[ladyash]

如果你在温哥华住了5年以上，我相信你一定购买了保险，还可能购买了不止一份保险，因为逐渐地你已经意识到了在加拿大这个税务繁重的国家，没有什么比保险这个渠道更能让您无后顾之忧的把财富代代相传了。当然除了转移财富之外，保险还有许多其他的好处，比如可以为你的资产免税增值。但是，在你购买保险之前，你的保险顾问有和你做过详细的保险需求分析么？有没有对你进行相关的保险教育从而使你具有一定识别保险产品的能力呢？

有一些朋友后来发现自己所买的保险并没有当初保险顾问说的那么好，尤其是里边竟产生了赔钱的情况，本来想增值，现在连起码的保费都支付不起了。还有的朋友在自己的保险里买了很多附加款项，可是后来发现这些附加款项根本不适合自己，实际意义非常有限，不知道应该怎么办。甚至还有人对自己买了什么都一问三不知，只知道定期就要交钱，后来连当初卖给自己保险的人都找不到了。

我们都知道买保险的好处，可是你有信心说你买到了最适合自己的保险么？你会计算你的保险成本么？

保险是我们人生中最重要的投资之一，所以我们必须精打细算！


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一月二十八日，最近更新：


保险 和 投资：

1）我要强调的是保险不能代替投资，投资也不能代替保险。虽然在保险中我们可以实现财富的增长（比如Wholelife和UL等)，但是在同等条件下并不能达到纯粹的投资（基金，股票）所能达到的效果。因为你所付出的部分资金还是被用来买了保险的另一个功能--死亡赔偿保障。

2）那么，为什么还有人选择用保险来投资呢？首先，和一般的单纯投资产品不同，保险中的增值是不用交税的，对于收入较高的人群来说，保险里的投资可以帮助大家避税。其次，如果你买的是一份wholelife，在经济大势不好的情况下（譬如2008）保险公司依然有机会给你一个稳定的分红（比如2008平均大保险公司的分红还是7%以上），虽然这个分红并不是Guarantee的。

3）我要提醒你的是，永远不要和一个没有投资牌照的人买投资类保险，比如UL。除非你自己很会投资，那么在可以避税的情况下，你可以大胆的购买，否则还是不要去碰它！我见过很多客户，他们以前买的UL都是负增长的，因为他们的保险经纪只是一个Salesperson，并不能帮助他们掌控投资的方向。我在这里也要提醒我的同行们一句，如果你没有投资牌照不要紧，但一定要在卖投资性保险之前充分的了解你客户的投资水平与风险承受能力，并警告他们市场变化与投资结果将对他们的保单产生的影响。


PS:我觉得保险101的课程还是会对大家有用处的，至少可以增长大家的保险知识。为了受益也好，为了防范也好，没有正确的知识基础就很难不道听途说，人云亦云。



一月二十九日，最新更新

Term,Term,Term,今天我们讲的就是Term!


Term,顾名思义，代表一个时间段。而Term Insurance就是指一个时间段的保险，换句话说就是有时间期限的保险。这个时间期限有的为10年，有的为20年，不等。另外还有一种叫做Term100（或T100) 的保险因为它的期限基本与人的一生等长而被列在终生保险的行列，但是在这里我们暂且当Term来议。与终生保险不同的是，Term是没有现金值的保险，简单的说，第一，它是没有储蓄意义的保险，您不能用它来存钱。第二，如果您停缴保费的话，保险会被废掉，对您的保障也会马上停止。那么，Term的保险适合哪些人群呢？第一，适合只需要留一笔遗产给后代的人(Term100)。第二，适合有债务的人，比如一个人有房贷或其他贷款，那么为了确保他/她在出现意外情况之后不给家人增添额外经济负担，同样可以选择一个Term来为之后的债务偿还做好准备（比如，房贷是20年的，就买一个20年的Term)。Term的好处是，它是一个在前期非常便宜的保险，不用花很多钱就能买一份对家人的保障。如果您的收入较低，又想拥有一份保险的话（为了您的家人），那么Term可以成为您的选择。

但是，Term也有它不好的地方，比如有的Term到年老的时候因为死亡几率的增加，您交的保费也会相对增加，成为比较昂贵的保险（对于低收入家庭来说，尤其在老年收入变少的情况下）。但是也许那个时候才是您最需要保险的时候，所以，买Term的朋友要有这个心理准备。

