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信用卡把美国人推入破产危险

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[信用卡] 信用卡把美国人推入破产危险
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  又一个假日季节在美国人喧闹的祝福声中过去。当他们满怀期许地迎来2006年的曙光时,却对着堆积成山的信用卡帐单傻了眼。即使有飓风和能源帐单的压力,美国人还是不肯在过年时委屈了自己,他们在2005年底的节日消费额比2004年上涨了8.7%。当然,很多节日礼物都不是用现金付帐,而是塑料卡片求求信用卡求求刷出来的。

  “美国人的超前消费已经变成这个国家的一种文化,他们是按自己有多少信用额度来消费,而不是依据自己的收入花钱。”美国洛切斯特理工学院(Rochester Institute of Technology)金融教授罗伯特·曼宁(Robert D. Manning)对《华盛顿观察》周刊说,“崇尚物质主义的消费态度在美国发展得非常快,以至于让美国人形成了这样一种理念:我们可以用信用来换取自己舒适的生活。”

  沉溺于信用卡的美国人

  维萨信用卡公司(Visa USA)2006年1月4日宣布,在2005年圣诞节(犹太人的光明节)的一周内,他们的用户就用Visa卡刷掉了322亿美金,比2004年上涨了26.9%。美国平均每一个家庭的节日信用卡债额是9300美元,在过去十年间上涨了115%。然而,并不是每个人都能及时付清这些钱。2004年,在美国1亿8500万的信用卡用户中,37.8%(7千万)人每月会付清他们的信用卡帐单,将近五分之三(62.2%)的人会欠债,有4千4百万人每月会因为付不出最低还款额而挣扎。”

  “没有人想挖出这样一个巨额的财政漏洞,但事实是,在2005年的圣诞节,很多美国人还在为2004年的圣诞节消费付帐。”美国达拉斯的非盈利组织“消费者信用咨询服务(Consumer Credit Counseling Service in Dallas)”主管非盈利商业咨询的副总裁盖尔·卡宁汉姆(Gail Cunningham)说。

  着有《信用卡国家:美国沉溺于信用的后果》(Credit Card Nation: The Consequences of America's Addiction to Credit)一书的曼宁回顾道,“1920年代末美国经济大萧条结束后,信用卡孕育而生,但是真正让美国人养成超前消费‘恶习’的是1980年代美国的银行体系放松了管制后。银行开始为美国人大开信用的方便之门,让美国人愈发沉溺于信用卡带来的繁荣假象。”

  “信用卡纵容了美国人过渡消费的怀习惯。”曼宁对《华盛顿观察》周刊分析说,有了它,你就能住在高尚的社区中,衣着体面,生活上档次,并得到了令人艳羡的社会地位。但是这并不等于说你就有这样的经济实力。你赚的钱可能并不足以维持这些,(你甚至可能负债累累)但是信用卡却能帮你创造出如此令人迷惑的假象。

  2005年9月,曼宁在美国参议院银行、住房和城市事务委员会(U.S. Senate Committee on Banking, Housing, and Urban Affairs)作证时提供了这样的数据:1989年时美国只有54%的家庭拥有信用卡,如今这个比例提高到75%。如此的金融便利无形中加大了美国人欠债的机会。过去25年中,美国的债务增长直冲云霄,1980年美国人的信用卡债务增长额为19.5%,1990年达到43.8%,1998年到达70.4%的最顶峰,2004年才稍稍回落到61.9%。2005年,美国人因买车、各种生活用品、教育贷款总共欠了银行1万3千亿美元的债,这还不算他们7万2千多亿的房屋贷款。统统算下来,这一年将近三亿的美国人民平均每人欠帐3万1千美元,花掉了当年GDP的三分之二。

  中美的信用习惯应该中和

  对那些已经为圣诞节“债台高筑”的人来说,一月份的还债压力犹在心头,联邦政府的一项最新法令又给他们浇了一盆冷水。美国政府规定,过去只需每月支付2%最低还款额的消费者们现在要还出全部欠债的4%。这一“铁令”将消费者还债的日期无形中提前了好几十年。如果你每月还不清债务的4%,银行的惩罚性利息可能高达30%以上。于是,很多靠借钱过日子的美国人被逼到了破产的边缘。

  “虽然说信用卡在短期内能刺激一个国家的消费能力,促进经济发展,但是长期来看却遗留下非常严重的经济和社会问题。”曼宁对《华盛顿观察》周刊说,“银行放债过多就会影响其收益。这也是美国政府从2005年提高了信用卡最低支付金额的原因求求迫使银行清除那些呆帐与坏帐。”

  理财专家就此为美国的消费者们算了一笔帐:如果你每月只支付最低还款额,即所有债务2%,剩余的债务需要缴利息。利滚利的算下来,你需要47年才能付清这笔帐,单单利息就要付掉23994美元。现在联邦政府把2%的最低还款额调高到4%,虽然让本就负债累累的美国人更加痛苦,但这也是政府督促美国人还债的方式。你47年才能还清的帐单如今可以缩短到13年完成。换句话说:长痛变成了短痛。


  基于此,理财顾问们建议说,你最好从现在就开始计划2006年的圣诞购物项目,将到时要买的东西,圣诞节的装饰物、游资、娱乐节目、圣诞卡等等,分散到你每个月的消费当中。这样,到了今年十月或是明年年初的时候,你会发现,自己不但过了个充裕的圣诞节,而且没有背上任何债务包袱,也算是你2006年为自己准备的最好的圣诞礼物了。

  “相对于极其缺乏储蓄观念的美国人,中国人的储蓄观念非常强。”曼宁比较道,“中国居民没有把钱拿出来买保险、做退休计划的意识。这是中国政府要逐渐努力改变的地方。相反,美国人如果不能建立储蓄观念,我预言,美国会在20年后面临经济崩溃的危险。”

  他说,在国际贸易谈判中,一个国家的信用表现至关重要。如果美国人只知道消费,却还不起他们欠下的大笔负债,美国的GDP只能一路下滑,由过渡消费而造成了美元高币值的假象也会最终破灭。

  已开始着手研究中国信用问题的曼宁认为:“中国要建立信用卡制度的历程和美国不同。中国需要先建立一个坚实的中产阶级,这是建立信用制度的基础。当人们可以随意购买耐克鞋而没有任何政治顾忌时,消费行为中的民主与灵活会带动各种信息流通,从而实现社会多层面的信用体制和民主机制。”

  李焰,《华盛顿观察》周刊(http://www.WashingtonObserver.org )第3期,2006/01/18

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