[RRSP] RRSP，让加国新移民的未来更美好
文/徐木
来到加拿大，我们需要适应的有很多，不同的社会制度，不同的人文风俗，但其中最重要的就是要了解加拿大的各种福利制度及养老机制，本期我们就来浅析一下和我们养老息息相关的RRSP计划。
RRSP的全称是 Registered Retirement Savings Plan，也就是注册退休金计划。该计划是个人开设的退休金账户, 跟加拿大政府提供的老年金计划并无直接关系。您可以在自己的RRSP户口中购买各种投资产品, 这些存款和投资所得将会成为您退休后的补助来源之一。
关于RRSP，一直存在一些争论，我们暂且撇开买不买的问题不谈，先来看看理财顾问对购买RRSP有什么好的建议。
建议一、最大化的购买RRSP
为了最大限度的节税，应将每年的RRSP额度全部用完，如果您暂时资金短缺，可采取如下两种方式：
1） 用非注册计划的投资作为供款（IN KIND）
如果您在非注册计划中有股票、基金或其他投资，您可将这些投资直接置于RRSP计划之内，供款额等于该投资的市值。从税务角度，在非注册计划中的投资视同已以市价卖掉，会在当年产生资本利得。
2） RRSP借款
目前多家金融机构提供这种借款服务，如果您可以在2年内还款，借款利率为6%。尽管您要承担利息，但您同时可以得到退税。从长远来看，这样做得利远大于弊。
建议二、尽早供款
惰性是投资的大敌。如果想在2006年度报税时抵扣，您必须在今年的3月1日前供款。如果您不愿意一次供足，也可以建立一个PAC, 按月供款。
建议三、关注配偶RRSP
配偶RRSP是配偶一方供款、扣税，另一方受益的一种特殊安排。它有两个好处：其一，如果可以预见，夫妻一方退休后的税率较低，采取这种方式则可以均衡夫妻双方的收入。其二，如果夫妻一方年龄比另一方大，年龄大的一方可以指向年轻一方的RRSP账户中供款，直到年轻的一方满69岁为止。当然，供款方应有RRSP额度。另外，如果受款一方过早从其RRSP账户中取款，则要遵循税法的追溯法则。您从配偶RRSP账户中取款时，一定要弄清，此时追溯法则是否适用。
建议四、合理利用RRSP，做到有效减税
RRSP账户中的供款，可以在应税收入中扣除，这就是说，同样金额的供款，对不同边际税率的人，其节税效果是不同的。举例来说，如果您的边际税率为31%，供款10000元，可以节税3100元。如果您的边际税率为43%，则可节税4300元。如果您今年的税率是31%，预计明年的税率可能为43%，您今年是否应该供款呢？答案是肯定的。您可以选择今年供款，但在明年的应税所得中扣除，这样，您今年的投资即可以延税增长，又可以使您的节税效应最大化。
购买了RRSP之后并不是一切万事大吉了，我们还要对RRSP内的资金进行投资管理，理财顾问认为有4个我们要重视的部分。
一、要重视投资的成长性
在选择投资产品时，有些投资者偏爱固定收益(fixed income)的产品，如GICs, 实际上，投资太保守本身就具有风险。投资GICs和其他固定收益产品，面临的最大风险就是侵蚀购买力的通货膨胀。
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来到加拿大，我们需要适应的有很多，不同的社会制度，不同的人文风俗，但其中最重要的就是要了解加拿大的各种福利制度及养老机制，本期我们就来浅析一下和我们养老息息相关的RRSP计划。
RRSP的全称是 Registered Retirement Savings Plan，也就是注册退休金计划。该计划是个人开设的退休金账户, 跟加拿大政府提供的老年金计划并无直接关系。您可以在自己的RRSP户口中购买各种投资产品, 这些存款和投资所得将会成为您退休后的补助来源之一。
关于RRSP，一直存在一些争论，我们暂且撇开买不买的问题不谈，先来看看理财顾问对购买RRSP有什么好的建议。
建议一、最大化的购买RRSP
为了最大限度的节税，应将每年的RRSP额度全部用完，如果您暂时资金短缺，可采取如下两种方式：
1） 用非注册计划的投资作为供款（IN KIND）
如果您在非注册计划中有股票、基金或其他投资，您可将这些投资直接置于RRSP计划之内，供款额等于该投资的市值。从税务角度，在非注册计划中的投资视同已以市价卖掉，会在当年产生资本利得。
2） RRSP借款
目前多家金融机构提供这种借款服务，如果您可以在2年内还款，借款利率为6%。尽管您要承担利息，但您同时可以得到退税。从长远来看，这样做得利远大于弊。
建议二、尽早供款
惰性是投资的大敌。如果想在2006年度报税时抵扣，您必须在今年的3月1日前供款。如果您不愿意一次供足，也可以建立一个PAC, 按月供款。
建议三、关注配偶RRSP
配偶RRSP是配偶一方供款、扣税，另一方受益的一种特殊安排。它有两个好处：其一，如果可以预见，夫妻一方退休后的税率较低，采取这种方式则可以均衡夫妻双方的收入。其二，如果夫妻一方年龄比另一方大，年龄大的一方可以指向年轻一方的RRSP账户中供款，直到年轻的一方满69岁为止。当然，供款方应有RRSP额度。另外，如果受款一方过早从其RRSP账户中取款，则要遵循税法的追溯法则。您从配偶RRSP账户中取款时，一定要弄清，此时追溯法则是否适用。
建议四、合理利用RRSP，做到有效减税
RRSP账户中的供款，可以在应税收入中扣除，这就是说，同样金额的供款，对不同边际税率的人，其节税效果是不同的。举例来说，如果您的边际税率为31%，供款10000元，可以节税3100元。如果您的边际税率为43%，则可节税4300元。如果您今年的税率是31%，预计明年的税率可能为43%，您今年是否应该供款呢？答案是肯定的。您可以选择今年供款，但在明年的应税所得中扣除，这样，您今年的投资即可以延税增长，又可以使您的节税效应最大化。
购买了RRSP之后并不是一切万事大吉了，我们还要对RRSP内的资金进行投资管理，理财顾问认为有4个我们要重视的部分。
一、要重视投资的成长性
在选择投资产品时，有些投资者偏爱固定收益(fixed income)的产品，如GICs, 实际上，投资太保守本身就具有风险。投资GICs和其他固定收益产品，面临的最大风险就是侵蚀购买力的通货膨胀。
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