[Max Ma]

馬新明Max Ma 保險理財系列文章之（706）----“分紅式 保險專題”之255:

您是否希望，用最少的投入，讓夫妻倆在退休後獲得最高的免稅收入？

您是否希望，留給孩子的財富，能以最高效率增值？

分紅保險，憑借其延稅增長和免稅傳承的雙重優勢，早已是很多人規劃財富和退休生活的首選。

而今天，我們要介紹一個“進階版”的工具——“夫妻聯名兩身故後給付分紅保單”（Joint Last-to-Die Participating Life Insurance，簡稱JLTD），它能將分紅保單的效能推向極致。

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核心優勢一：退休收入最大化——“多一人份的收入”

許多夫妻購買分紅保險，是看中了它不斷增長的現金值，可以作為退休後的穩定補充收入。那麼，如何讓夫妻兩人在世時的退休收入最大化呢？

方案對比 (投入 $100萬總保費) /夫妻各一份保單 (Single) /夫妻聯名JLTD保單 /JLTD優勢
每年總投入 $50,042 (20年) /$50,042 (20年) /投入相同
可購得總保額 $80萬 + $80萬 = $160萬/ $192萬/ 保額更高
退休免稅年收入 (67-86歲) 約 $15.7萬 /約 $17萬/ 每年多拿 $1.3萬
退休總免稅收入 (20年) $314萬 /$340萬 /總共多拿 $26萬
最終免稅傳承金額 (87歲身故) $166萬 /$268萬 /多留 $102萬
總產出/投入比 (效率) 4.8 倍/ 6.1 倍 /效率提升 27%

💡 結論： 面對相同的投入，JLTD保單能購買到更高的初始保額，並因為其**“後給付”**的機制，讓現金價值的增長更加積極，從而實現：
退休收入顯著增加：夫妻在世時每年能提取更多免稅資金。
傳承金額大幅提高：身故後留給孩子的財富也更多。
對於年齡相近且主要為了退休補充收入的夫妻來說，選擇JLTD，就是選擇了更高的收入流和更高的財富效率！
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核心優勢二：財富傳承最高效——“四兩撥千斤”
如果您的主要目的是免稅傳承一筆財富，用以對沖投資性房產等資產最終產生的高額資本利得稅（增值稅“炸彈”），JLTD的效率更是無與倫比。
方案對比 (目標：$100萬總保額) 夫妻各一份保單 (Single) /夫妻聯名JLTD保單 /JLTD優勢
實現目標所需的總保費投入 $73.2萬 (10年) /$63.8萬 (10年) /投入立省 $9.4萬
最終免稅傳承金額 (87歲身故) $456萬 /$467萬 /傳承金額更高
財富傳承總效率 (產出/投入) 6.2 倍 /7.3 倍/ 效率提升 17%

💡結論： 在需要相同保障額度的情況下，JLTD保單能大幅減少總保費投入，而最終的賠付金額反而更高，從而讓財富傳承的效率達到最高峰！您可以用更少的錢，鎖定更高的免稅傳承價值。
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總結：JLTD分紅保險適合誰？

JLTD是一種高效率的財富管理工具，尤其適合以下情況：
追求退休收入最大化：希望在夫妻二人都在世時，能從保單中提取最高的免稅補充收入。
追求財富傳承最高效：希望以最少的投入，留下最高的免稅財富給下一代。
應對資產增值稅：提前鎖定一筆免稅資金，用於未來支付投資資產的增值稅“炸彈”。
夫妻年齡偏大或一方健康有瑕疵：JLTD的聯合承保機制，可以有效降低平均受保年齡（可降低約10歲），甚至能對沖一方的身體健康劣勢，讓保費更具競爭力。

重要提醒：保障功能的權衡

JLTD的賠付必須等到夫妻二人都身故後才能發生，這意味著它的保障功能較弱。
如果您和配偶有相互保障（互保）的需求，例如：一方身故後，另一方需要一筆賠償金來維持家庭生活、償還貸款或撫養孩子。
如果您們目前沒有足夠的獨立壽險保單。這種情況下，不建議僅購買JLTD。

但如果在這種情況下，夫妻雙方還是堅持要購買JLTD終身保險，那麼，他們一定還需要同時再各購買 一份單一（Single）的人壽保險，至少也要各自購買一份Single的Term保險來進行互保並保護整個家庭和這份JLTD保單，這才是比較合理和令人安心的保險理財方案。

（ 本文僅供參考，不構成建議。具體請咨詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯系。馬新明Max Ma為資深專業保險理財顧問，環球百萬圓桌會終身會員，對分紅式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽www.msunfinancial.com/blog，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）