#1: 作者: Max Ma, 時間: 2025-2-15 08:15
馬新明Max Ma 保險理財系列文章之（696）----“分紅 保險系列”之252:
作為父母或祖父母，我們為孩子購買分紅保險的主要目的應該是想利用分紅保險強大的長期增值功能和孩子的年齡優勢來為孩子的將來積累一個可觀的財富（即保單累積分紅和現金值），以供孩子在其人生的各個階段周轉或使用；當然，分紅保單中逐年增長的賠償額也可為孩子將來自己的家庭提供不斷增長的保險保障，同時也兼顧了更長遠的家族財富的隔代傳承！
總之，我們為孩子購買的分紅保險可以讓我們的孩子受益終身！這主要可從如下幾方面來加以說明：
一是可為孩子的將來產生一筆可觀的終身不斷的收入，並兼顧家族財富的隔代免稅傳承。請見如下例子：為一個2歲男孩，每年投入$3000到某一保險公司的分紅保單中（以20Pay計劃為例），則立即擁有$27萬的基本保額，總現金值和總賠償額都逐年增長。假定按6.4%的分紅率不變，若從孩子28歲開始，每年從保單中取用$6000現金（即按當年每年投入金額的2倍提取），則一直可取到終身，而且還可留下一大筆免稅資產給他的孩子們。假定孩子87歲身故，則他在60年一共提取享用了$36萬，還可留下$67萬的免稅資產給他的孩子們！ 若孩子推遲12年取用，則每年可用的最大金額為$1.35萬，留給他的孩子們的免稅資產幾乎不變；若孩子等到標准的退休年齡才用錢，即從65歲到87歲，則每年可取用的最大金額為$6萬，23年共可使用$138萬，還可留下約$27萬的免稅資產給他的孩子們。若采用保單抵押貸款方式用錢補充退休收入，假定開始用錢年份和年數相同，並假定分紅率還是按6.4%不變，貸款年利率按5%不變，則他每年可免稅使用約$6萬，23年共可使用約$138萬，假定88歲身故，則還可留下約$72萬的免稅資產給他的孩子們，而早期20年的總投入才$6萬而已。
二是可為孩子在人生的各階段提供珍貴而又必要的周轉資金。為孩子早期購買的分紅保險，其現金值會隨著時間的推移、每年分紅的累積而不斷增長，時間越長就越可觀，可為孩子在人生的各階段提供珍貴而必要的周轉資金，例如，可作為其將來買房或換房的首付，或將來自己或他的孩子們上大學的學費補貼。還是以上面的例子來說明：假定孩子在37歲時想換一個大房子需要一大筆首付款，此時他的分紅保單中已經累積了近$20萬的現金值，必要時他可用這份分紅保單做抵押，向銀行借出其保單現金值的90%即$18萬來應急需，以後再逐年歸還，保單價值絲毫未受影響，孩子在將來還是可以用這份保單來補充自己的退休收入，確保高質量的退休生活。
三是可為孩子提早付清分紅保單，在為孩子將來的家庭提供足夠的經濟保障的同時，也可大大減輕孩子的負擔。分紅保險將保障和投資有機地融合在一起了，隨著孩子年齡的增長，保單裡的保額和現金值都同步增長；作為一種長期的財富增長的有效方式，不斷增長的現金值可供孩子在人生的各階段周轉和使用，成為孩子終身可享用的財富（詳見如上二點的闡述）；另一方面，不斷增長的賠償額又可滿足孩子成家立業後對更大的保險保障的需求，同時還可為孩子的將來節約一筆巨大的保費開支，大大減輕孩子將來的負擔！因為在孩子年輕時就為他購買一份分紅保險，可以鎖定一個很低的保險年齡和一個很好的身體狀況，從而也就鎖定了一個很低的終身保險成本，這樣，購買同樣的保額就可以花費更少的錢從而可獲取更高的總回報（即產出/投入比），而且，保單在孩子長大後就已徹底付清了；若等到孩子成年後才購買，則即使仍能按標准價購買得到，其年保費和總保費的投入也會多很多倍，從而會明顯地加重孩子在成年時期的負擔，也會讓保單的產出/投入比大大降低！
四是為孩子購買分紅保險可進一步加深父母和孩子的感情，更重要的是可以從小培養孩子良好的理財習慣。特別是可以培養孩子必要的保險意識和如何充分利用避稅理財工具來進行高效理財的良好習慣，這對孩子的將來是非常重要的，將會使孩子受益終身！
本文僅供參考，不構成具體建議。具體請咨詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯系。馬新明MaxMa為資深專業理財顧問，高級保險理財經理，環球百萬圓桌會終身會員，對分紅式保險進行過長期、系統和深入的研究，並具有豐富的實操經驗。電話：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相關文章請瀏覽他的專業博客：www.msunfinancial.com/blog，或關注他的公眾號: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）
output generated using printer-friendly topic mod, 所有的時間均為 美國太平洋時間