[RRSP] 購買RRSP對老年福利影響有多大?
有人說，RRSP積累太多了，退休後其他政府老年福利就沒法享受，購買RRSP會影響老年福利，買RRSP不合算。我們來分析一下購買RRSP究竟會影響哪些老年福利。
老年福利主要包括: 老人保障金 （Old Age Security---OAS ）, 老人補助金 （Guaranteed Income Supplement –GIS）和養老年金計劃（Canadian Pension Plan---CPP）等。
老年金(OAS)
老年金(OAS)是加拿大政府的一種社會福利, 你不需要任何工作或者貢獻, 18歲以後在加拿大住滿了10年，就能申請老年金。OAS是應稅收入。如果你在加拿大18歲後住滿了40年，65歲開始可領老年金的最高數額為1.93/月（2007年1-3月數據）。該數額每年會略有變動。如果居住不滿40年,在加國居住時間每少一年，老年金數額就減少1/40。由於老年金是一種福利, 所以老年金的發放與你前一年的收入有關. 具體來講, 如果你前一年的收入(包括OAS， 2006年的標准)大於,144, 加拿大政府就按超過這一標准後剩余部分的15%扣回你的老年金, 稱為clawback。65歲後你每年提取的RRSP和你的收入之和如果不超過,144，不會影響你的OAS。
老人補助金 （GIS）
GIS(Guaranteed Income Supplement) 是給低收入人士的補貼。申請資格：低收入人士，收入低於政府每年公布的最低標准(2007年1-3月單身為,904，夫婦為，728)；並有資格領取老年金OAS者。如果年收入超過這一最低標准(不包括OAS和GIS)後就沒有GIS。該收入包括Canada Pension Plan等收入,但不包括Old Age Security。2007年1-3月GIS單身最高額是,450.92/年，即0.91/月。如果你領取的CPP達到2006年的平均水平3.09， 在沒有其它收入情況下，GIS額度會由於你領取CPP的原因而降低至4,618.92/年，或384.91/月。能購買RRSP的人士大多有CPP供款,CPP作為收入會自動減少GIS,所以GIS拿不到全額。在有GIS補貼的情況下,提取RRSP會降低第二年的GIS，即每提取，000， 第二年的GIS會減少0/年或.67/月。提取RRSP對領取GIS人士影響較大。
養老年金計劃(CPP)
養老年金(CPP)是工作期間由自己、雇主和政府各出一部分，交由政府統一管理的一種個人養老儲蓄計劃。個人支取部分要根據T4A(P)交稅，政府每年會給每人一份年報，告知其已儲存額及65歲時可支取的數額。CPP的金額的計算, 簡單地來講, 一個人退休後的CPP的金額就是他在供CPP的整個期間的Pensionable Income的25%。CPP金額是指在65歲時領取的金額。提前領取或者延後領取CPP一個月, 則每月減少或者增加金額0.5%, 最多至30%。2006-07年的平均水平為3.09/月，最高為863.75/月。每年提取的RRSP會與CPP等其它收入合並交稅。但隨著老年人Age Credit 的增加和Pension Income Tax Credit政策的實施，稅賦並不會明顯增加。
綜上所述，65歲後提取RRSP對領取GIS的人士影響較大，而對僅領取OAS和CPP的人士幾乎沒有影響。退休後需要依靠GIS補貼的人士,RRSP計劃內的儲蓄僅對動用後第二年的GIS產生影響,RRSP在未動用時,對老年福利沒有影響。
由於領取CPP會降低GIS補貼數額,35歲移民居住和工作滿30年後,按現行標准可領福利金大致為,000---,200, 對於沒有工作過的人士,福利會更少,僅靠政府福利來支持退休生活還遠遠不夠,而且隨著加拿大老齡化問題日趨嚴重，出生人口嚴重不足，加拿大政府在未來是不是可以提供足夠的稅源以支付大量的老齡人口的退休福利和醫療福利還是一個未知數。RRSP買與不買需要全面考慮,僅僅因為提取RRSP會影響老年福利而放棄RRSP供款，沒有有效地利用加拿大政府給我們省稅延稅這一優惠政策，實在有些可惜。
（本文內容不作為投資建議，僅供參考；如需具體的投資意見，請聯系合格的投資顧問）
作者：張進(Jim Zhang) ，MA ，CFA，金融學碩士，特許金融分析師，十余年證券、期貨、貸款、保險、基金投資管理與研究從業經歷。Email：jimfinancial@gmail.com
