[RRSP] 投资组合系列谈 RRSP与养老金
我们移民加拿大，作为公民就要尽义务，交税是我们责无旁贷的义务。以我们上面谈到的养老金为例，其来源都来自于个人所得税的税款。换言之，我们工资的一部分为现在的老人家提供了安享晚年的经济基础，这也是我们能够轻易拿到加拿大国籍的代价之一。要知道，在欧洲和美国，有多少同胞整天被身份问题折腾，大好青春时光都被漫长的等待熬干了。如果您是个全心为他人着想，一心为公的人，完全可以不考虑减税退税的途径。因为您所交的税款，都被用到加拿大的老人身上，老吾老以及人之老，就当孝敬自己的长辈一样。
但是，作为新移民，我们也应该知道，人生地不熟，自己在加拿大并没有什么根基。都为别人作了嫁衣裳，自己不作点打算，前途就渺茫了。以现在的情形看，过去的加拿大人不投资RRSP，等着拿政府的养老金，还挺有指望的，因为有我们这一大批勇于开拓的新移民。而贡献了这许多税款之后，谁来供养我们呢？中国的发展，日新月异，新一代更多的自豪感，谁还会移民到加拿大来呢？随着新移民的不断回流，我们背后的资源也越来越少，难道我们也等着拿虚无缥缈的养老金度日吗？
RRSP,CPP,RPP,您的养老金到底在哪里？
从我们养老的资金来源看，RRSP, CPP, RPP,存款、房子、分红养老保险，您拥有哪一样呢？大多数人拥有房子，认为将来可以卖个好价钱，套出现金来补贴老年生活。先不讲您为这间房子所付出的代价以及相关的费用。就实际情况而言，我的一些老年客户并没有卖掉大房子，换到小房子安度晚年。因为，人没有受不了的苦，只有享不到的福。当您住惯了大房子，维持一定的生活水准，进入老年时，您更可能要提高生活水准。年轻时舍不得吃喝玩乐，老了还不弥补一些，这辈子才真是冤枉。所以，您的生活水平不可能下降，那样会让很多人有精神抑郁，对身心健康都不利。即使您真的超出凡人，可以换到小房子或者公寓，但是如果您选择一个好的位置，并不一定会少支付房款，卖掉房子也不一定会为您提供更多退休金。所以，房子是您生活的享受，尽量不要与投资和退休联系在一起，那样会平添许多烦恼的。
CPP从设立以来，一直是加拿大老人退休资金的重要来源，养老金到年龄就发放，而CPP则是在年轻工作时，每年从工资里贡献出一部分聚集而成的。当时的贡献率要求很低，只要将工资的3%存入CPP的资金储备池中即可，而且还有一半是公司给提供的。但是，贡献率经历了一段平稳的时期后，在1990年以后，出现了大幅度的提高，1991年是4.6%, 1997年为6%, 2003则一下提高到 9.9%，强制贡献率的提高，主要隐患来自老龄人口的增加。现在要求大家将收入的9.9%存入CPP，公司的雇员则由公司出一半，自雇人士则要自己掏出全部的9.9%。这样的比例，已经比从前的要求高很多了，但是，还是不能完全解决老年人口从CPP中取款的洪流。CPP的投资以前主要在政府债券上，近些年债券利息出奇的低，收益仅仅是象征性的，管理者在提高贡献率的同时，也将投资方向转向回报高的投资产品，无疑将增加一点投资的波动。对CPP形成压力的另一个原因是，很多人都提前从CPP中取款，而不是等到65岁，尽管提前取要少拿很多，大多数人还是选择从60岁就开始拿钱。CPP的长期投资前景，主要取决于老年人口的数目和他们的寿命长短，从现在看来，人们寿命超过80岁不是一件很难的事情，这是当时设立CPP时没有完全考虑到的因素。
退休的另一个来源是公司的退休金（Registered Pension Plan－RPP），一般会分成两种计划Defined Contribution（DC）, Defined Benefit(DB)。过去DB计划很多，因为这类计划无论投资盈亏，都会按照您的工龄和贡献数目给您稳定的退休金。而现在，越来越多的雇主不愿意承担任何风险，而是把投资的风险转嫁给雇员，所以大量的计划都是DC，即您投资多少，公司只管给您同样的数目，然后将这笔钱投入DC退休计划，至于投资盈亏，一律由雇员责任自负，将来可以拿多少退休金是未知数：亏了钱，您就少拿退休金，亏没了，您就没有退休金。很多朋友都是属于DC计划，他们只看到公司给了一部分钱到自己的养老金账户，却从来不关心这些投资的回报如何，投资方向如何调整。我曾经见过有的朋友，聪明的一塌糊涂，技术上非常精湛，但是自己的公司退休金，自己的加上公司Match的，竟然一直放在Money Market上，几年都没有动过一下！
