[Yonex]

又到RRSP的时候了，我心里总有两个问题：该不该买RRSP？如果Cash不够，该不该向银行借钱（如Line Credit)买RRSP?

大家都知道，RRSP只是延税，不是免税。假如，现在年收入是在$71,719 -- $81,941之间。我去银行借$10,000买RRSP，政府可以退税$3,250（税率32.5%）。15年后退休，那时年收入在$35,859 -- $40,970（税率22.7%）。取出RRSP（包括增长部分），还银行贷款，交政府所得税，最后还剩$1,897在自己腰包里。

不知自己计算的是不是正确？如果对的话，那么我就应该借款去买RRSP。请大家帮助分析一下对不对，谢谢！

这里有几个假设：
1. 贷款利率在这段时间里平均为4.5%。
2. RRSP作为某种稳妥投资，其增长率和贷款利率相同。在这个例子里为4.5%。

[carboy]

刚去买了

[下雨不愁]

RRSP loan是有意义的，特别适用于本身就有那么多钱的人。

比如RRSP额度1万，自有1万存款。这样可以贷1万存在RRSP中，把自有资金1万块放在TFSA中。如果运气不是那么差，一年账面赚个5，6%是没有问题的（TFSA收益+RRSP收益-贷款利息）。

如果本身没有1万块，上面的情况就有问题。问题就是还钱时候是要还本金的。如果还钱的时候有压力，那么就不应该贷款。

其实，只要对自己的投资有信心，那么能借越多钱越好。钱生钱才赚大钱。

RRSP贷款期限不应该过久，不超过一两年为宜。

贷款利率不可能长期平均下来4.5。

[Yonex]

下雨不愁 写道:

RRSP loan是有意义的，特别适用于本身就有那么多钱的人。 比如RRSP额度1万，自有1万存款。这样可以贷1万存在RRSP中，把自有资金1万块放在TFSA中。如果运气不是那么差，一年账面赚个5，6%是没有问题的（TFSA收益+RRSP收益-贷款利息）。 如果本身没有1万块，上面的情况就有问题。问题就是还钱时候是要还本金的。如果还钱的时候有压力，那么就不应该贷款。 其实，只要对自己的投资有信心，那么能借越多钱越好。钱生钱才赚大钱。 RRSP贷款期限不应该过久，不超过一两年为宜。 贷款利率不可能长期平均下来4.5。

谢谢你的点评！你的意思是如果手上没有现金，最好不要去银行贷款买RRSP，至少不要长期借贷，是不是这样？

为了简化案例，我们的重点在于所得税率差和贷款利率，不去过多讨论投资方案问题。。。

[下雨不愁]

RRSP是削弱你的现金流，而不是反之。

无论你怎么供RRSP，无论你退税多少，就算你是40%的税阶（已经挺高了），你也不过是退４０００（如果你额度是１万的话）。你还是有６０００块的流动性被RRSP给吃住了。换句话说，RRSP在某种程度上是看得见，摸不着的钱。

虽然RRSP的投资暂时不收税，但是迟早要收；而且根据加拿大的统计，在退休之前提RRSP的比例很高，因为大家一辈子总是有个要用钱的时候，而RRSP的预提税是很高的。这还不算很多金融机构对你从RRSP账户提钱的额外收费。

现在有了TFSA，不必要全额去供RRSP，把钱放在TFSA中更灵活一些。

当然，如果你肯定近期要利用First Home Buyer或者Lifelong learning计划，那么多供RRSP，拿多退税是有意义的。因为这两个计划允许你从RRSP里面提钱，但是不收税，只要你慢慢还就可以了。

[Yonex]

下雨不愁 写道:

RRSP是削弱你的现金流，而不是反之。 无论你怎么供RRSP，无论你退税多少，就算你是40%的税阶（已经挺高了），你也不过是退４０００（如果你额度是１万的话）。你还是有６０００块的流动性被RRSP给吃住了。换句话说，RRSP在某种程度上是看得见，摸不着的钱。 虽然RRSP的投资暂时不收税，但是迟早要收；而且根据加拿大的统计，在退休之前提RRSP的比例很高，因为大家一辈子总是有个要用钱的时候，而RRSP的预提税是很高的。这还不算很多金融机构对你从RRSP账户提钱的额外收费。 现在有了TFSA，不必要全额去供RRSP，把钱放在TFSA中更灵活一些。 当然，如果你肯定近期要利用First Home Buyer或者Lifelong learning计划，那么多供RRSP，拿多退税是有意义的。因为这两个计划允许你从RRSP里面提钱，但是不收税，只要你慢慢还就可以了。

谢谢你更加详细的解释！看来我要先考虑供TFSA，而不是RRSP。。。

而且，我还一直想：要是存款是RRSP形式，将来还不容易转给儿子呢！ 如果是TFSA可能就方便多了

[下雨不愁]

之所以说RRSP loan期限不应该过长是因为收益是不确定的，但是还款是肯定的。所有假设说RRSP loan很合算的都无一例外是建立在长期收益大于利息支出这个前提。这个还真不一定。赶不上摊上一个大熊市，少则五六年，长则十来年，都熊。