當於六成的淨收入都要投入到房貸，生活質量將大打折扣。

更危險的是——生活充滿變數：失業、疾病、離婚或家庭變故都可能隨時發生。而在高杠杆下，一旦失控，很可能導致負資產、無法轉售、甚至破產。

高杠杆貸款只會推高房價

這位經紀強調，社會對六倍貸款的支持存在一個根本誤區，稱之為“構成謬誤陷阱”（fallacy of composition）。

“如果只有少數人能借6倍，那他們確實能買到房。但**當每個人都能借6倍時，房價會同步被推高，結果並沒有人變得更容易買房”。

他說，房價就這樣在“你追我趕”中節節升高，而真正的可負擔性問題依舊沒有解決。

歷史重演

該經紀直言，這些風險並非理論推演，而是歷史重演的警告。

在2008年金融危機前，英國的Northern Rock銀行曾推出125%房屋貸款+六倍收入的產品，結果引發了災難性的房市崩盤與銀行倒閉。

“當貸款倍數脫離經濟現實時，‘調整’往往變成‘崩盤’”。他說，若未來失業率上升或高利率持續，違約潮幾乎不可避免。而承擔風險的，很可能最終是納稅人。