[Max Ma]

馬新明Max Ma 保險理財系列文章之（590）----“分紅式 保險專題”之187:

人們之所以樂意購買分紅式保險，其中的一個重要原因就是保單持有人每年都可以享受到分紅（Dividend）的好處！

分紅保險中的分紅有好幾種處置或使用方式；各大保險公司的分紅保險產品所提供給投保人的有關保單分紅的處置或使用方式也不太一樣。

一般來說，分紅保單中的分紅具有如下幾種處置或使用方式：

一是可以將分紅用來購買Paid-up Addition （即一次性付清型的增額分紅保險）。這是每一種分紅保險必有的處置方式，也是投保人最常選用的方式（90%以上的投保人都會采用這種方式）！若選擇這種處置方式，則每年在分紅保單中的分紅將被用於一次性買斷增額分紅保險，從而使每年的總保額逐漸增加。在萬一被保人去世時，其受益人將獲得更多的總賠償額（等於基本保額加累計的增額保險額），這樣，就不至於讓保單中的分紅“閒置”在那裡產生浪費。這累計的增額保險額對應著您保單中的累計分紅，當您兌現保單中的分紅時，增額保險額也會按比例減少。如果您兌現所有的分紅，則當時所有的增額保險將被取消，就只剩下基本保險額了（基本保險額與保證現金值相對應）。作為保單持有人的您，如果一直沒有兌現保單中的分紅，那麼，每年自動以增加的分紅買到的、與累積的分紅相對應的一次性增額保險額就會越來越大，從而使總保額也越來越大，而越大的總保額可以獲得的分紅也越大，如此年復一年，總的分紅、總的現金值和總的保險額都越會滾越大！這就是分紅保單的復利增值效果！

二是可將分紅用於購買Enhanced Coverage（期限式增額保險，不同公司的叫法會不一樣）。投保人選用這種方式，就是先立即在基本保額的基礎上又買大了一個Term保額，但這個Term保額的保費並不需要預付（所以總保費不需要增加），而是以每個保單年度的年底分紅的一部分來補付，另一部分分紅同樣用來購買一次性付清型的增額分紅保險（即Paid-upAddition），而每年的增額分紅保額又會取代同樣保額的Term保險保額，這樣，Term保額會越來越少，直到20年左右被取代完畢。請注意，這種Term保險的保費成本是YRT方式，剛開始單價很低，然後每年逐步上升，但由於Term保額逐步被分紅買大的增額分紅保險所取代，Term總保額會逐年減少，所以，也不需要太擔心它的單價會逐年上升。與第一種方式不同的是：第一種方式的總保額會隨著每年分紅的增加而逐年增加；但第二種方式的總保額從一開始就增加了一個固定的額度（即Term的額度），以後在相當長的一段時間內會保持不變，直到用每年的分紅（的一部分）將所有的Term保額都轉成了終身的分紅保險之後，總保額才又開始增加。采用這種方式雖然可使總的保障額立馬增加，但也會消耗一定的分紅，對保單的總現金值和總賠償額都有一定的負面影響。

三是可以將分紅用於Premium Reduction （抵扣應繳保費）。若從一開始就選擇這種方式，則在抵扣保費期間，總保額是不會增加的（只有基本保額），而且也只有保證現金值，沒有因每年分紅而產生的現金值，這是因為分紅被全部用於保費的抵扣而消耗掉了。目前在前三大保險公司中，只有SunLife有此項選擇，實際上也很少有人會選擇這種方式。

四是可將分紅存放在保單中（即Dividends onDeposit）。您可以隨時從分紅保單中提取分紅，但這種方式與第一種方式相比，無論是總現金值的積累速度，還是總賠償額的增長效率都大為遜色，其原因在於：第一種方式是將每年的分紅用於一次性買斷更大的分紅保額，而更大的保額又參與下一年度更多的分紅，這樣年復一年地復利增長，就可讓分紅、總現金值和總保額都保持最高效的增長。而第四種方式則只是將分紅放在分紅保單的“現金積存帳號”中閒置，只能享受到一點利息，對總賠償額的增額“貢獻”也只局限於累積分紅額度本身的多少加利息，沒有借力和被放大，因而總賠償額的增值速度明顯放慢，這反過來又影響了分紅的積累，因為分紅保險是按照相同類別的總賠額的大小來進行紅利的分配的。目前在前三大保險公司中，也只有SunLife有此項選擇，實際上幾乎沒有人會選擇這種方式。

最後一種分紅處置或使用的方式就是Cash Payment （現金支付）。若選定了這種方式，則每年你從保單中分到的分紅將以現金形式直接打到您指定的帳戶上。這樣，您的總賠償額將始終保持不變（即為初始的基本賠額）；您在保單裡的總現金值也只有保證現金值，不再含有分紅，因為每年的分紅都被您用掉了。

例舉了這麼多種保單分紅的處置方式，您說是哪種最好呢？到底應如何選擇呢？

--如果您暫時不想動用保單裡的錢，也不想馬上增大保額，當然是第一 種方式最好啦，這也是利用分紅保單來積累財富的最有效率的方式，也是投保人最普遍選用的方式；

--如果您想馬上擁有一個較大的保額，又不想額外花費來購買傳統的Term保險，那麼就應選擇方式二；

--最後三種方式很少有人采用，在此不再細談，詳情請來電咨詢，或約面談。

（ 本文僅供參考，不構成具體建議。具體請咨詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯系。馬新明Max Ma為資深專業理財顧問，高級保險理財經理，環球百萬圓桌會員，對分紅式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽www.msunfinancial.com/blog，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

 

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