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老年福利主要包括: 老人保障金 （Old Age Security---OAS ）, 老人補助金 （Guaranteed Income Supplement –GIS）和養老年金計劃（Canadian Pension Plan---CPP）等。
老年金(OAS)
老年金(OAS)是加拿大政府的一種社會福利, 你不需要任何工作或者貢獻, 18歲以後在加拿大住滿了10年，就能申請老年金。OAS是應稅收入。如果你在加拿大18歲後住滿了40年，65歲開始可領老年金的最高數額為1.93/月（2007年1-3月數據）。該數額每年會略有變動。如果居住不滿40年,在加國居住時間每少一年，老年金數額就減少1/40。由於老年金是一種福利, 所以老年金的發放與你前一年的收入有關. 具體來講, 如果你前一年的收入(包括OAS， 2006年的標准)大於,144, 加拿大政府就按超過這一標准後剩余部分的15%扣回你的老年金, 稱為clawback。65歲後你每年提取的RRSP和你的收入之和如果不超過,144，不會影響你的OAS。
老人補助金 （GIS）
GIS(Guaranteed Income Supplement) 是給低收入人士的補貼。申請資格：低收入人士，收入低於政府每年公布的最低標准(2007年1-3月單身為,904，夫婦為，728)；並有資格領取老年金OAS者。如果年收入超過這一最低標准(不包括OAS和GIS)後就沒有GIS。該收入包括Canada Pension Plan等收入,但不包括Old Age Security。2007年1-3月GIS單身最高額是,450.92/年，即0.91/月。如果你領取的CPP達到2006年的平均水平3.09， 在沒有其它收入情況下，GIS額度會由於你領取CPP的原因而降低至4,618.92/年，或384.91/月。能購買RRSP的人士大多有CPP供款,CPP作為收入會自動減少GIS,所以GIS拿不到全額。在有GIS補貼的情況下,提取RRSP會降低第二年的GIS，即每提取，000， 第二年的GIS會減少0/年或.67/月。提取RRSP對領取GIS人士影響較大。
養老年金計劃(CPP)
養老年金(CPP)是工作期間由自己、雇主和政府各出一部分，交由政府統一管理的一種個人養老儲蓄計劃。個人支取部分要根據T4A(P)交稅，政府每年會給每人一份年報，告知其已儲存額及65歲時可支取的數額。CPP的金額的計算, 簡單地來講, 一個人退休後的CPP的金額就是他在供CPP的整個期間的Pensionable Income的25%。CPP金額是指在65歲時領取的金額。提前領取或者延後領取CPP一個月, 則每月減少或者增加金額0.5%, 最多至30%。2006-07年的平均水平為3.09/月，最高為863.75/月。每年提取的RRSP會與CPP等其它收入合並交稅。但隨著老年人Age Credit 的增加和Pension Income Tax Credit政策的實施，稅賦並不會明顯增加。
綜上所述，65歲後提取RRSP對領取GIS的人士影響較大，而對僅領取OAS和CPP的人士幾乎沒有影響。退休後需要依靠GIS補貼的人士,RRSP計劃內的儲蓄僅對動用後第二年的GIS產生影響,RRSP在未動用時,對老年福利沒有影響。
由於領取CPP會降低GIS補貼數額,35歲移民居住和工作滿30年後,按現行標准可領福利金大致為,000---,200, 對於沒有工作過的人士,福利會更少,僅靠政府福利來支持退休生活還遠遠不夠,而且隨著加拿大老齡化問題日趨嚴重，出生人口嚴重不足，加拿大政府在未來是不是可以提供足夠的稅源以支付大量的老齡人口的退休福利和醫療福利還是一個未知數。RRSP買與不買需要全面考慮,僅僅因為提取RRSP會影響老年福利而放棄RRSP供款，沒有有效地利用加拿大政府給我們省稅延稅這一優惠政策，實在有些可惜。
（本文內容不作為投資建議，僅供參考；如需具體的投資意見，請聯系合格的投資顧問）
作者：張進(Jim Zhang) ，MA ，CFA，金融學碩士，特許金融分析師，十余年證券、期貨、貸款、保險、基金投資管理與研究從業經歷。Email：jimfinancial@gmail.com
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