[RRSP] 浅谈RRSP的9个策略
在大家购买RRSP之前，这里介绍几个实用的策略，大家不妨根据自己的情况，尝试下面的办法。这些策略不仅仅能帮助提高你的投资回报，减少你的税金，更重要的是能帮助实现你的投资目标。
1. 尽最大的可能购买RRSP，将个人税收减至最小。理想状态下，每个人都应该将18%的额度用完。因为$1000的RRSP投资能给31%税率的纳税人带来$310的退税。但是，现实情况却不允许每个人手头上有足够的现金。这里介绍两个办法补救。首先，如果你在其它的投资帐户中有投资，比如债券和互惠基金。你可以考虑将投资直接转入RRSP帐户。需要注意的是，虽然手续上无须将原有投资卖掉后再买，但是在税收上却视同卖掉，投资收益部分仍然需要纳税。其次，贷款购买RRSP。贷款的好处是现在就享受免税的好处，但是有步骤的还款需要现金的规划，贷款利率根据你的信用和贷款期限而变化。如果你有这方面的需要，请咨询你的财务顾问。
2. 尽早购买RRSP。投资越早放入RRSP，越早享受抵税的好处，拖延的结果只能是多缴税。最好能每个月定期从个人收入中提取部分购买RRSP。这样做的好处是不仅是比较好的规划你的生活，而且对于防范投资风险也有极大的好处。历史数据显示，一般每年的2月、5月、9月股价走低，定期购买RRSP有助于规避在股价偏高时购买的风险。经测算，每月定期购买比最后一天购买RRSP的结果在20年后好8%。另外，定期购买RRSP还可以减少雇主预扣的税金。
3. 考虑为配偶购买Spousal RRSP。如果预计退休后配偶的收入比较低，那么，配偶RRSP计划则是你的理想选择。因为，高收入的一方可以将今后退休收入部分转给低收入的配偶，合理分配收入的好处是降低家庭总税率，现在则享受较高的退税。另外，如果，你的年龄比配偶略大，并有剩余的RRSP额度，Spousal RRSP也可以继续有效至配偶年满69岁。
4. 积累RRSP额度，延期申请退税。对于打夏季工的孩子，父母应该鼓励他们设立自己的RRSP帐户，孩子的收入虽然不多，但是应该报税。好处是尽早积累RRSP的额度。如果经济状况允许，可以将孩子全部或者部分收入购买RRSP，等到今后有了较高的固定收入再抵扣。相对于家长，孩子投资因为收入低而几乎无需缴税。
5. 特别的RRSP额度。首先，政府规定每个人每年有额外的$2000元额度。其次，如果你在1996年以前便在某公司长期服务，离开公司后，原公司给予遣散费或退休津贴，你可以用此津贴购买额外$2000元每年*工作年限的额度的机会，如果你从1989年开始工作，则再加$1500每年。另外，如果你退出原公司的退休金计划，可能会出现PAR，你还可以用此额度购买RRSP。
6. 让资金在RRSP中充分增长。RRSP是个长期的投资计划，投资期限往往是20年到40年。随着投资期限的延长，投资风险也减少。所以，全部购买债券等保守类的产品，则损失了投资复利增长的好处。建议保守的朋友们逐步改成分散的投资。
7. 活用HBP和LLP计划，从RRSP中提取你需要的现金。房子和教育也许是移民朋友的重点大事，如果你是第一次买房子，或者配偶参加当地的大专教育，加拿大政府允许你从RRSP中提取部分现金，满足你的需要。
8. RRSP和你的遗产。在加拿大，遗产的过渡可能不是件容易的事情，如果没有事前的规划，不仅仅政府会代家属保管遗产，而且还会产生遗嘱检验费。RRSP与其它的投资帐户不同，能绕过遗产验证的程序，直接过渡到指定受益人。
9. 全局考虑。最后，RRSP也许仅仅是你的投资计划中的一部分。如果你有资金在其他投资帐户中，不妨考虑将产生红利和有资本增值的投资放入其他投资帐户中，RRSP中则放入产生利息的投资产品。因为，加拿大政府对于利息收入100%征税。
最后，如果你目前没有RRSP，我们也有一些办法帮助你减免你的个人税收。详情请咨询作者。
Jacky Cheng 程武川 MBA B.sc.
