受刺激了, 寫些東西 (發表於15年前)

山高水深 · 時間: *2009-12-20 12:43*

關於理財的話題突然開始熱門. 某同學的本意可能是好的, 但存在誤導有好心辦壞事的嫌疑. 雖然天性懶不想碼太多字, 但不說呢又看著通篇的奇怪言論難受. 就寫些普及性的常識希望能對大家的鑒別能力有所幫助. 對該同學對中國人的"種族歧視"就暫時按下不表.
目前北美最大的社會問題是啥? 不是吸毒, 不是犯罪率, 而是人們沒錢退休. 前天聽CBC RADIO有條新聞, 30%的加拿大人沒有為退休存錢, 完全依賴社會保障體系. 那現在65歲退休的人能拿到多少錢呢? CPP最多10K, OAS5K, 雜七雜八各種福利都算上頂天17-19K, 也就是每個月1400-1500刀. 如果有其他收入OAS要DOLLAR BY DOLLAR CLAWBACK(CPP忘記了, 懶得查). 跟十年前相比逐步減少, 具體原因就不分析了. 總之社會保障體系瀕臨崩潰. 就算等我們退休的時候福利不變, 甚至按購買力增長, 1.5K在今天也僅夠維持住政府福利房的日常生活. 在加拿大男人的平均壽命是85歲, 女人是87歲, 20年的退休需要多少錢? 該怎樣儲蓄及合理投資才能達到退休目標? 除了基本生活需要外, 怎麼為年老時可能的生病或需要的護理做准備? 誰都知道投資風險和收益成正比, 有怎樣的策略可以有效降低風險, 實現穩利復利增長? ....無數問題需要解答, 無數問題需要有人去教育目前沒有概念的人. 理財行業的目的不是推銷給你一個一夜暴富的產品(某同學說的那種公司是打著理財幌子的純騙子公司, 也就是我提到坑蒙拐騙中的騙字. 半桶水的問題是喜歡以偏蓋全, 又以為自己懂了就好為人師, 自己碰到麻煩也無所謂, 誤導別人才是最要命的. 我也經過這個階段, 做股票有些年頭, 是中國第一批買基金, 做定投的人, 賺了些錢後自信心膨脹, 除了害己還害人無數, 現在想起來還慚愧得狠. 入了這行後才好象開了竅, 越學越覺得自己無知, 路長的很.)
跑題了, 回來接著說. 真正的理財公司是幫你搞懂錢如何運作的基本概念和規律, 根據個人需求和目標制定相應策略和長遠規劃. 投資標的都在銀行和金融機構自己的帳戶下, 客戶完全可控. 教育的基本內容大概有四個大的方面: 投資, 保險, 債務管理和合理避稅. 涉及的策略和產品因人而異, 沒法一一列出. 看大家對投資比較感興趣, 只能挑些這個方面比較重要的基本概念簡單介紹.
最重要的法則叫"72法則", 據說是愛因斯坦發現的, 是不是我不關心, 關鍵它好用. 意思是, 如果今天你有1萬刀, 經過多長時間能漲到兩萬刀? 取決於年復利增長率是吧. 如果COMPOUND INTEREST是8%, 不用財務計算器你也能算出來, 就是72除8, 9年就行. 如果是4%, 得18年. 有了這個工具, 你就可以根據你的資金及投資時間來估算是否能達到財務目標. 反過來也一樣, 你不清楚退休時每個月會花多少錢, 也可以用這個工具. 比如你現在需要2000刀維持基本生活需求, 按每年通貨膨脹3%計算, 72/3得24, 也就是說24年番一番, 你今年40歲的話, 到退休時每月至少得有4K以上的收入才能保持目前的生活水准.
越敲越沒興致, 馬上要吃飯送孩子練琴去了. 我這不是沒事找事嗎, 著這急幹嘛. 但都寫了不發又對不住自己. 過兩天攢攢力氣再接著寫吧.

router · 時間: *2009-12-20 13:41*

山高水深寫道:

最重要的法則叫"72法則", 據說是愛因斯坦發現的, 是不是我不關心, 關鍵它好用. 意思是, 如果今天你有1萬刀, 經過多長時間能漲到兩萬刀? 取決於年復利增長率是吧. 如果COMPOUND INTEREST是8%, 不用財務計算器你也能算出來, 就是72除8, 9年就行. 如果是4%, 得18年. 有了這個工具, 你就可以根據你的資金及投資時間來估算是否能達到財務目標. 反過來也一樣, 你不清楚退休時每個月會花多少錢, 也可以用這個工具. 比如你現在需要2000刀維持基本生活需求, 按每年通貨膨脹3%計算, 72/3得24, 也就是說24年番一番, 你今年40歲的話, 到退休時每月至少得有4K以上的收入才能保持目前的生活水准.
越敲越沒興致, 馬上要吃飯送孩子練琴去了. 我這不是沒事找事嗎, 著這急幹嘛. 但都寫了不發又對不住自己. 過兩天攢攢力氣再接著寫吧.