再有就是，那种可以变成终生保险的Term，相对较贵，我之前在回答问题的时候有提到，在这里不再累述。

综合以上，Term就是自己不会用到的，只为留给后人的保险产品。前期便宜，后期贵，适合低收入或无储蓄需要的中产家庭。

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[ranchgirl]

华人理财专家最喜欢推销的产品和服务

_BBCODE_WROTE:

我说的是美国，但加拿大恐怕也差不太多 1） 把保险和储蓄混在一起的产品，您每个月交钱，您死了有保险，您的钱在增值，听起来无限美好。产品名称变了很多次，但是换汤不换药。 为什么好呢？因为这些产品佣金最高，您一旦被套进，极难逃脱，即使逃脱也得被扒了一层皮。 您应不应该买保险呢，当然应该。但是应该买 Term Life Insurance， 这是公认的常识。 但是几乎没有华人理财专家会向您推荐,因为佣金太少,太不值得伟大的他/她的努力了. 会继续,慢慢写... 把下面的拷过来，放在一起·，便于大家阅读。 2） Variable annuity， 和第一条类似，但与保险无关。 为什么要推销呢，佣金也很高，您也长期被套，不过比前面1个要好些。。。 用前面有人说的，适用部分人，但他们会想法推销给每个人。 3） loaded mutual fund， 因为他们可以拿佣金 4） 从这个论坛刚学的，把 no load mutual fund 包装起来，变成 deferred loaded fund，这样他们可以套您没商量，他们坐拿佣金。因为总是有人急着用钱，有人失业，有人生病，有人死亡。。。，因为有这7年之限，您可能帐号上看起来是赚钱了，但是您可能在最坏的时候需要钱，还要付罚金，结果不赚反赔。。。 5） 财经传销， 您交 $100-200 人会，负责训练，包您发大财。 财经传销种类繁多，有 卖保险， 做 ESTATE PLANNING, 做 FINANCIAL ADVISER, 等等，等等 实例： 其中最有趣的一个·是，要拉我进入卖 universal life 保险的圈子（传销），先交$150 人会。然后可以"发大财"。那个据说世界闻名的公司几个月后就不存在了，那位要拉我进去的名校高才生，后来也不干了，转做贷款。很高兴我没有交那150 块，更没有自己参加那个保险。。。 传销是洗脑加骗钱。当然传销是一定有人成功，因为这小部分成功人士的收益是建立在大部分别人亏钱+浪费时间的基础上的。。。这是无可争辩的数学 传销的种类，传销洗脑和骗钱的方法层出不穷。传销的宣传无孔不入。 加西的同学们警惕啊， 不要听信任何人关于传销的所谓现身说法的美丽的故事。。。

[ranchgirl]

这就来了！！！

[八爪]

ranchgirl比较强大，卖保险的趁早滚蛋吧。

[还是无聊人]

买保险避税？ 还可以转移财富？

[春去春回来]

“universal life 保险 ”都是“把保险和储蓄混在一起的产品”吗？

“universal life 保险 ”有没有单纯“保险”的产品？或者“储蓄”只占一点点的产品？

[Keymaker]

賣點保險多不容易……

[ranchgirl]

还是无聊人 _BBCODE_WROTE:

买保险避税？ 还可以转移财富？

Yes, 如果您有多的不得了的钱。。。

如果您仅仅是中产阶级，不要听他们的宣传

[还是无聊人]

ranchgirl _BBCODE_WROTE:

还是无聊人 _BBCODE_WROTE: 买保险避税？ 还可以转移财富？ Yes, 如果您有多的不得了的钱。。。 如果您仅仅是中产阶级，不要听他们的宣传

如果我有那么多钱，也不会随便听一个在加西网上做免费广告的人忽悠啊。还不请专业班子给我打理啊？

[ladyash]

价值回归 _BBCODE_WROTE:

“universal life 保险 ”都是“把保险和储蓄混在一起的产品”吗？ “universal life 保险 ”有没有单纯“保险”的产品？或者“储蓄”只占一点点的产品？

UL的特点就是保险与投资相结合。但是你只交保费的话也是可以的，UL就是灵活性比较强，最适合收入比较不稳定却有保险需求的人。