[Max Ma]

馬新明Max Ma 保險理財系列文章之702----“分紅式 保險專題”之254:



購買了分紅保險，在還沒有付清保費的情況下，萬一不幸患了重病怎麼辦？

有這種顧慮的分紅保險的投保人，在購買分紅保險時應從如下這二方面來加以考慮和解決：

一:最好應選擇購買高短線現金值的分紅保險類型：此類分紅保險的現金值漲得快，第一年就可回本50-90%（取決於不同公司的產品），一般在5-8年就可完全回本（即累積總現金值等於或大於累積所投的總保費），這樣，可使保單更安全，在萬一不幸罹患重病等緊急情況下不僅可以暫停分紅保險的保費支付，還可借用分紅保單中的現金值來應急需。

二:在購買分紅保險時最好應同時購買一份重病保險。這其實就是一個如何合理兼顧分紅保險和重病保險的平衡配置的問題。俗語說：留得青山在，不怕沒柴燒！短暫的失業或傷殘都算不上是一個大問題；萬一不幸身患重病而導致徹底失去工作收入那才是一個可拍的大問題！這時，如果沒有一份重病保單在手，那麼，在不幸發生時，不僅你的一切理財計劃（包括所購買的分紅保險）不能如期進行，而且還可能連基本的生活開支都無法支付！所以，購買分紅保險最好要與購買重病保險同步進行並合理兼顧。

以一個41歲、不吸煙的健康男性為例:

如果他有$2.8萬/年的預算來購買保險，而分紅保險又是他最看重的必買產品，那麼，他可以有如下三種方式來購買：

一是他可以把這$2.8萬都用來購買分紅保險。以某公司的20Pay的分紅保險為例，他可以購買到的基本保額約為$100萬；

二是他可以只花$20300來買約$72萬的分紅保險，另花$7700來買一份約$25萬保額的、15年保證付清的重病保險（保障終身），也許，這樣的保險組合才更合理一些。但此類保終身的重病保險比較貴，買得多了會占用太多預算而大大減少對增值型的分紅保險的投入；買少了又在關鍵年份起不到應有的保障作用，在年老時就更沒有多大意義了，所以，對這位投保人來說，

也許下面的第三種保險組合購買方式才更合理：即：他可以用最少的投入建立起到65歲或75歲的人生關鍵年份的足夠的重病保障，以便勻出最多的預算來購買增值型的分紅保險。例如，他可以用$3000的年保費投入來購買一份約$35萬保額的T-65重病保險，一直保障他到65歲，保費不變。相對於上面的終身重病保險方案，他每年減少了$4700的投入，保額卻增加了$10萬，這樣，他就能以最少的投入在他最需要保障的65歲以前的人生關鍵年份擁有足夠大的重病保障（$35萬）！雖然這是“消耗”型的重病保險，但它占用的資金最少，可以勻出最多的預算來購買一份保額更大的增值型的分紅保險：用剩下的$2.5萬的預算購買完全相同的分紅保險，可以購買到的基本保額約為$90萬！這樣以最低的投入建立起的人生關鍵年份的足夠的重病保險，不僅可以保護他在關鍵年份的收入和家庭財政，而且還可以“掩護”他的分紅保險“勇往直前”，不會因他萬一患重病而斷單；花在重病保險方面的保費較少就能讓他有更多的錢來投入到可以不斷增值的分紅保險上，使他將來有更高的保單價值和退休收入補充或更多的可免稅傳承的財富。它唯一的缺點就是：65歲以後就不再有重病保障了，但到了那時，分紅保險早已付清，已不需要重病保險的保護了；另外，孩子們已長大成人，房貸等債務也基本付清，責任和負擔將明顯減輕，所以，那時保險的保障功能已不是很重要了。再加上分紅保單中的現金值經過20多年的時間也長上來了，那時已長成足夠多、而且還在不斷增長的現金值可以在某種程度上取代重病保險的功能，在不幸患重病等緊急情況下也可用作應急周轉資金。所以，這應該是一個更加合理的分紅保險和重病保險的組合方案。

（ 本文僅供參考，不構成建議。具體請咨詢合格的專業人員，也歡迎與作者聯系。馬新明Max Ma為資深專業保險理財顧問，環球百萬圓桌會終身會員，對分紅式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: [email=maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽Max]maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽Max[/email] Ma的專業理財博客：www.msunfinancial.com/blog，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

 

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