[Max Ma]

馬新明Max Ma 保險理財系列文章之（691）----“分紅 保險系列”之248:

要想讓家庭財富高效增值，需要對家庭資產進行綜合性地合理配置，包括必要的保障型的保險和穩健增值型的分紅保險、適度的房產投資和適量的基金股票等等，其中，保險是最基礎型的、也是最具稅務優惠的資產類別；房地產則最具有“借力”效果，而股票投資則最具不確定性，具有“高回報潛力+高風險”的特征。

今天，我們並不討論上述各類資產到底應如何進行合理配置的問題，而是來談談在房產或股票逢高售賣套現後應如何將其投資成果安穩鎖定的問題。

鎖定房產或基金股票投資成果的方式有很多種，其中的一種最好的方式就是將逢高變賣套現後的資金轉移（鎖定）到安全穩健型的分紅保險裡，這也是最安全、穩健的方式！主要原因有：

一是因為分紅保險的長期回報並不低，而且還很穩健，特別是它的總體價值永遠都是只升不降（這是因為對應於分紅率為零的保證現金值是不斷增長的；而實際上每年又有真正的分紅加在保證現金值上從而讓總現金值逐年增長；同時分紅又不斷買到付清型的增額保險加到基本保額上從而讓總賠償額也不斷增長），所以是最適合於鎖定投資成果的最佳工具；

二是分紅保險兼顧投資和保障及財富傳承，是一種具有綜合功能的資產類型；特別是在意外情況發生時還可將鎖定的資產即刻放大很多倍；

三是分紅保險作為一種保險產品具有最大的稅務優惠；四是分紅保險作為一種投資類別不需投保人操心就能安享其成！

那麼，到底應如何通過購買分紅保險來及時鎖定您的房產或股票投資的成果呢？下面是一些基本的原則和方法：

其一：你若還比較年輕，又不想把房產或股票逢高脫手變現後的資金全部一下子鎖定到分紅保險裡，那麼，你就可以選擇20Pay或Life Pay的分紅保險類別。這樣，你在逐年支付較低的基本保費擁有一份大額分紅保單的同時也可把從房產或股票投資裡面套現的資金用作其它安全穩健型的投資，如穩健型的平衡基金，每年同時賺取保單分紅和基金的投資回報，再把基金每年投資回報的一部分或全部用於支付分紅保單的年保費，這樣也沒有失去一大筆本金的靈活性。

其二：如果您的年紀偏大，又想利用分紅保單來鎖定房產或股票投資的成果，還想利用分紅保單來早點退休，那麼，您就應該選擇短期可保證付清的分紅保險類型，如10Pay；或者，如果你以前購買的分紅保單還有沒用完的額外付款空間，你現在就可以把所有空間盡快用盡，往保單中作最大化的額外付款以作為一種鎖定投資成果、暫時停放資金的最安全的方式，以便在獲取穩健的投資回報的同時等待其它合適的投資入場機會。這是因為分紅保單中的額外付款所獲得的年回報率就是當年的分紅率，當年投入，當年兌現！另外，我們還可以充分利用某些分紅保險產品在額外付款方面的強大功能，通過為您做合理的保單設計，讓您可做到集中在2-3年內就將保單付清（換言之就是：將你的房產或股票的變現資金分2-3年就可鎖定在分紅保單裡！），同時可讓保單價值快速增長，產出/投入比大增。詳情請來電咨詢。

其三：如果您就是想將房產或股票變現的這一大筆錢全部徹底鎖定，專款專用地全部鎖定在分紅保單中，不想再勞心費力去做其它任何的不確定性的投資，那麼，您就可以買一份足夠大的分紅保單，並采用一次性付款方式把您的分紅保險的付款問題徹底解決，以確保萬無一失。分紅保單一次性付款的本質，其實就是另外購買一個年金，用這個年金收入來自動按年支付保費。按目前的利率測算：若選擇10Pay的分紅保險類型，一次性付款要比10年逐年付款節省約15%的總保費，反過來說，同樣一筆從房產或股票中變現的資金，若采用一次性付款來購買分紅保險，則要比10年逐年付款的方式購買到多18%左右的基本保額。在總付保費相同、並都用作基本保費的情況下：購買的基本保額越大，將來的保單價值就越高，可用於退休的收入和傳承的財富就越多，產出/投入比也就越高！

（ 本文僅供參考，不構成建議。具體請咨詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯系。馬新明Max Ma為資深專業理財顧問，高級保險理財經理，環球百萬圓桌會終身會員，對分紅式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽www.msunfinancial.com/blog，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）