Financial Advisor, Tax Associate 理财顾问 专业报税员
Alpha Financial Services Inc. 汇理金融
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1. 尽最大的可能购买RRSP，将个人税收减至最小。理想状态下，每个人都应该将18%的额度用完。因为$1000的RRSP投资能给31%税率的纳税人带来$310的退税。但是，现实情况却不允许每个人手头上有足够的现金。这里介绍两个办法补救。首先，如果你在其它的投资帐户中有投资，比如债券和互惠基金。你可以考虑将投资直接转入RRSP帐户。需要注意的是，虽然手续上无须将原有投资卖掉后再买，但是在税收上却视同卖掉，投资收益部分仍然需要纳税。其次，贷款购买RRSP。贷款的好处是现在就享受免税的好处，但是有步骤的还款需要现金的规划，贷款利率根据你的信用和贷款期限而变化。如果你有这方面的需要，请咨询你的财务顾问。
2. 尽早购买RRSP。投资越早放入RRSP，越早享受抵税的好处，拖延的结果只能是多缴税。最好能每个月定期从个人收入中提取部分购买RRSP。这样做的好处是不仅是比较好的规划你的生活，而且对于防范投资风险也有极大的好处。历史数据显示，一般每年的2月、5月、9月股价走低，定期购买RRSP有助于规避在股价偏高时购买的风险。经测算，每月定期购买比最后一天购买RRSP的结果在20年后好8%。另外，定期购买RRSP还可以减少雇主预扣的税金。
3. 考虑为配偶购买Spousal RRSP。如果预计退休后配偶的收入比较低，那么，配偶RRSP计划则是你的理想选择。因为，高收入的一方可以将今后退休收入部分转给低收入的配偶，合理分配收入的好处是降低家庭总税率，现在则享受较高的退税。另外，如果，你的年龄比配偶略大，并有剩余的RRSP额度，Spousal RRSP也可以继续有效至配偶年满69岁。
4. 积累RRSP额度，延期申请退税。对于打夏季工的孩子，父母应该鼓励他们设立自己的RRSP帐户，孩子的收入虽然不多，但是应该报税。好处是尽早积累RRSP的额度。如果经济状况允许，可以将孩子全部或者部分收入购买RRSP，等到今后有了较高的固定收入再抵扣。相对于家长，孩子投资因为收入低而几乎无需缴税。
5. 特别的RRSP额度。首先，政府规定每个人每年有额外的$2000元额度。其次，如果你在1996年以前便在某公司长期服务，离开公司后，原公司给予遣散费或退休津贴，你可以用此津贴购买额外$2000元每年*工作年限的额度的机会，如果你从1989年开始工作，则再加$1500每年。另外，如果你退出原公司的退休金计划，可能会出现PAR，你还可以用此额度购买RRSP。
6. 让资金在RRSP中充分增长。RRSP是个长期的投资计划，投资期限往往是20年到40年。随着投资期限的延长，投资风险也减少。所以，全部购买债券等保守类的产品，则损失了投资复利增长的好处。建议保守的朋友们逐步改成分散的投资。
7. 活用HBP和LLP计划，从RRSP中提取你需要的现金。房子和教育也许是移民朋友的重点大事，如果你是第一次买房子，或者配偶参加当地的大专教育，加拿大政府允许你从RRSP中提取部分现金，满足你的需要。
8. RRSP和你的遗产。在加拿大，遗产的过渡可能不是件容易的事情，如果没有事前的规划，不仅仅政府会代家属保管遗产，而且还会产生遗嘱检验费。RRSP与其它的投资帐户不同，能绕过遗产验证的程序，直接过渡到指定受益人。
9. 全局考虑。最后，RRSP也许仅仅是你的投资计划中的一部分。如果你有资金在其他投资帐户中，不妨考虑将产生红利和有资本增值的投资放入其他投资帐户中，RRSP中则放入产生利息的投资产品。因为，加拿大政府对于利息收入100%征税。
最后，如果你目前没有RRSP，我们也有一些办法帮助你减免你的个人税收。详情请咨询作者。
Jacky Cheng 程武川 MBA B.sc.
Financial Advisor, Tax Associate 理财顾问 专业报税员
Alpha Financial Services Inc. 汇理金融
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