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但是，作为新移民，我们也应该知道，人生地不熟，自己在加拿大并没有什么根基。都为别人作了嫁衣裳，自己不作点打算，前途就渺茫了。以现在的情形看，过去的加拿大人不投资RRSP，等着拿政府的养老金，还挺有指望的，因为有我们这一大批勇于开拓的新移民。而贡献了这许多税款之后，谁来供养我们呢？中国的发展，日新月异，新一代更多的自豪感，谁还会移民到加拿大来呢？随着新移民的不断回流，我们背后的资源也越来越少，难道我们也等着拿虚无缥缈的养老金度日吗？
RRSP,CPP,RPP,您的养老金到底在哪里？
从我们养老的资金来源看，RRSP, CPP, RPP,存款、房子、分红养老保险，您拥有哪一样呢？大多数人拥有房子，认为将来可以卖个好价钱，套出现金来补贴老年生活。先不讲您为这间房子所付出的代价以及相关的费用。就实际情况而言，我的一些老年客户并没有卖掉大房子，换到小房子安度晚年。因为，人没有受不了的苦，只有享不到的福。当您住惯了大房子，维持一定的生活水准，进入老年时，您更可能要提高生活水准。年轻时舍不得吃喝玩乐，老了还不弥补一些，这辈子才真是冤枉。所以，您的生活水平不可能下降，那样会让很多人有精神抑郁，对身心健康都不利。即使您真的超出凡人，可以换到小房子或者公寓，但是如果您选择一个好的位置，并不一定会少支付房款，卖掉房子也不一定会为您提供更多退休金。所以，房子是您生活的享受，尽量不要与投资和退休联系在一起，那样会平添许多烦恼的。
CPP从设立以来，一直是加拿大老人退休资金的重要来源，养老金到年龄就发放，而CPP则是在年轻工作时，每年从工资里贡献出一部分聚集而成的。当时的贡献率要求很低，只要将工资的3%存入CPP的资金储备池中即可，而且还有一半是公司给提供的。但是，贡献率经历了一段平稳的时期后，在1990年以后，出现了大幅度的提高，1991年是4.6%, 1997年为6%, 2003则一下提高到 9.9%，强制贡献率的提高，主要隐患来自老龄人口的增加。现在要求大家将收入的9.9%存入CPP，公司的雇员则由公司出一半，自雇人士则要自己掏出全部的9.9%。这样的比例，已经比从前的要求高很多了，但是，还是不能完全解决老年人口从CPP中取款的洪流。CPP的投资以前主要在政府债券上，近些年债券利息出奇的低，收益仅仅是象征性的，管理者在提高贡献率的同时，也将投资方向转向回报高的投资产品，无疑将增加一点投资的波动。对CPP形成压力的另一个原因是，很多人都提前从CPP中取款，而不是等到65岁，尽管提前取要少拿很多，大多数人还是选择从60岁就开始拿钱。CPP的长期投资前景，主要取决于老年人口的数目和他们的寿命长短，从现在看来，人们寿命超过80岁不是一件很难的事情，这是当时设立CPP时没有完全考虑到的因素。
退休的另一个来源是公司的退休金（Registered Pension Plan－RPP），一般会分成两种计划Defined Contribution（DC）, Defined Benefit(DB)。过去DB计划很多，因为这类计划无论投资盈亏，都会按照您的工龄和贡献数目给您稳定的退休金。而现在，越来越多的雇主不愿意承担任何风险，而是把投资的风险转嫁给雇员，所以大量的计划都是DC，即您投资多少，公司只管给您同样的数目，然后将这笔钱投入DC退休计划，至于投资盈亏，一律由雇员责任自负，将来可以拿多少退休金是未知数：亏了钱，您就少拿退休金，亏没了，您就没有退休金。很多朋友都是属于DC计划，他们只看到公司给了一部分钱到自己的养老金账户，却从来不关心这些投资的回报如何，投资方向如何调整。我曾经见过有的朋友，聪明的一塌糊涂，技术上非常精湛，但是自己的公司退休金，自己的加上公司Match的，竟然一直放在Money Market上，几年都没有动过一下！
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