[信用卡] 信用卡把美國人推入破產危險
又一個假日季節在美國人喧鬧的祝福聲中過去。當他們滿懷期許地迎來2006年的曙光時，卻對著堆積成山的信用卡帳單傻了眼。即使有颶風和能源帳單的壓力，美國人還是不肯在過年時委屈了自己，他們在2005年底的節日消費額比2004年上漲了8.7%。當然，很多節日禮物都不是用現金付帳，而是塑料卡片求求信用卡求求刷出來的。
“美國人的超前消費已經變成這個國家的一種文化，他們是按自己有多少信用額度來消費，而不是依據自己的收入花錢。”美國洛切斯特理工學院（Rochester Institute of Technology）金融教授羅伯特·曼寧（Robert D. Manning）對《華盛頓觀察》周刊說，“崇尚物質主義的消費態度在美國發展得非常快，以至於讓美國人形成了這樣一種理念：我們可以用信用來換取自己舒適的生活。”
沉溺於信用卡的美國人
維薩信用卡公司（Visa USA）2006年1月4日宣布，在2005年聖誕節（猶太人的光明節）的一周內，他們的用戶就用Visa卡刷掉了322億美金，比2004年上漲了26.9%。美國平均每一個家庭的節日信用卡債額是9300美元，在過去十年間上漲了115%。然而，並不是每個人都能及時付清這些錢。2004年，在美國1億8500萬的信用卡用戶中，37.8%（7千萬）人每月會付清他們的信用卡帳單，將近五分之三（62.2%）的人會欠債，有4千4百萬人每月會因為付不出最低還款額而掙扎。”
“沒有人想挖出這樣一個巨額的財政漏洞，但事實是，在2005年的聖誕節，很多美國人還在為2004年的聖誕節消費付帳。”美國達拉斯的非盈利組織“消費者信用咨詢服務（Consumer Credit Counseling Service in Dallas）”主管非盈利商業咨詢的副總裁蓋爾·卡寧漢姆（Gail Cunningham）說。
著有《信用卡國家：美國沉溺於信用的後果》（Credit Card Nation: The Consequences of America's Addiction to Credit）一書的曼寧回顧道，“1920年代末美國經濟大蕭條結束後，信用卡孕育而生，但是真正讓美國人養成超前消費‘惡習’的是1980年代美國的銀行體系放松了管制後。銀行開始為美國人大開信用的方便之門，讓美國人愈發沉溺於信用卡帶來的繁榮假象。”
“信用卡縱容了美國人過渡消費的懷習慣。”曼寧對《華盛頓觀察》周刊分析說，有了它，你就能住在高尚的社區中，衣著體面，生活上檔次，並得到了令人艷羨的社會地位。但是這並不等於說你就有這樣的經濟實力。你賺的錢可能並不足以維持這些，（你甚至可能負債累累）但是信用卡卻能幫你創造出如此令人迷惑的假象。
2005年9月，曼寧在美國參議院銀行、住房和城市事務委員會（U.S. Senate Committee on Banking, Housing, and Urban Affairs）作證時提供了這樣的數據：1989年時美國只有54%的家庭擁有信用卡，如今這個比例提高到75%。如此的金融便利無形中加大了美國人欠債的機會。過去25年中，美國的債務增長直沖雲霄，1980年美國人的信用卡債務增長額為19.5%，1990年達到43.8%，1998年到達70.4%的最頂峰，2004年才稍稍回落到61.9%。2005年，美國人因買車、各種生活用品、教育貸款總共欠了銀行1萬3千億美元的債，這還不算他們7萬2千多億的房屋貸款。統統算下來，這一年將近三億的美國人民平均每人欠帳3萬1千美元，花掉了當年GDP的三分之二。
中美的信用習慣應該中和
對那些已經為聖誕節“債台高築”的人來說，一月份的還債壓力猶在心頭，聯邦政府的一項最新法令又給他們澆了一盆冷水。美國政府規定，過去只需每月支付2%最低還款額的消費者們現在要還出全部欠債的4%。這一“鐵令”將消費者還債的日期無形中提前了好幾十年。如果你每月還不清債務的4%，銀行的懲罰性利息可能高達30%以上。於是，很多靠借錢過日子的美國人被逼到了破產的邊緣。
