#1: 作者: MyLuckIsBack, 时间: 2023-6-02 10:07

我最近把一个浮动的（5.55%）固定成了五年4.86%
省0.7% 一年
虽然我知道中期看利率应该会降，但是还是先能省则省吧
真降了，明年有mortgage 到期 renew也不错。

另外。。。我想了个招，可以比较有效的避开利率波动：基本就是善用LOC。
尽可能申请多的LOC，留出空间。
锁定自己的mortgage。这个mortgage 叫M1
如果利率走高，那么M1是好deal，留着就是。
如果利率走低，就从LOC拿钱去付mortgage的lump sum，同时LOC里面借的钱做成term的贷款（浮动还是固定看自己选择）。这样等于以低息付掉高息的贷款。这个LOC贷的钱叫L1.
进一步，如果利率继续走低，自己还有LOC空间，可以再从LOC拿钱（L2）付 L1 的Lumpsum, 这次可以付。因为这个就是同一个账户里，左手换右手，所以不会增加月付（可以要求lumpsum后减少月付），也不会影响LOC 额度。
再一年，再降息，就可以借L3 去还 L1，L2，M1.....其中M1会占LOC额度，L1 L2 还是左右手的事情

这样操作，如果利率一路走低，配合增加还款额度，可以在两三年内基本把高息部分转成低息部分（只要LOC够大）
如果利率一路走高，那么一开始的fix就是好deal，屏蔽了利率走高的风险。

现在开始，努力冲自己的HELOC

#2: 作者: Buswell牙牙, 时间: 2023-6-02 10:09

Loc的利率不能比贷款低吧牙牙

#3: 作者: MyLuckIsBack, 时间: 2023-6-02 10:14

如果利率走低，当然可以的
我自己为例
2016年拿的房屋贷款2.4%固定。
同时这个房子抵押了拿HELOC
后来利率一路往下，在某年（忘记哪年了），从HELOC拿钱做首付买了另一个房，HELOC portion锁成mortgage。当时做了个1.9%固定。

HELOC一般是 P 到 P+0.5
但是可以把欠的钱锁定，这样就基本是mortgage利率（一般size小一点，利率稍差，但不远的）。利率走低，新锁的mortgage利率就会比原来的mortgage低。

#4: 作者: 空山, 时间: 2023-6-02 10:24

loc的利息是p+0.5

我认识一个朋友的是p

但是银行不肯给我P 当然那个朋友比我有钱并且收入比我高不少就是了

#5: 作者: MyLuckIsBack, 时间: 2023-6-02 11:47

空山 写道:

loc的利息是p+0.5 我认识一个朋友的是p 但是银行不肯给我P 当然那个朋友比我有钱并且收入比我高不少就是了

可以做成在heloc里面的mortgage，所以那个利率对我来说是无所谓的

#6: 作者: 空山, 时间: 2023-6-02 13:22

MyLuckIsBack 写道:

可以做成在heloc里面的mortgage，所以那个利率对我来说是无所谓的

即使只是短期过渡 也还是越低越好嘛 但是银行不肯给我p那也没办法

#7: 作者: 空山, 时间: 2023-6-02 13:52

MyLuckIsBack 写道:

如果利率走低，当然可以的 我自己为例 2016年拿的房屋贷款2.4%固定。 同时这个房子抵押了拿HELOC 后来利率一路往下，在某年（忘记哪年了），从HELOC拿钱做首付买了另一个房，HELOC portion锁成mortgage。当时做了个1.9%固定。 HELOC一般是 P 到 P+0.5 但是可以把欠的钱锁定，这样就基本是mortgage利率（一般size小一点，利率稍差，但不远的）。利率走低，新锁的mortgage利率就会比原来的mortgage低。

你一楼这笔帐倒是对的。用heloc替换房贷，然后再转成房贷。

#8: 作者: smschat, 时间: 2023-6-02 14:16

不能赚只能省

#9: 作者: 平行空间, 时间: 2023-6-02 14:27

只要不怕费力气折腾，这是省利息的好办法。

#10: 作者: 平行空间, 时间: 2023-6-02 14:30

不过有时结果是由命运决定，塞翁失马焉知非福？

银行给我十五个月1.99%利息加2%手续费的丢，我都不想折腾。