中国"养老贷":目的是养老,还是还债?

养老贷是湖南等地银行推出的贷款产品，用于补缴城乡养老保险金。借款人借钱补齐社保差额，退休后从养老金中自动扣还本息。看似三方共赢，但有死亡、政策变化等风险；银行推广因其低风险、高息差和稳定收入潜力，但部分机构删除宣传信息，暗示可能调整。

最近，湖南等地40多家银行密集上线了一款新型金融产品——“养老贷”。

这个新词一经出现，便登上热搜。有人说它是雪中送炭，也有人担忧其风险。看完这个“养老贷”的运作模式，我们发现银行的风险仍有可能出现敞口，并非万无一失。

到底什么是“养老贷”？这种模式能跑起来吗？

一、银行的风险

现在的“养老贷”，本质上是银行为城乡居民补缴养老保险专门设计的一种贷款产品。

你年纪大了，发现自己社保缴费年限或档次不够，想多领点养老金，但手头一时拿不出那么多钱，银行就站出来说：“别愁，我借你，利率还挺低，直接把钱打进你的社保账户，帮你补齐差额。”等你退休，每月养老金自动扣还贷款，剩下的归你花。

据相关银行测算，以贷款金额90000元、年利率3.1%、期限15年为例，60岁办理退休后，每月可领取养老金808.48元。在偿还每月625.86元的本息后，客户每月仍可剩余182.62元用于自由支配，相较于不办理提档补缴，每月可多领取21.62元。

你，没花一分钱现金，就提高了未来的养老金水平；银行，完成了一笔贷款业务，找到了新的利润增长点；社保机构又能解决民生，促进社会和谐稳定。

听起来，这简直是三方共赢的完美闭环。

不能忽视的是，“养老贷”不是政策，是商业行为，是金融产品。

只要是金融产品，我们不仅要看到回报，还要注意风险。

最大的风险就是，“人要是没了，这笔债谁来还？”。

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湖南多家推出此项业务的农商行表示，会为借款人购买商业保险。若借款人不幸在贷款还清前身故，剩余贷款将由保险公司赔付结清，不会给家人增添负担。

（图片来源：网络）

从商业逻辑来看，年龄越大、健康状况越差，保费就越高。这份不菲的保费，银行是不会自己承担的，更何况银行也只收3.1%~3.45%的利息。

要知道，保险公司不是慈善机构，肯定会有“免责条款”。

如果因“免责条款”，保险不予赔付，借款人的个人账户剩余资金会优先偿还贷款。与职工基本养老保险不同，城乡居民基本养老保险只有个人账户，没有统筹账户的。

这里就会出现两种情况：一种是，个人账户的剩余资金能够足额偿还贷款并有剩余；另一种是，个人账户的剩余资金不够偿还贷款，剩下债务。

不管是哪种，亲属都可以选择继承。

根据法律规定，继承人在继承遗产的同时，应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。

当个人账户的剩余资金也不够偿还贷款，就看继承借款人的其他财产能否清偿债务。如果还不能清偿，那就可能需要银行承担坏账了。

除了防止这种情形的发生，可能还会引入担保措施。

有些“养老贷”的宣传材料表示，如果借款人75岁前不幸身故，养老账户余额优先还贷。还需要说明的是，若贷款提供了担保人，担保人需承担相应的责任。

而担保人通常是子女。也就是说，如果有“养老贷”有担保人，子女等担保人有可能会继续偿还贷款。