“雖然說信用卡在短期內能刺激一個國家的消費能力，促進經濟發展，但是長期來看卻遺留下非常嚴重的經濟和社會問題。”曼寧對《華盛頓觀察》周刊說，“銀行放債過多就會影響其收益。這也是美國政府從2005年提高了信用卡最低支付金額的原因求求迫使銀行清除那些呆帳與壞帳。”
理財專家就此為美國的消費者們算了一筆帳：如果你每月只支付最低還款額，即所有債務2%，剩余的債務需要繳利息。利滾利的算下來，你需要47年才能付清這筆帳，單單利息就要付掉23994美元。現在聯邦政府把2%的最低還款額調高到4%，雖然讓本就負債累累的美國人更加痛苦，但這也是政府督促美國人還債的方式。你47年才能還清的帳單如今可以縮短到13年完成。換句話說：長痛變成了短痛。
基於此，理財顧問們建議說，你最好從現在就開始計劃2006年的聖誕購物項目，將到時要買的東西，聖誕節的裝飾物、游資、娛樂節目、聖誕卡等等，分散到你每個月的消費當中。這樣，到了今年十月或是明年年初的時候，你會發現，自己不但過了個充裕的聖誕節，而且沒有背上任何債務包袱，也算是你2006年為自己准備的最好的聖誕禮物了。
“相對於極其缺乏儲蓄觀念的美國人，中國人的儲蓄觀念非常強。”曼寧比較道，“中國居民沒有把錢拿出來買保險、做退休計劃的意識。這是中國政府要逐漸努力改變的地方。相反，美國人如果不能建立儲蓄觀念，我預言，美國會在20年後面臨經濟崩潰的危險。”
他說，在國際貿易談判中，一個國家的信用表現至關重要。如果美國人只知道消費，卻還不起他們欠下的大筆負債，美國的GDP只能一路下滑，由過渡消費而造成了美元高幣值的假象也會最終破滅。
已開始著手研究中國信用問題的曼寧認為：“中國要建立信用卡制度的歷程和美國不同。中國需要先建立一個堅實的中產階級，這是建立信用制度的基礎。當人們可以隨意購買耐克鞋而沒有任何政治顧忌時，消費行為中的民主與靈活會帶動各種信息流通，從而實現社會多層面的信用體制和民主機制。”
李焰，《華盛頓觀察》周刊(http://www.WashingtonObserver.org )第3期，2006/01/18
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還沒人說話啊，我想來說幾句
“美國人的超前消費已經變成這個國家的一種文化，他們是按自己有多少信用額度來消費，而不是依據自己的收入花錢。”美國洛切斯特理工學院（Rochester Institute of Technology）金融教授羅伯特·曼寧（Robert D. Manning）對《華盛頓觀察》周刊說，“崇尚物質主義的消費態度在美國發展得非常快，以至於讓美國人形成了這樣一種理念：我們可以用信用來換取自己舒適的生活。”
沉溺於信用卡的美國人
維薩信用卡公司（Visa USA）2006年1月4日宣布，在2005年聖誕節（猶太人的光明節）的一周內，他們的用戶就用Visa卡刷掉了322億美金，比2004年上漲了26.9%。美國平均每一個家庭的節日信用卡債額是9300美元，在過去十年間上漲了115%。然而，並不是每個人都能及時付清這些錢。2004年，在美國1億8500萬的信用卡用戶中，37.8%（7千萬）人每月會付清他們的信用卡帳單，將近五分之三（62.2%）的人會欠債，有4千4百萬人每月會因為付不出最低還款額而掙扎。”
“沒有人想挖出這樣一個巨額的財政漏洞，但事實是，在2005年的聖誕節，很多美國人還在為2004年的聖誕節消費付帳。”美國達拉斯的非盈利組織“消費者信用咨詢服務（Consumer Credit Counseling Service in Dallas）”主管非盈利商業咨詢的副總裁蓋爾·卡寧漢姆（Gail Cunningham）說。
著有《信用卡國家：美國沉溺於信用的後果》（Credit Card Nation: The Consequences of America's Addiction to Credit）一書的曼寧回顧道，“1920年代末美國經濟大蕭條結束後，信用卡孕育而生，但是真正讓美國人養成超前消費‘惡習’的是1980年代美國的銀行體系放松了管制後。銀行開始為美國人大開信用的方便之門，讓美國人愈發沉溺於信用卡帶來的繁榮假象。”