謝謝分享。

simple interest, compound interest .....都好說，

要依我算，我巴不能來他個compound interest是12% or even higher，

但是，算規算，關鍵問題是誰能保護你算的利率就能實現呢？

BigDog · 時間: *2009-12-20 15:58*

Good Job keep up the good work.

星光燦爛 · 時間: *2009-12-20 21:35*

謝謝分享

ranchgirl · 時間: *2009-12-20 21:53*

這個論壇成員很多人都不知道72法則，真讓我吃驚。這可是一個投資理財論壇啊！

山高水深 · 時間: *2009-12-20 22:31*

謝謝分享。

simple interest, compound interest .....都好說，

要依我算，我巴不能來他個compound interest是12% or even higher，

但是，算規算，關鍵問題是誰能保護你算的利率就能實現呢？[/quote]

誰也不能保護. 投資的關鍵第一就是風險可控, 第二就是穩利復利. 無他. 但知難行易, 要不怎麼有那麼多有關股票的書籍還一賺二平七賠呢. 關鍵是有克服貪婪和恐懼的合理策略, 當然前提是還要有基本的投資常識. 投資這事誰也靠不上, 師傅引進門, 修行還得靠個人啊. 除非你有十萬二十萬刀以上的話, 交給銀行的投資部門打理開個WRAP ACCOUNT, 每年收2%左右的手續費. 那另當別論.

一個很簡單的問題, 怎麼才能掙錢? 低買高拋就行了. 為什麼只有少數人掙了錢了? 因為大部分人高買低拋了. 貪婪與恐懼在<炒股的智慧>裡已經說得很清楚了. 不是我們談的重點. 做小波段一般人也沒這實力. 我的看法是保命錢用合理的策略做大波段.

控制風險的策略有三條: 1. DOLLAR COST AVERAGING 2. DIVERSITY 3. TIME HORIZON. 缺一不可. 恕有心無力不展開寫了, 感興趣的筒子做簡單的RESEARCH就能明白.

ranchgirl · 時間: *2009-12-20 22:42*

如果您沒有讀財經科普，至少我知道在美國每個賣保險的都會捧著個 laptop 給您講解72法則，計算您的 hypothetical 收益，然後請君入甕的。

這說明加拿大的理財專家工作真沒有美國的同行到家哦。

楓葉紅 · 時間: *2009-12-20 22:55*

農場妞，

俺也不懂啥子72法則啊？

山高水深 · 時間: *2009-12-20 23:22*

ranchgirl 寫道:

如果您沒有讀財經科普，至少我知道在美國每個賣保險的都會捧著個 laptop 給您講解72法則，計算您的 hypothetical 收益，然後請君入甕的。

這說明加拿大的理財專家工作真沒有美國的同行到家哦。

咳, 這麼說吧: 您那套每個基金投1-2K, 三個月輪動一次的做法可能是自己琢磨出的套利方法, 您自個玩的溜不見得別人學得會啊. 哪天能否總結理論出來我好好學學. 真心話, 不是那個.
還一句真心話, 您比我當年的水深多了, 我也是入行才明白72法則的. 其實您應該開一個正面介紹財經科普的專欄或系列文章, 那樣對大家才有更大幫助啊.

ranchgirl · 時間: *2009-12-20 23:39*

楓葉紅寫道:

農場妞，

俺也不懂啥子72法則啊？

如果您年收益12%，您的錢大約6年會翻倍，因為72/12=6.
如果您年收益6%，您的錢大約12年會翻倍，因為72/6=12.
如果您年收益10%，您的錢大約7.2年會翻倍，因為72/10=7.2.

從數學上計算。

1.12 的 6次方： 1.12^6 = 1.9738
1.06 的 12次方: 1.06^12 = 2.0122
1.10 的 7.2次方: 1.10^7.2 = 1.9862

都很接近2

依此類推

不過年數太小不准，比如1年，2年。