#1: 作者: Max Ma, 時間: 2021-10-07 18:25
馬新明（MAX MA）保險理財系列文章之（591）----“分紅式 保險專題”之188:
作為父母，我們在為自己購買了足夠的保險之後，若有條件，一般都會考慮為孩子也買一些，這已經是越來越普遍了。
作為一個有家庭、有責任心的成年人，我們應根據家庭的具體情況和需求來選購合適的人壽保險種類：
*若足夠的保障最重要而目前家庭的經濟能力又很有限，則應選擇期限式Term保險；
*若想兼顧長期的家庭保障和財富的免稅傳承，並想在保費支付和利用保險做投資方面有更多的靈活性，則應選擇萬通式U.L保險；
*若想兼顧保障和財富傳承，並想利用保險來穩健地積累一個財富以進行退休收入的補充，但又不想操心具體的投資事宜，則應選擇分紅式W.L保險。
當然，很多時候，人們購買的都是上述兩種或三種保險的組合。
那麼，我們若要為未成年的孩子購買人壽保險，應該購買哪種類型才合適呢？這正是本文所要討論的問題。
我們先說結論吧：若為小孩購買人壽保險，則分紅式保險才是最合適的！
這至少可以從如下兩方面來加以說明：
其一，可以從為小孩購買保險的主要目的方面去說明。
我們知道，父母為孩子購買保險的主要目的是想利用保險的延稅投資功能提前開始為孩子積累一個終身財富，即：利用孩子的年齡優勢，趁著他們年輕的時候，借助於時間的杠杆，利用財富積累型的保險來為他們從幼小的時候就開始積累一個可觀的財富，供他們在人生的各階段周轉和使用。在購買時，保險的保障功能對未成年的孩子來說並不重要，也不是投保人（父母）所看重的，這是因為此時是孩子在經濟上依賴父母，而不是父母依賴孩子。因此，所購買的保額本身目前對投保人來說並不重要，所以，純保障型的Term保險就不適合小孩了，這就是為什麼保險公司一般都沒有小孩的Term保險的原因，例如Manulife和Sun Life的Term保險要求被保人的年齡在18歲以上，而Canada Life的Term保險也要求16歲以上的孩子才能購買。但將來等孩子長大成人、需獨立承擔家庭責任的時候，保險的保額也會變得很重要的。考慮到物價上漲因素，以及孩子的年齡尚小，購買固定保額型的人壽保險就顯得欠缺合理。例如，若為一個幾歲歲的孩子購買一個20年保證付清的$25萬保額的U.L保險，只付基本保費，那麼，在20-30年以後當孩子成家立業、需獨立承擔家庭責任的時候，其保額還是$25萬，根本起不到應有的保障作用。為孩子購買的人壽保險應該是保額變動型的終身保險，此類保險的賠償額和現金值都應隨著時間的推移、孩子的長大而不斷增長，分紅式保險就屬於這一類。
其二，可以從分紅式保險的特點方面去分析。
一是分紅保險的基本保費中已含有投資，所以，即使投保人只付基本保費，他每年也可從保單中獲得分紅，使得保單裡的現金值不斷增長，財富得以延稅積累；投保人一般都會把暫時不用的分紅用於買斷更大的保額，這樣，保單裡的保額也會隨著被保人年歲的增長而不斷增長。不斷增長的現金值和保額，都是我們為孩子購買保險所要關注的。
二是分紅保險注重的是長線回報。我們知道，幾大著名公司的分紅保險，近二、三十年以來的平均年分紅率都在8%左右。當然，分紅保險的回報是一個長期的“平均回報”！由於要消耗保險成本和費用，因此早期的保單價值並不高， 但它越到後來，現金值和賠償額就增長得越大，總回報率也就越高。被保人的年齡越小，投入同樣的保費，用於保險成本的就越小，用於投資增值的部分就越多，同時可供增長的年份也越長，因而總回報率也就越高。
由於孩子年幼，因此父母最適合為孩子購買的就是此類保險了。
下面，以一個例子來加以說明。
例：為一個7歲男孩每年投入$3180到某一保險公司的20年保證付清的分紅式保險裡，則立即擁有$25萬保額，最多付20年（可快付），共付約$6萬。假定按6.02%的年分紅率不變測算，則他在人生的各階段的現金值/和賠償額分別為：35歲：$13萬/$60萬；45歲：24萬/78萬；55歲：41萬/98萬；65歲：67萬/123萬；75歲：107萬/154萬；85歲：165萬/195萬，這份保單可為孩子在人生的各階段提供不斷增長的現金值和保險保障，這都是孩子所需要的：其中不斷增長的總現金值可為孩子的一生提供可供周轉的珍貴資金，例如，可用作孩子將來買房或換房的首付，或將來他自己或他的孩子們上大學的學費補貼，最終可用來補充他年老時的退休生活；而不斷增長的總賠償則可以滿足孩子將來的家庭對不斷增長的保險保障的需求，並可作為一種高效的財富免稅傳承的手段！詳情請來電咨詢，或約面談。
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