“信用卡縱容了美國人過渡消費的懷習慣。”曼寧對《華盛頓觀察》周刊分析說，有了它，你就能住在高尚的社區中，衣著體面，生活上檔次，並得到了令人艷羨的社會地位。但是這並不等於說你就有這樣的經濟實力。你賺的錢可能並不足以維持這些，（你甚至可能負債累累）但是信用卡卻能幫你創造出如此令人迷惑的假象。
2005年9月，曼寧在美國參議院銀行、住房和城市事務委員會（U.S. Senate Committee on Banking, Housing, and Urban Affairs）作證時提供了這樣的數據：1989年時美國只有54%的家庭擁有信用卡，如今這個比例提高到75%。如此的金融便利無形中加大了美國人欠債的機會。過去25年中，美國的債務增長直沖雲霄，1980年美國人的信用卡債務增長額為19.5%，1990年達到43.8%，1998年到達70.4%的最頂峰，2004年才稍稍回落到61.9%。2005年，美國人因買車、各種生活用品、教育貸款總共欠了銀行1萬3千億美元的債，這還不算他們7萬2千多億的房屋貸款。統統算下來，這一年將近三億的美國人民平均每人欠帳3萬1千美元，花掉了當年GDP的三分之二。
中美的信用習慣應該中和
對那些已經為聖誕節“債台高築”的人來說，一月份的還債壓力猶在心頭，聯邦政府的一項最新法令又給他們澆了一盆冷水。美國政府規定，過去只需每月支付2%最低還款額的消費者們現在要還出全部欠債的4%。這一“鐵令”將消費者還債的日期無形中提前了好幾十年。如果你每月還不清債務的4%，銀行的懲罰性利息可能高達30%以上。於是，很多靠借錢過日子的美國人被逼到了破產的邊緣。
“雖然說信用卡在短期內能刺激一個國家的消費能力，促進經濟發展，但是長期來看卻遺留下非常嚴重的經濟和社會問題。”曼寧對《華盛頓觀察》周刊說，“銀行放債過多就會影響其收益。這也是美國政府從2005年提高了信用卡最低支付金額的原因求求迫使銀行清除那些呆帳與壞帳。”
理財專家就此為美國的消費者們算了一筆帳：如果你每月只支付最低還款額，即所有債務2%，剩余的債務需要繳利息。利滾利的算下來，你需要47年才能付清這筆帳，單單利息就要付掉23994美元。現在聯邦政府把2%的最低還款額調高到4%，雖然讓本就負債累累的美國人更加痛苦，但這也是政府督促美國人還債的方式。你47年才能還清的帳單如今可以縮短到13年完成。換句話說：長痛變成了短痛。
基於此，理財顧問們建議說，你最好從現在就開始計劃2006年的聖誕購物項目，將到時要買的東西，聖誕節的裝飾物、游資、娛樂節目、聖誕卡等等，分散到你每個月的消費當中。這樣，到了今年十月或是明年年初的時候，你會發現，自己不但過了個充裕的聖誕節，而且沒有背上任何債務包袱，也算是你2006年為自己准備的最好的聖誕禮物了。
“相對於極其缺乏儲蓄觀念的美國人，中國人的儲蓄觀念非常強。”曼寧比較道，“中國居民沒有把錢拿出來買保險、做退休計劃的意識。這是中國政府要逐漸努力改變的地方。相反，美國人如果不能建立儲蓄觀念，我預言，美國會在20年後面臨經濟崩潰的危險。”
他說，在國際貿易談判中，一個國家的信用表現至關重要。如果美國人只知道消費，卻還不起他們欠下的大筆負債，美國的GDP只能一路下滑，由過渡消費而造成了美元高幣值的假象也會最終破滅。
已開始著手研究中國信用問題的曼寧認為：“中國要建立信用卡制度的歷程和美國不同。中國需要先建立一個堅實的中產階級，這是建立信用制度的基礎。當人們可以隨意購買耐克鞋而沒有任何政治顧忌時，消費行為中的民主與靈活會帶動各種信息流通，從而實現社會多層面的信用體制和民主機制。”
李焰，《華盛頓觀察》周刊(http://www.WashingtonObserver.org )第3期，2006/01/18
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