[Max Ma]

馬新明Max Ma 保險理財系列文章之（690）----“分紅保險系列”之247:



 除了延稅增值財富的功能，保障和免稅傳承財富也是分紅保險的二個重要功能。 雖然從保障功能來說，分紅保險處於劣勢， 但若從免稅傳承財富的角度來說，它還是可以與其它類型的保險有得比的，特別是對於家有長壽史的被保人來說，利用分紅保險來傳承財富會更有優勢，效率更高！

分紅保險由於每年都有分紅被分配到保單裡，投保人在獲得不斷增長的現金值（即投保人自己可以動用的錢）的同時，也獲得一個不斷增長的保額（即被保人身故後可傳承給孩子的免稅財富），而且越到後來，增值就越大。被保人的壽命越長，總保額就變得越大，其財富傳承效率也就越高。下面以一個具體例子來對兩種具有財富傳承功能的終身保險即分紅式（簡稱W.L）保險和萬通式（簡稱U.L）保險做一個比較：

例:  小企業主林先生，今年52歲，家族有長壽史。事業上早已功成名就 ，現已急流勇退，准備享受悠閒的幸福生活。保障和退休等方面都已通過其它方式安排妥當，可以說是安枕無憂了，現在他想每年再投入$10萬加元購買一份保險。他想通過保險將部分財富有效而又穩妥地放大後免稅轉移給二個孩子，同時也可把放入保單裡的財富絕對保護起來（因為加拿大的保險具有免債權人追索的功能）。

林先生注重的是安全穩健、安心無憂地保護、放大和傳承財富，因此Term保險對他無意義；另外，U.L的投資功能也不適合他，這樣，他可選擇的范圍就被縮小到“2選1”啦：是購買保證付清的U.L基本型保險還是購買分紅式W.L保險？假定他為標准身體等級，現以購買SunLife的二類保險為例來進行比較：

方案一：購買保證付清型的U.L保險，只付基本保費，不作額外投資（此類只付基本保費的U.L可稱之為U.L基本型保險）。選擇15年保證付清，每年投入$10萬，可以購買到$332萬的基本保額，也就是說：保單生效後馬上擁有$332萬的保額，但將來無論活到多少歲，也還是這個保額!

方案二：購買分紅式W.L保險，同樣只付基本保費，不作額外投資。選擇20年保證付清，每年投入$10萬，可以購買到的基本保額為$248萬，假定將來實際付款為15年（剩下5年用保單本身價值來自動支付），並假定分紅率按6.25%不變，則每年的總賠償額測算如下：

年數   
10
20
21
30
40
被保人歲數 
62
72
73
82
92
總賠償額（$萬） 
291
320
333
474
696




從上面的數據可以看出：在投入完全相同的情況下，只要林先生活到73歲，方案二的總賠償額就超過了方案一的固定的$332萬啦。他若能活到92歲，就可以傳承高達$696萬的免稅資產給孩子們，要比購買U.L基本型保險多出$364萬（多了1.1倍）！考慮到林先生本人身體健康，而且擁有明顯的家族長壽史（長輩們大多數活到90歲以上），所以，毫無疑問他應該采用方案二，即購買分紅式W.L保險來放大和傳承財富，效率會更高，優勢更明顯！

 當然，普通家庭同樣也可以利用這種保險理財產品來高效地增值和傳承財富，只不過需要根據各家的具體經濟情況和理財目標將每年的保費投入相應地減小而已。

（本文僅供參考，不構成具體建議。具體請咨詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯系。馬新明MaxMa為資深專業理財顧問，高級保險理財經理，環球百萬圓桌會終身會員，對分紅式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽他的專業博客：www.msunfinancial.com/blog，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

 

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