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加國銀行系列（九）銀行的房貸指南

加國銀行系列（九）銀行的房貸指南

[加國銀行專欄] 加國銀行系列（九）銀行的房貸指南

2008-06-19 | 來源: Edwin | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

本系列將散見於北美中文網或其他網站的有關加拿大的銀行的各種問題加以整理，集結起來，方便讀者查閱。本系列僅供讀者參考之用，如有不清楚的地方請到各銀行的相關網站查詢。

關於究竟是租房劃算還是買房劃算的問題,很多人都討論過。但是，按照咱們中國人的習慣，買房後才算是真正的居有定所。新移民剛登陸，沒有工作，是否可以貸款買房呢？對於這個問題，大家完全不必發愁。

很多銀行都有針對新移民的房屋貸款項目。一般來說，首付款為25%-35%左右，也有個別允許零首付。剩余部分就可以貸款解決，但需要提供有關新移民的文件，證明是移民身份即可。

加拿大的房貸利率非常市場化，種類繁多，而且方式靈活，還不時地提供各種促銷。在選擇房貸時，要注意一下幾個方面：

1。貸款額的問題。一般來說銀行貸款額不超過房價的80%。

2。固定利率和浮動利率。就目前來說浮動利率普遍低於固定利率。但是如果房貸期較長的話（例如3、5年），那麼選擇浮動利率的風險就比較大了。

3。貸款期限和分期還款期。這是兩個概念。貸款期從6個月，到5年不等，而分期還款期則從25年到40年不等。兩者區別如下：

貸款期到期後，客戶可以選擇在原貸款銀行renew mortgage，或者選擇另一家銀行refinance mortgage。

貸款還款頻率可以選擇每兩周，每月，每季度等方式，還款金額則根據分期還款期來計算，就是國內通用的年金計算法。

4。開放式和封閉式貸款。兩者有很大區別，但簡單地說，開放式貸款允許提前還款，而封閉式貸款對提前還款設置各種限制。

根據以上介紹可知，客戶可以選擇的余地很大。比如Scotiabank目前正推出的save now，save later的房屋貸款計劃，期初貸款期為1年封閉式固定利率貸款，利率為1年固定利率報價下浮1.65%。到期後，如選擇5年固定利率封閉式貸款，則利率為5年固定利率報價下浮1.25%。這樣1年到期後，客戶如有閒散資金，可以選擇部分還款，然後續做5年。

目前幾大銀行的利率報價大家可以從網站上查得：http://www.fiscalagents.com/thestar/mor_clo_sort.shtml

有些人擔心因自己收入不夠或者信用記錄或者其它原因貸不到款，實際上這些擔心在大多數情況下都是多余的，因為大銀行都有針對新移民的房屋按揭貸款項目，滿足新移民這一群體的特殊需求。與普通的住房按揭貸款相比，新移民項目在審批上對於借款人的收入等條件更為寬松。

下面就介紹一下這類項目的情況。

1。資格

不同的銀行對提出申請的新移民的資格認定有所不同。有的規定登陸時間十年內的都屬於新移民資格范圍；有的則規定三年。

2。貸款比例

一般為65%-75%。也就是說，借款人自己需支付25%-35%的首期付款。有的銀行根據借款的信用記錄情況確定貸款比例。

3。最高貸款金額

一般為75萬到150萬加幣之間。

4。收入證明

有的銀行無需借款人提供收入證明，而有的則需要提供。

5。證明身份的問題

所有銀行都需要借款人提供文件證明其登陸移民的身份，例如登陸紙，楓葉卡等。

下面補充解釋一下兩個問題：

1）先找房子還是先找銀行的問題

很多人重找房輕貸款，認為只要找到房子，貸款哪有不愁的。這是一個誤解。試想一下，如果一旦購房合同簽約，但貸款發生問題的話，就十分麻煩了。針對這種情況，很多銀行都有貸款預批准（pre-approval）業務，尤其是對於選擇固定利率的借款人，這十分有用，它提供利率擔保，也就是說在預批准有效期限內，如果固定利率上浮了，將采用較低的利率發放貸款。另外，有了銀行預批准，再去找房（當然找的房的價格在預算范圍內），心裡就有了底。

2）找房屋貸款經紀是否更好

有的借款人因為各種原因，喜歡找房屋貸款經紀。這其中有利有弊。利在於在一定程度上省卻了借款人自己去詢價和辦理手續的麻煩，但弊在於，經紀人如在不同的銀行代替借款人辦理申請，將可能多次hit借款人的信用記錄，對維護良好的信用記錄不利。如果借款人自己在辦理前了解一下行情，然後選中一家銀行前去辦理則更好些。