[Max Ma]

 夫妻兩人如果要同時購買人壽保險，是購買兩個單一保險（Single Life）還是購買一個聯合保險（JLTD或JFTD）好呢？

我們今天就來談談這個問題。

所謂單一人壽保險，顧名思義就是以每個單一被保人為投保對象的保險；而聯合人壽保險則是以兩個被保人作為一個整體為投保對象的保險，又分為JointLast-to-die （簡稱JLTD）和Joint First-to-die （簡稱為JFTD）。JLTD就是在第二個被保人去世後保單受益人才能拿到賠償金的聯合人壽保險，相對於單一的人壽保險，它的成本較低，保費較便宜，在投入完全相同的情況下可以買到的總保額較大，這是因為兩個人都身故要比單個人身故的概率小的緣故；相反，JFTD則是在第一個被保人去世時就需賠償給受益人的保險。由於倆人中的任何一人身故要比一個人身故的概率大，因此它的賠償概率最高（即早賠的可能性最大），因而它的保費也就最貴。

以一對夫妻（男47歲，女46歲，均為不吸煙的標准身體等級）購買Sun Life的20年保證付清的分紅式終身保險為例（即使只付基本保費，也可只付十幾年）：如果他們各買$50萬保額（二人總保額為$100萬），則先生的年保費為$17940，太太的年保費為$16820，合計為：$34760。如果他們聯合起來購買$100萬的JLTD，則年保費只需$28685，只是購買兩份單一保險的年保費的83%；但如果他們購買$100萬的JFTD，則年保費需要$39970，要比購買兩份單一保險的總保費貴15%，更比購買JLTD貴39%！

現在該回到我們今天的主題了：如果夫妻兩人同時購買保險，到底在什麼情況下應購買JLTD或JFTD比較好呢？答案說起來還真有點復雜，讓我們分如下幾種情況來說明：

其一：如果夫妻兩人都比較年輕，身體都很健康，而且購買保險的主要目的是為了家庭的全面保障-不僅要保障孩子，而且夫妻之間也需要互相保障，同時還要兼顧將來夫妻兩人都“百年”之後的財產的完整保護、遺產的合理分配和處置等事宜，那麼，就應該購買兩份單一保險（SingleLife）比較好；

其二：如果夫妻兩人購買保險的目的只是作為一種遺產規劃的手段，而且被保人的年紀偏大，或一方身體欠佳，又或者孩子和夫妻之間都已不需要保障了，購買保險的主要目的就是為了將來傳承一筆免稅資產給孩子，那麼購買JLTD就是最好的選擇！因為若年紀偏大，購買二份單一保險就比較貴，可能還會超出投保人的預算；或若一方身體欠佳，則他/她單獨購買一份保險會更貴，甚至可能由於身體原因已經買不到任何（單一）保險了，這時就可以試一試申請購買JLTD，也許還能如願以償，而且價格較便宜。

其三：如果夫妻兩人購買的是分紅式保險，而且其主要目的是為將來用作補充退休收入、並希望兩人都在世時的可用退休收入最高（在投入相同的情況下，下同），那麼，也是購買JLTD保險比較好，將來留給孩子的也比較多，總體回報也是最高的。還是用上面的例子：夫妻兩人購買兩份單一保單，每年的總投入為$34760，假定將來實際付款也是20年，則20年共需投入約$69.5萬。假定分紅率按6%不變，貸款年利率按4%不變，並假定夫妻兩人從保單生效後的第21年開始采用保單抵押貸款方式用錢補充退休收入，用到第40年，並假定兩人都在第40年身故，那麼，他們以兩份單一保單做抵押貸款可產生的最大免稅退休收入合計約為$8.63萬，20年共可使用約$173萬，假定在第40年身故則還可留下約$86萬的免稅資產給孩子，總回報為: 173+86=$259萬，回報率為：259/69.5=3.7倍（若夫妻兩人都不用錢，只是利用這兩份分紅保單來進行保障和財富傳承，則二份單一保單在第40年二人都身故後可以留下的免稅資產總額為$343萬，回報率即財富傳承的效率為：343/69.5=4.9倍）；如果用每年同樣的總投入$34760來購買同樣類型的JLTD分紅保險，則可以購買到的基本保額為$121萬，若以這份JLTD分紅保單做抵押產生退休收入的補充、在完全相同的假定情況下，則每年可免稅使用約$9.43萬，20年共可使用$189萬，在第40年二人都身故後還可留下約$150萬的免稅資產給孩子，總回報為: 189+150=$339萬，回報率為：339/69.5=4.9倍（若夫妻兩人都不用錢，只是利用這份JLTD分紅保單來進行財富傳承，則在第40年二人都身故後可以留下的免稅資產為$431萬，回報率即財富傳承的效率為：431/69.5=6.2倍）。

其四：如果被保人（夫妻）希望兩人或一人在世時的退休用錢總額最多，則還是購買二份單一保險比較好，因為在夫妻中的任一方身故時，另一方就可立即獲得對方保險的一次性的免稅身故賠償金！詳情可約當面解釋和比較。

其五：如果夫妻兩人購買保險的目的只是為了夫妻之間的互相保護（如：無孩子的夫妻，也稱為丁克家庭；或者是孩子已長大成人，而且經濟能力很強，不需父母為他們提供任何保障和遺產的家庭），那麼，就可以考慮購買JFTD，這樣，在任何一方身故時，另一方就可立即得到全部保額的賠償，從而可以讓夫妻存活的一方的生活得到充分保障，但在購買的總保額相同的情況下，就需要相應地支付較貴的保費。

（本文僅供參考，不構成具體建議。具體請咨詢合格的專業人員，也歡迎與作者聯系面談：資深專業理財顧問、環球百萬圓桌會會員、宏泰集團高級保險理財經理、明盛金融總經理馬新明MAX MA電話：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多專業文章請瀏覽他的專業理財博客：www.msunfinancial.com，或關注他的微信公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）

 

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