[保险相关] 是时候发展商业养老保险了(图)
《“十三五”规划纲要》提出，要“构建包括职业年金、企业年金和商业保险的多层次养老保险体系”、“推出税收递延型养老保险”。充分发挥市场机制的作用，发展商业养老保险，可以完善“三支柱”的养老金体系。
一、商业养老保险对于完善养老金体系的重要意义
（一）可以增加养老金资产
1、中国人口老龄化的程度不断加深，对养老保障的需求不断提升。2000年，中国65岁及以上人口在总人口中的比例为6.9%，基本进入老龄化。2015年该比例为10.5%，人口老龄化程度在不断加深。根据联合国的预测，未来中国65岁及以上人口将最多达到4.2亿，占总人口的比例最高将达到33.79%。不断增加的老年人口要求建立多支柱的养老金体系，以增加积累的养老资产。
2、中国养老金体系积累的资产不足。根据测算，2015年中国养老金体系三个支柱积累的养老资产约为5.758万亿元，仅占GDP（67.67万亿元）的8.51%。而美国同期三个支柱积累的养老金资产总量为25.4万亿美元，占GDP（17.4万亿美元）的152%。中国养老金资产的积累占GDP的比例远远低于美国（参见表1）。养老金积累资产的不足难以适应人口老龄化对养老保障的要求，迫切需要发展商业养老保险，以增加养老金资产。
2015年中国与美国养老金体系资产比较。
注：中国第三支柱的资产为估算值。估算的依据为：2006年中国商业养老保险积累的基金约为2000亿元。根据保监会《2015中国保险市场年报》提供的数据，在此期间，2001-2014年中国年金保险保费收入年均增长16.9%。以与保费收入增速相同的数据估算第三支柱积累的资产，2015年约为8153.81亿元。
资料www.ici.org，中国数据来自人社部和保监会网站。
（二）可以改善养老金体系存在的结构失衡
1、三个支柱积累的资产结构失衡。2015年，在养老金总资产中，第一支柱为3.99万亿元，占69.3%，第二支柱为9526亿元，占16.5%，第三支柱为8154亿元，占比14.2%（参见表1）。可见，第一支柱独大，而第二、三支柱发展程度低，三个支柱之间发展不均衡。
2、养老金收入的结构失衡。在中国退休人员养老金收入的构成中，第一支柱占比特别高，而二、三支柱占比很低。2015年，退休人员的平均养老金收入为2278.6元／月。其中，第一支柱提供的养老金收入为2200元／月，占比高达96.55%。而第二、三支柱提供的收入分别为13.6元／月和65元／月，仅占0.60%和2.85%。相应的，2015年退休人员养老金的总替代率为44.08%，其中第一支柱养老金的替代率为42.56%，而第二、三支柱的替代率分别仅为0.26%和1.26%（参见表2）。
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一、商业养老保险对于完善养老金体系的重要意义
（一）可以增加养老金资产
1、中国人口老龄化的程度不断加深，对养老保障的需求不断提升。2000年，中国65岁及以上人口在总人口中的比例为6.9%，基本进入老龄化。2015年该比例为10.5%，人口老龄化程度在不断加深。根据联合国的预测，未来中国65岁及以上人口将最多达到4.2亿，占总人口的比例最高将达到33.79%。不断增加的老年人口要求建立多支柱的养老金体系，以增加积累的养老资产。
2、中国养老金体系积累的资产不足。根据测算，2015年中国养老金体系三个支柱积累的养老资产约为5.758万亿元，仅占GDP（67.67万亿元）的8.51%。而美国同期三个支柱积累的养老金资产总量为25.4万亿美元，占GDP（17.4万亿美元）的152%。中国养老金资产的积累占GDP的比例远远低于美国（参见表1）。养老金积累资产的不足难以适应人口老龄化对养老保障的要求，迫切需要发展商业养老保险，以增加养老金资产。
2015年中国与美国养老金体系资产比较。
注：中国第三支柱的资产为估算值。估算的依据为：2006年中国商业养老保险积累的基金约为2000亿元。根据保监会《2015中国保险市场年报》提供的数据，在此期间，2001-2014年中国年金保险保费收入年均增长16.9%。以与保费收入增速相同的数据估算第三支柱积累的资产，2015年约为8153.81亿元。
资料www.ici.org，中国数据来自人社部和保监会网站。
（二）可以改善养老金体系存在的结构失衡
1、三个支柱积累的资产结构失衡。2015年，在养老金总资产中，第一支柱为3.99万亿元，占69.3%，第二支柱为9526亿元，占16.5%，第三支柱为8154亿元，占比14.2%（参见表1）。可见，第一支柱独大，而第二、三支柱发展程度低，三个支柱之间发展不均衡。
2、养老金收入的结构失衡。在中国退休人员养老金收入的构成中，第一支柱占比特别高，而二、三支柱占比很低。2015年，退休人员的平均养老金收入为2278.6元／月。其中，第一支柱提供的养老金收入为2200元／月，占比高达96.55%。而第二、三支柱提供的收入分别为13.6元／月和65元／月，仅占0.60%和2.85%。相应的，2015年退休人员养老金的总替代率为44.08%，其中第一支柱养老金的替代率为42.56%，而第二、三支柱的替代率分别仅为0.26%和1.26%（参见表2）。
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